互联网金融：高度警惕累积风险

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《2017年政府工作报告》指出，“我们应高度警惕网络金融等累积风险”。从近四年政府工作报告中对网络金融的不同表述可以看出，网络金融在整改阶段的风险不容低估。

网络金融风险的滋生

2017年中央一号文件没有提到网络金融，但指出要“打击农村非法集资和金融诈骗”。业内人士表示，这些措辞上的变化反映出监管态度已经从促进监管转变为防范风险，整顿和规范金融秩序、构筑金融风险“防火墙”是今年金融工作的重点。在今年的两会期间，几位代表建议加大打击非法集资的力度。例如，全国政协委员李国华建议加大对非法集资活动的全面查处和专项整治力度，摸清风险基础，加大应对力度，重点加强对p2p网络借贷公司、投资咨询公司、贷款中介公司、理财公司、房地产公司、农民专业合作社等容易出现非法集资活动的行业和领域的查处。

近四年来，网络金融经历了一个从萌芽到快速发展的过程，反映了金融改革中鼓励创新、开放和宽容的监管思路。然而，在这一过程中也存在一些异化现象，如非法集资、盲目追求规模、忽视风险等，从而积累了大量的风险。

全国政协委员翟梅清在《关于引导校园信用合理健康发展的建议》中说，巨大的蓝海市场催生了大量机构开展校园信用业务，随着互联网金融的兴起，校园信用领域经历了野蛮的增长和无序的扩张。与他们做生意的机构五花八门，一些非法机构将校园贷款变成高利贷，设置多种陷阱诱使学生盲目过度借钱，并进行暴力催收，导致校园信贷“跳楼”、“裸借”等极端事件频发，引起社会多方关注。

针对当前互联网金融风险，英灿咨询高级研究员张总结了三个方面的问题:一是犯罪分子利用互联网金融这一噱头进行欺诈，在短时间内非法筹集了大量资金，挥霍无度或携款潜逃；还有一些互联网金融平台将募集的资金用于关联企业的生产和发展，这些平台本身形成了一个资金池，涉嫌非法集资。二是目前，互联网金融平台尚未纳入央行信贷信息系统。平台主要通过平台提交的身份证明、工作证明和财产证明来判断借款人的信用状况，但对借款人的真实信用水平、贷款用途和还款能力缺乏有效判断，导致坏账率上升、债务回收困难等问题。第三，互联网金融混乱频繁。一些平台在未获得相关金融许可证或委托资格的情况下非法从事金融活动，一些平台向没有识别风险能力的投资者推荐高风险金融产品，一些平台通过跨境套汇规避监管要求，给投资者带来损失。

加快淘汰不合规企业

整改期间，不符合监管要求的互联网金融平台必将被淘汰。

张告诉记者，自互联网金融重组以来，用于p2p网络借贷正常运行的平台数量一直在下降。截至2017年2月底，p2p网络借贷行业正常运行的平台数量为2335个，比去年同期减少973个。预计未来，大量不符合监管要求的中小规模网上贷款平台将退出网上贷款行业。

除了p2p在线借贷，第三方支付公司也是整改的重点。自2016年初以来，已有40多家第三方支付公司受到行政处罚，甚至《支付业务许可证》被严重吊销。一些第三方支付公司被勒令整顿和暂停相关支付业务。

2017年可以说是互联网金融业的标准发展年，对风险控制和合规性的要求远远高于往年。以备受关注的校园贷款行业为例，经过各级政府和部门的规范整顿，一大批违规、高利率、涉嫌诱导的企业纷纷退出高校，校园贷款市场也逐渐恢复正常。据了解，蚂蚁金服、JD.com和舞台音乐商城等多个家电业务平台仍在为包括年轻人在内的各种用户群体提供舞台购物服务。

监督不应是“一刀切”

事实上，监管部门已经多次表示，清理整顿不是用棍子打死互联网金融行业，而是要遏制互联网金融领域发展中的一些混乱，使行业能够合规、稳步发展，服务实体经济。

中国人民银行副行长潘在两会期间也表示，整顿网络金融是必要的，中央银行已经进行了10个月，目前仍在进行中。央行将根据现行法律法规对互联网金融平台进行分类和处置。但是，处置过程必须注重策略和方法，把保护投资者利益放在首位，打击非法金融业务和金融操作。

全国政协委员、中央财经大学金融学院教授何强认为，识别网络金融业的“假”与“坏”是关键，整个网络金融业不应该因为问题平台的出现而“一刀切”。由于p2p和网上金融诈骗案件的频繁发生，网络金融监管得到了加强，但网络金融监管应根据其业务的不同特点区别对待。

翟梅清表示，时代在不断产生新的市场需求，而校园信用是成长链金融的重要组成部分，因此给予大学生适当的信用是合理的，校园信用不应被妖魔化。对于校园信用，关键在于规范和引导，使无序变有序。

作为从业者，乐心集团相关负责人也表示，政府的监管有利于行业的长期健康发展。建议互联网金融业加强信用信息的共享和开放，尽快建立统一规范的互联网金融信用信息系统，为行业发展奠定信息和数据基础。同时，建议培养当代青年的诚信意识。建立完善的社会信用体系需要政府、学校和企业的共同努力。