规范财险产品开发 助力供给侧结构性改革

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中国保监会有关部门负责人指出，目前一些公司存在重数量轻质量、重发展轻管理的问题；个别产品有炒作和噱头的倾向，损害了保险消费者的合法权益；少数企业产品体系和机制不完善，产品管理粗放，产品控制不到位。针对这些问题，中国保监会启动了《指引》的制定工作。

"保险产品是保险公司签订合同和提供服务的基本载体."最近，中国保监会发布了《财产保险公司保险产品开发指引》(以下简称《指引》)。在回答记者提问时，中国保监会相关部门负责人指出，为指导保险公司完善产品开发内部控制制度，规范产品开发行为，更好地服务保险消费者，中国保监会制定了《指引》，对财产保险公司产品开发提出了详细、全面的监管要求。

产品开发管理的新趋势

近年来，中国保监会不断加强对保险产品的监管，推动保险业不断加强产品创新，设计开发了许多个性化、定制化、多层次的保险产品，丰富了保险产品的供给，更好地满足了客户的保险需求。随着保险市场的快速发展，财产保险产品的开发主体日益多元化，产品开发和管理出现了一些新情况和新问题。

中国保监会有关部门负责人指出，目前一些公司存在重数量轻质量、重发展轻管理的问题；个别产品有炒作和噱头的倾向，损害了保险消费者的合法权益；少数企业产品体系和机制不完善，产品管理粗放，产品控制不到位。针对这些问题，为保护保险消费者的合法权益，完善产品管理体系，规范公司产品开发，提高保险产品供应质量，中国保监会启动了《指引》的制定工作。

《准则》制定了三项基本原则。第一，坚持法律法规保护消费者的合法权益。《指引》对财产保险公司的产品开发提出了一系列明确要求，明确禁止一些损害消费者利益的违法行为和产品，划出明确的政策红线，促进行业提升服务能力和创新水平，更好地保护保险消费者的合法权益。第二，坚持鼓励创新，优化产品供应。按照市场化改革方向，《指引》坚持“前端开放、后端控制”的理念，鼓励保险公司在法律法规框架内设计有利于提高消费者满意度的保险产品，有效释放行业发展活力，提高保险供给质量，优化保险供给结构，积极对接供给方结构改革，为社会经济大局提供有力支撑。第三，坚持强化职责，加强公司产品的内部控制。本指引立足于规范保险公司产品开发行为，强化保险公司主体责任，引导公司完善产品开发内部控制制度，提高产品开发质量。

首次完善产品开发原则

从规范保险条款费率的角度看，《指引》规范了公司条款费率的基本原则、框架要素、关键条款、费率要求和命名规则；并从指导保险公司建立产品开发和使用管理内部控制制度的角度出发，对产品开发的组织机构、职责权限、流程、操作和使用、评价和修订进行了规范。

"指南首次阐明了产品开发的原则和禁止事项."中国保监会相关部门负责人表示，《指引》规定了产品开发的基本要求，如遵守法律、不违反保险原则、不违反公共秩序和良好习惯，应综合考虑公司承保能力、风险单位划分、再保险支持等因素。，不应危及公司的偿付能力和财务稳定性。详细列举了保险产品应遵循的原则，并规定了保险利益、损失赔偿、最大诚信、幸运合同和风险定价等原则。本文列举了八种不能从反面开发的保险产品，主要是对当前市场上一些问题产品的总结。这些原则清晰详细，可操作性强，将指导公司规范产品开发行为，为监管实践提供依据。

同时，《指引》进一步强化了公司产品开发的主体责任。公司的产品开发组织和系统有明确的定义。鉴于部分公司产品决策机制不完善，产品开发随意，部门间缺乏沟通，《指引》规定公司应成立产品管理委员会，作为公司产品管理的最高决策机构，由公司主要负责人领导，相关部门负责人参加。同时，《准则》要求公司指定专门部门履行产品开发和管理职能，并负责整个产品流程的集中管理。

此外，该准则进一步规范了公司的产品开发流程和控制。针对少数公司制度不完善、管控不到位的问题，规定公司产品开发过程包括策划准备、研究论证、条款制定、费率定价、内部论证评审、报批备案(注册)、宣传。它还规定了公司的产品评估、条款修订、费率核定和调整、产品清理和取消等。旨在指导公司建立从开发到退出的全过程产品管理体系。

提高财产保险产品的供给质量

中国保监会有关部门负责人认为，《指引》的颁布完善了产品开发监管体系，明确了政策红线，有利于引导公司加强产品管控，提高保险产品质量，对于有效释放行业发展活力，更好地保护保险消费者合法权益，促进行业提升服务能力和创新水平具有重要意义。

中国保监会一贯高度重视财产保险公司的产品监管，今后将继续加强和改进产品监管。一方面，根据市场情况变化和监管需要，积极修订完善财产保险公司产品管理规章制度，夯实行业发展基础；另一方面，进一步深化改革，不断建立和完善财产保险产品领域的制度和机制，充分发挥公众监督、行业自律和公司自律的力量，形成合力，共同加强财产保险产品管理。同时，中国保监会也将加大产品监督检查力度，采取严格的监管措施，强制撤回发现有问题的产品，切实维护保险消费者的合法权益。