四轮驱动唤醒沉睡土地

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荆州市是湖北省优势农业资源的核心区，耕地面积704.09万亩，农村人口441.43万人。2015年底，辖区内的公安县被确定为中国首批农村承包土地抵押贷款试点地区。

“土地经营权抵押贷款是农村改革的又一重大制度创新。我们要牢牢把握“抓住机遇，立足本地，探索盘活农村资产，支持农民持续增收的新模式。”荆州分行行长石说。

2016年，中国人民银行荆州市中心支行启动了“确权发证、评估价值、化解风险、处置抵押物”的工作，“四轮驱动”唤醒了沉睡的土地，促进了农业发展，增加了农民收入。

推进确认和认证的进程

“我确实符合国家的好政策，在这个季节获得了97万元的葡萄种植和加工抵押贷款。2016年，该公司的收入预计将翻一番。”永兴农业科技公司法定代表人闵启久非常感谢2016年8月从中国银行股份有限公司符登村镇银行获得的贷款。2016年上半年，由于业务拓展，公司融资需求近百万元。经审查评估，中国银行股份有限公司符登村镇银行认为可以以农村土地承包经营权为抵押发放120万元的贷款。但是，由于当时相关土地没有发放权证，贷款受到影响。中国人民银行公安县支行了解情况后，积极联系当地政府金融办、农经局等部门，汇总相关农用地数据，提前发放证书，确保贷款及时发放。

自农村土地承包经营权抵押贷款试点项目在公安县落地以来，为进一步提高试点工作效率，中国人民银行荆州中直支行积极指示公安县支行通过召开联席会议、电话沟通等方式协调相关部门，提前为初步调查过程中需要贷款的农民和新兴农业经营实体发放证书，以加快试点进程。

完善价值评估体系

“农村承包土地经营权抵押贷款是一项系统的工作。要盘活农民土地资产，解决农民融资问题，确保农民利益不受损害，金融机构信贷资产安全。因此，完善的土地承包经营权价值评估体系尤为重要。”荆州中直支行副行长邵广庆说。

据介绍，公安县农村承包土地经营权评估由贷款人发起，以内部评估为主，由贷款人自行评估或通过借款人与贷款人协商进行评估。同时，也可以实行外部评估法，由借款人和贷款人委托第三方评估机构客观、合理地确定农村承包土地经营权的价值。外部评估机构由县农村产权转让交易中心与合作商业银行协商后准入，并实行动态名单管理。申请抵押贷款金额在50万元(含)以下的，抵押财产的价值原则上不需要评估，但可以由借款人和贷款人参照市场价格进行评估或协商，借款人不收取评估费。申请抵押贷款超过50万元的，承包土地经营权的价值可以由具有评估资格的评估机构和人员进行评估，抵押价值也可以由借款人和贷款人双方独立约定。

公安县步河镇李阳粮棉种植家庭农场共转让土地4084亩。由于农业生产的扩大，资金面临巨大缺口。农场负责人与公安农村商业银行布赫支行联系协商，根据《公安县农村土地承包经营权抵押贷款试点管理办法》的有关规定，将雷州村1949亩土地作为抵押物进行了转让，双方就土地承包经营权的评估价值独立达成一致。土地出让合同签订于2013年，期限为15年，一次性支付302万元。本次经营期剩余11年，加上后期土地改良投资240万元，土地承包经营权评估值为461万元(302万元÷15年×11年+240万元)。按照40%的抵押率，农村商业银行向农场发放贷款。

完善风险缓释机制

“农村土地承包经营权抵押贷款试点已经落地，农业的春天已经到来。但是，只有政府部门和银行共同努力，完善担保和风险分担机制，才能激发银行的贷款热情，充分满足农民的贷款需求。”公安县农业经济局局长孙兵说。

目前，公安县采取了五项措施控制风险保险投资:一是设立专项风险补偿基金，公安县政府从财政预算中拨款1000万元设立风险补偿基金，由公安县民生担保公司担保，专项用于农村土地承包经营权抵押贷款的风险补偿和信用担保。二是制定了《农村土地承包经营权抵押贷款合作协议》，规定试点银行在风险补偿资金的基础上，扩大信贷额度，发放5至10倍的抵押贷款，以发挥金融资金的杠杆作用。三是建立5:5的贷款风险分担机制。当农村承包土地经营权抵押贷款不良时，风险补偿基金和贷款银行将分担贷款期内的实际本息损失，贷款银行负责催收，县财政将对风险补偿基金不足部分进行实时补充。第四，建立风险控制警戒线，当不良贷款率达到或超过3%时，暂停此项业务。五是引导贷款银行做好贷后监督管理工作，定期检查和评估多渠道发放抵押贷款的农业经营单位资金使用和生产经营状况。

探索抵押品处置的新方法

抵押物处置是影响农村承包土地抵押贷款顺利运行的关键因素之一。根据《公安县农村土地承包经营权抵押贷款试点管理办法》的有关规定，借款人未履行到期债务或根据双方约定的情况需要行使抵押权的，抵押权人可以通过贷款重组、按需还款、协议转让、县农村产权转让交易中心挂牌、再流通等多种方式处分抵押物。，出售抵押品所得的款项将由承按人先行支付。此外，如果借款人参加农业保险，保险期限必须包括贷款期限，同时保险条款规定抵押权人是保险的第一受益人。

“要不是中国人民银行积极帮助转让承包的水产养殖水面，我真不知道怎么处理这么多债务。”来自公安县孟茜镇的村民陈崇久(音译)哀叹道。陈崇久主要从事水产养殖，年循环养殖水量4000多亩，贷款金额129万元。管理不善导致的不良贷款。2016年8月，在龚安县农村产权转让交易市场正式成立后，中国人民银行龚安县支行协助贷款银行将其水面养殖经营权在县农村产权转让交易中心挂牌，迅速引起了大户刘厚友的关注。经过多方协商、估价、签署和登记，经营权再次转让。刘厚友以1800万元人民币取得陈崇久现有养殖水面24年的经营权，并承担偿还所欠银行贷款的责任。目前，他已经提前偿还了80万元。

截至目前，公安县农村承包土地确认率和发证率均达到100%，承包土地经营权抵押贷款余额为2118万元。根据公安县120.6万亩常用耕地面积和平均每亩土地出让价格590元的测算，农村土地承包经营权抵押贷款试点理论上可以盘活总资产7.12亿元以上。