“断直连”仅剩两月 银联升级无卡清算平台对阵网联

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记者钱伟金家杰编辑陈郁

支付行业刚刚完成央行要求的自我检查和整改，受到了银联的“挑动”。近日，银联宣布推出新一代无卡业务转账清算平台，为会员机构提供大规模的业务承载服务。

整改的背景是快速支付方式如二维码已经渗透到日常生活中，在创新和发展中产生了各种违规行为，导致支付安全等隐患。2017年，央行连续发表多篇文章，以铁腕手段整顿支付行业。其中，一个严格的要求是，支付机构必须通过合法的清算机构完成清算，如果它想切断与银行的直接联系。目前，只剩下两个月了。

与此同时，拥有清算资格的网络平台诞生了，该平台也得到央行的支持。未来，支付市场将被银联和网联分割和管理？此时，银联推出了新一代平台，这意味着它值得触摸。

“中断直接连接”的最后期限就在眼前

所谓直接联系，是指支付机构与银行直接联系进行清算等服务。由于这种模式绕过了合法的清算组织，形成了交易数据的“黑箱”，监管部门无法掌握具体的交易数据和资金流向，容易形成安全隐患。“断开与直接连接”是指法律清算平台作为中介，一端连接到授权支付机构，另一端连接到银行系统，有利于实现金融监管。

早在2016年，央行就开始整顿支付业务的混乱局面。2017年，中国央行连续发布了几篇文章，并决定予以纠正，震动了业内各方。"这些文件环环相扣，监管已经过去，时间紧迫."一位熟悉监管的人士告诉记者，依靠粮食储备盈利是许多支付机构的利润来源。

这一次，“中断直接连接”成了一个严格的要求。在《关于规范支付创新业务的通知》(281号文件)中，央行重申银行和支付机构不得新增直接关联，股票业务应尽快转移至合法清算机构。

在最新的《条码支付业务规范(试行)》(296号)中，央行也有同样明确的要求。本文件生效日期仅为4月1日，早于去年年初发布的《中国人民银行支付结算部关于非银行支付机构网络支付业务从直连模式向网络平台转移的通知》(209号)。“业内的共识是明确的，条码支付必须通过合规的转账结算，银行卡跨行支付的“直连中断”问题必须在支付过程中解决。”上面提到的人说。

正是在这样的背景下，银联推出了新一代无卡业务转账清算平台。银联告诉记者，这是一次必要的业务转型，以满足监管要求，提供良好的基础设施服务，并按照中央银行的要求满足行业各方的合规要求。

到目前为止，银联已经完成了与全国200家银行的联网。此外，已与包括十余家主要支付机构在内的数百家成员机构达成合作共识，其中70多家机构已完成平台对接或正在开展对接工作。

选择银联或联网

有趣的是，在央行整顿的同时，一个具有清算资格的网络平台诞生了。这个平台拥有豪华的阵容。支付宝和财付通这两大支付巨头，不仅没能成为真正有钱的股东，而且还表示将在第一时间进行裁员。

这也导致了一个微妙的情况。支付机构会选择网联还是银联？

30日，两大支付巨头支付宝和财付通就“断网”一事回应记者，称之前已按要求沟通过网络连接，并正在推进相关工作，但没有透露更多裁员进展。

在业内人士看来，现阶段网联和银联之间有很多不同之处。网络连接主要用于非银行支付机构的网络支付清算，业务相对简单；然而，银联在清算领域已经努力工作了几年，除了清算业务，银联还提供其他增值服务，特别是在系统稳定运行和风险控制方面具有优势。

据记者了解，银联早就有了一个全渠道的无卡业务转账结算平台，目前已有80多家支付机构接入。这种对新一代平台的推动主要是在移动互联网时代，完全满足了基准市场的发展需求，重新设计了研发平台，相当于“系统升级”。

一位与银联关系密切的人士告诉记者，这实际上是一个全面的服务体系，涵盖了网上、线下、国内和海外的“四个象限”，提供包括市场、技术、运营和客户服务在内的各种支持。银联对新一代平台进行了重大技术改进。主要行动之一是规范银行和支付机构之间的接口。其价值在于使所有机构在长期运营中降低成本并提高效率。

事实上，银联还采用了对机构敏感的市场导向定价机制。据相关人士介绍，银联主要指市场定价，以支付机构的合规性、风险控制水平、细分市场拓展能力和营销能力为权重，与支付机构成对定价。

至于选择Netlink还是银联，在上述人士看来，两者都是基础设施。目前最重要的是支付机构能否快速响应监管要求，按时完成相关工作。