“信联”定名“百行征信” 数据如何共享成焦点

本篇文章2010字，读完约5分钟

经过三年的试行，八个没有发放的个人信用信息许可证最终变成了一个整体，被一个统一的个人信用信息机构所取代。1月4日，央行宣布正式受理百兴信用信息有限公司(筹)(以下简称“百兴信用信息”)的个人信用信息业务申请。

在信用信息产业和网络信用产业看来，统一法人有利于打破信息壁垒。100家银行信用报告面临的最紧迫任务是降低信用数据的使用成本。此外，每个股东如何参与100家银行的日常信用报告操作？如何收集个人信用数据已成为100家银行信用报告后续工作的“亮点”。

非试点公司没有股东

“自去年上半年以来，牵头单位已经与我们协调了将近半年。就我个人而言，我听说像我们这样的非试点公司遭到了一些试点公司的强烈反对。最后，我错过了股东单位。我真的很后悔，但我能理解。”一位曾被曝光有望购买股票的公司高管告诉《证券时报》记者。

去年下半年，百度、JD.com、网易、360、小米、辛凯金夫、CreditEase等拥有搜索、电子商务、互联网信用等数据的公司，以及拥有海量通信数据的移动运营商，都有望在酝酿中的“新联”中占有一席之地。这种说法在去年11月中国互联网金融协会第一届常务理事会第四次会议上被打破了:上述所有非试点单位都漏掉了股东单位。相反，互助黄金协会作为发起人认购了36%的股份，包括芝麻信贷、腾讯信贷、深圳前海信贷中心、鹏远信贷、中国信贷、考拉信贷、中国智能信贷和北京华道信贷在内的8个试点单位各持有8%的股份。这种股权结构也在1月4日得到了确认，但当然，这只是一个监管回复。

目前，新联拟接受的董事名单也很有意思:并非所有试点单位都有代表进入董事会:三马的征信公司(芝麻信用、腾讯信用、前海信用)加上考拉信用、花岛信用，都有代表进入董事会；中国信用信息、中国智能信用信息和鹏远信用信息三个试点单位的代表进入监事会。

一位接近100家银行信用报告的内部人士表示，在除中国共同基金以外的其他8家股东中，仍有一些股东的股本没有完全到位。

如何共享信用数据

目前，当消费金融行业风起云涌，各种背景的机构纷纷挖掘互联网信贷市场时，共享和使用个人信用数据显得尤为重要。

“我认为个人征信行业应该是公益性的、独立的、中立的、不带任何倾向性的，应该是包容性的。现在有一个棘手的问题:对于第一次贷款的人来说，我们每次发放贷款都需要花费20元来查看央行的信用信息。对于那些真正利用互联网大数据实现包容性金融的机构来说，这是一个巨大的负担。我希望100线信用信息的登陆将降低信用查询的成本。”一家大型互联网信贷平台的高管直言不讳地告诉记者。

每个股东如何参与100家银行信用报告的日常运作？如何收集个人信用数据等关键问题成为后续工作的“亮点”。记者从多方面了解到，此次推广过程中存在诸多困难，一些关于股东如何参与日常经营的问题尚未最终确定，仍处于内部讨论阶段。

“各方尚未决定如何操作新联。有多少个人信用数据是由八家机构共享的，100线信用信息也在游戏中。”一位接近新联的消息人士告诉记者。共同基金协会希望这八家机构能够访问和共享所有数据，但这并不是说这八家机构不愿意共享数据。主要原因是配套的利益分配机制尚未确定。

北京个人信用信息行业的一位专业人士表示，出于对自身业务保护和商业利益的考虑，每个平台都不愿意主动分享数据；更重要的是，每个平台都有不同的个人信用评估模型和算法。为了保护个人信息，每个平台通常输出个人标记的信用评估，而不是涉及隐私的个人特定信息。因此，对于100家银行的信用报告来说，简单地从各种平台收集这种标记的信用评估没有什么意义。

此外，一位征信业人士告诉记者:银行开展个人贷款业务时，除了查看央行征信中心的信息外，许多银行还会与八家征信机构之一合作。但是，如果100家银行的信用报告正式结算，银行不会选择与八家公司中的一家合作，而是统一选择100家银行的信用报告。对于这八家公司来说，这将在一定程度上影响它们输出核心数据的能力。

八个许可证都白费了

据记者了解，早在2015年首次发放许可证时，央行科技部和金融电子公司的专家就对上述八家试点单位进行了考察。"首先考察的是深圳和杭州的机构，然后是北京的几家公司."一位知情人士回忆道。他透露，当时检查的内容主要包括四大项:综合业务、组织结构、内部控制制度和技术制度。每个主要项目下都有许多细节。"例如，技术系统包括技术架构、机房建设、数据安全、系统部署等."

据了解，除上述四项外，央行更注重内部控制制度。“当时，他们反复检查的核心内容是企业的合规性，以及收集信息是否会引起法律问题。”上述华北地区征信机构的高管表示。

随后，央行信贷信息管理局局长万存智去年发布了一份文件，指出8家机构对信贷信息的基本概念和规则了解不够，没有遵守。

换句话说，央行两年多来已经数次检查合规和内部控制问题，直到去年才彻底解决。这也可能是监管机构考虑用一个统一的组织取代八个许可证的原因。