房贷“速冻” 转向迷茫

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在过去的2016年，近一半的银行信贷流向了抵押贷款，这为许多城市的房地产市场狂欢提供了动力。随着限购限贷政策的出台，流行的城市抵押贷款开始“快速冻结”；另一方面，实体需求疲软，中小企业风险暴露，银行信贷非常谨慎。

在2017年初和农历年底，各大银行都在收集和评估各种经营指标，并制定新一年的经营计划。2017年银行业将何去何从？

在过去的一个月里，记者采访了来自不同地区的10位基层银行行长。通过他们的观察和见解，他们被分为两个部分，反映了当前银行在经营和评估上的困惑以及基层行长的策略。

抵押贷款作为大多数银行个人贷款业务的支柱，在整体收紧的情况下，不可避免地会大幅下降。许多行长表示，消费贷款将成为主要的扩张方向，个人业务作为“稳定器”在当前银行业务中的作用日益突出。

2016年，住房抵押贷款飙升，几位总统表示，目前这是一项非常安全的资产。然而，由于购房限制和贷款限制政策的限制，2017年热门城市的按揭贷款将进入“速冻期”。

“我们也在考虑2017年信贷会带来什么。我还没有看到一个特别好的方向。”上海一家银行的分行行长告诉《21世纪经济报道》，“我们2016年的抵押贷款绝对是很大的，但我们不会在12月份就先放贷。”总行的要求是控制总量不能增加。这些将在2017年1月发布，但新的数额不会太大。”

在过去的一个月里，《21世纪经济报道》记者采访了10家银行分行和支行行长，他们来自从一线到四线城市的国有大银行、股份制银行和个体城市商业银行。作为银行分行或支行的管理者，他们执行总行下达的任务，根据当地的实际情况进行平衡，掌握区域经济的真实状况。

倾听他们的观察和感受，可以让我们一窥2017年银行信贷业务的发展趋势，困惑和迷茫已经成为他们口中的关键词。

受欢迎的城市抵押贷款被“快速冻结”

《21世纪经济报道》记者据央行统计，住宅行业中长期贷款，主要是抵押贷款，占新增贷款的45.31%，而在2016年7月，这一比例一度达到102%。

一位广州分行行长介绍说，该行每天都有固定的抵押贷款总额，所有贷款都可以在这个数额内发放。如果超过这个数量，第二天就要排队了。据同行分析，这也可能是总量控制，即根据抵押贷款到期金额释放新的金额，但也保持总量稳定。

武汉一家分行的行长表示，抵押贷款市场竞争激烈，一些此前未涉足抵押贷款的银行也在2016年积极介入，提供贴现利率以竞争贷款的速度和效率。在限购限贷之后，他接触到的贷款需求仍然很旺盛，他认为效果还有待观察。

然而，在不受欢迎的城市，抵押贷款可能会继续稳步增长。

“目前，我们的按揭政策没有太大变化，但业务流程更加严谨。银行监管部门和央行部门最近对首付款的资金来源进行了深入检查。例如装修贷款获批后，被挪用作为首付款，银行将加强管理，贯穿贷款全过程。”浙江一家分公司的总裁介绍说。“无论如何，抵押贷款是当前的高质量信贷资产。与企业贷款的高安全系数相比，所有银行都将尽可能地提前发放贷款。”

广东某分行行长向《21世纪经济报道》表示，该地区上一轮房地产市场繁荣的增幅较弱，但由于需求旺盛和投资需求旺盛，销售额有所增长。目前，该地区仍有大量库存，抵押贷款将继续推进。“没有放之四海而皆准、一城一策的方案，总体形势正在收紧，但紧缩程度将有所不同。”

“实体经济还不好。它非常重视按揭业务，收入还可以，质量也更好。”其他不受欢迎的城市的总统也表达了类似的观点。

抵押贷款是大多数银行眼中的“宝贝”，但少数银行参与较少。

热门房地产城市的两位分行行长在接受《21世纪经济报道》采访时表示，抵押贷款利率较低，竞争激烈，因此投入更多人力是不经济的。

抵押贷款作为大多数银行个人贷款业务的支柱，在整体收紧的情况下，不可避免地会大幅下降。许多行长表示，消费贷款将成为主要的扩张方向，个人业务作为“稳定器”在当前银行业务中的作用日益突出。

上述武汉某分行行长表示，企业的杠杆率已经很高，而家庭的杠杆率相对较低。居民们做了很多生意，包括购车、信用卡分期付款和个人无担保信贷。

广州分行行长还表示，自2016年以来，该行和当地同行已经设计并推出了一系列消费贷款产品。“现在充满了市场竞争。对于四层城市的分行来说，必须立足于个人和零售业务。然而，零售需要很长的时间来积累，这不能立即见效。首先，我们必须解决吃饭问题，解决上级银行的考核问题。目前，增量仍是比较公开的。”浙江一家分行的行长说。

小微融资收紧，“做房地产投机商比做企业更好”？

据银监会统计，截至2016年第三季度末，工业金融机构用于小微企业的贷款余额(包括小微企业贷款、个体工商户贷款和小微企业贷款)为25.6万亿元，同比增长13.7%。同时，小额贷款和小额贷款有两个要求。

经济增长放缓导致信贷风险加大，银行业也提高了对信贷安全的评估。在这种情况下，小微企业的融资受到挤压。许多银行行长向《21世纪经济报道》承认，他们很难支持小微企业。

“我们的感觉是，缺陷尚未见底，但风险爆发的趋势已经放缓。主要是难以把握小微民营企业的真实经营状况，还有很多不可避免的因素。即使有抵押担保要求，也是无法控制的。”上述武汉分行行长介绍说。

事实上，小微贷款的不良率可能比公开数据高得多。

上述广东某分行行长向《21世纪经济报道》表示，2016年该地区制造业没有明显好转，陶瓷等低端制造企业处境艰难，客户风险一个接一个暴露出来。合作多年的现有客户管理不理想，新客户开发基本停滞。“要么干脆停产，要么维持低利润。银行基本上不支持私营企业和小微企业。”

“投资房地产比做工业更好，房地产的复苏对制造业更明显。一些企业主在深圳和广州，依靠积累的利润购买几套房子。2016年，他们可以赚取数百万元的净利润，而经营企业努力工作一年，利润就达到两三百万元。”总统介绍说。

在采访中，担心微小缺陷的声音层出不穷。然而，仍有银行尝试这种“砒霜”。

“我们的银行规模较小，我们的业务更注重效率。我们这样做是为了小型和微型客户，如贸易和技术。大型民营企业将加强合作，而中小企业将要求抵押贷款。现在坏的压力不是太大，但也是谨慎的。”一家城市商业银行的分行行长说。

他还告诉《21世纪经济报道》记者，总行也增加了贷款评估。“向公众营销很困难，企业需求也不那么强劲。”

一家股份制银行的分行行长介绍说，该行较早进入小微企业领域，并在供应链中小微企业的客户基础上努力工作。它控制了缺陷，也有更好的回报。

中国西南地区一家城市商业银行的行长也表示，该行还重点关注小微领域的制造业供应链，以及医院和医药领域的中小企业。“如果这些中小企业熬过2017年，那将是一个更好的机会。对其他银行来说，糟糕的情况比账面上的要多，银行仍有一定的动力去做一些高收益项目，以修复资产负债表。”