三亚:金融生活用水中小企业“精准滴灌”

原标题:善用生活市政银行保险项目和三亚“小再融资”政策，为中小企业提供金融生活用水“精准滴灌”

在2020年的《政府工作报告》中，“就业”出现了39次。稳定中小企业和个体工商户是稳定就业的关键。受COVID-19肺炎疫情的影响，面临市场受创后恢复经营困难，支付和运营成本增加，激活严重受损的民营企业、中小企业迫在眉睫。

如何向中小企业和民营企业“供氧”？无论是启动三亚市政府和银行保险项目，还是三亚三家银行成为中国人民银行推出的“增加5000亿元再融资和再贴现专项额度，支持企业复工复产”优惠政策的贷款银行，这些举措为三亚民营中小企业打开了“融资难”和“融资贵”的“最后一公里”，为三亚民营中小企业提供了金融支持。

融资难:没有固定资产成为融资的“路障”

中小企业具有规模小、管理模式灵活、贴近市场、沉没成本低、退出成本低的特点，对活跃市场发挥着重要作用。然而，“小船掉头”的固有弹性已成为融资困难的“不利条件”。抵押品缺乏已成为三亚中小企业融资困难的普遍困境。

“春节是三亚海鲜市场消费的旺季。然而，受肺炎疫情影响的COVID-19、主要旅游景点、酒店、餐厅等。被停职了。水产品消费逐渐减少，渔产品紧缺严重，资金链压力加大，资金短缺。我们的员工都是老员工。公司不能在压力下裁员，也不能按计划支付几十名员工的工资。”海南海洋旅游资源开发公司的李说，当公司陷入困境时，三亚的很多银行都会派专人到码头，采用“网上”审批模式，简化了审批流程，很快就完成了授信审批。然而，如果一家公司申请贷款，它必须有担保。

根据该公司的运营情况，如果想借300万元，首先要有两栋房子作为抵押，抵押的全额已经成为融资的“路障”。

三亚利民供销工业园有限公司万友友电子商务平台负责人严松向记者表达了同样的感受。“当资金周转不畅时，企业通常从银行借钱。融资难一直是制约中小企业发展的瓶颈因素。”他表示，三亚各大银行都在优化服务，然后大多数公司都面临着缺乏足够“抵押品”申请贷款的困难。

无抵押贷款是民营企业和中小企业融资的唯一“障碍”吗？答案是否定的。

近日，三亚天丰望海实业有限公司以纯信贷方式借款490万元。

三亚农村商业银行用金融政策来传递温暖。2011年，公司成为三亚农村商业银行的客户。三亚农村商业银行的产品吸引了客户，服务打动了客户。双方已经有了十年的合作关系。此外，我们每次借钱，都是按照时间顺序偿还的，所以信用调查没有问题。这一次，三亚农村商业银行给我们提供了490万元的纯信贷贷款，不仅解决了资金短缺的问题，也为企业节省了大量资金。”三亚天丰望海实业有限公司副总经理李曼南表示。

除了没有抵押品之外，还有什么其他因素导致民营企业、中小企业的“贷款难”？

根据严松的分析，除了无担保贷款之外，中小企业贷款最重要的特点是其财务状况缺乏透明度。由于中小企业的固有特点，在信用评级评估中，评分率通常很低:一是规模小，市场份额低，未来销售收入和现金流入的稳定性难以确定，还款资金的可靠性不强。二是企业自身资本投资有限，长期偿债能力和短期偿债能力较弱，对银行债务的保护程度不强。第三，融资产生的现金流很小，注入银行资金后几乎没有回旋余地。

此外，一些中小企业管理水平和经营者素质较低。缺乏诚信，信用意识薄弱，道德风险增加。在经营困难的时候，我们没有改变产品结构，加强管理，开拓市场，而是想方设法拖欠贷款利息，这大大降低了企业的信誉，加重了中小企业的贷款困难，影响了自身的发展。

融资成本高:融资渠道窄，融资链长

一方面，劳动力成本和租金的快速增长增加了企业经营的压力；另一方面，在经济低迷的背景下，民营企业和中小企业的融资风险更加突出。海南亚航海洋旅游资源开发有限公司相关负责人胡表示，“融资难”自然导致“融资贵”。

对于大多数民营企业、中小企业来说，银行融资成本相对较高。由于这些企业的特点和性质，银行的风险确实高于大企业。

民营企业、中小企业向银行贷款时需要固定资产，即抵押品。即使有固定资产，银行也只能贷出60%左右，就像海南一家海洋旅游资源开发公司只能贷出300万元，以三亚的两套房作为抵押，而大多数民营和中小企业资金不足，没有抵押。

"大多数私营和中小企业将致力于为公司贷款提供担保。"李曼南表示，担保公司的担保费一般为2至3分。此外，担保公司还需要收取一定的保证金，甚至是一定的抵押品，这增加了融资成本。

如果担保公司无法通过，许多民营企业、中小企业都会接受私人贷款。民间贷款的高利率将继续加大资本成本压力，限制企业发展，推高经营风险。另一点是，目前民营企业、中小企业的融资渠道相对狭窄。金融产品和服务单一，无法覆盖私营企业、中小企业。

金融一揽子计划滋润了私人和“中小微型企业”

针对民营企业和中小企业“融资难”和“融资贵”的问题，三亚从“增量、降价、提质、扩容”入手，疏通瓶颈，瞄准痛点，加大供给，引导金融生活用水向民营企业和小微企业“精准滴灌”。

疏通堵塞点。送“及时雨”，增加贷款额度。2020年，中国人民银行增加了5000亿元人民币的再融资和再贴现特别配额，以支持恢复工作和生产。小额再融资专线的目的是投资普惠性小微企业贷款(指每户贷款1000万元以下的小微企业贷款，以及对个体工商户和小微企业的贷款)，重点支持小微企业和个体工商户从事外贸、制造业、旅游娱乐、住宿餐饮、交通运输等受疫情影响较大的行业。根据中国人民银行总行的安排，海南省收到30亿元专项再融资资金。三亚三家金融机构接受了中国人民银行专项再融资资金，即三亚农村商业银行、海南银行三亚分行和三亚惠民村银行。在中国人民银行三亚市中心支行的精心指导下，三亚市三家金融机构按照“紧急事务、特殊事务、好事”的原则，开辟了疫情金融服务绿色通道，并采用“网上”审批模式，简化了审批流程。

三亚农村商业银行相关负责人表示，该行应通过定期调度和监管、畅通绿色审批渠道、专项授信额度担保、增加内部考核倾斜、提供专业服务、落实“三优”原则(即优先处理、优先审批、优先放贷)，做好资金“传递者”。

瞄准痛点，减轻贷款压力。记者发现，小额贷款可用于2020年6月底前发放的普惠性小微企业贷款。贷款期限最长为一年，贷款利率不超过最新一年贷款市场报价(LPR)加50个基点(目前一年期LPR为4.05%，即贷款利率不高于4.55%)，利率下调近一半。

拓宽融资渠道，增加金融产品供给。三亚出台15项支持中小企业度过难关的“硬核”措施后，三亚市政府银行保险项目启动，融资成本稳步下降。不仅融资“环节”减少，担保率和贷款利率也降低，贷款方式也增加。根据三方合作协议，贷款分为三种模式:纯信用贷款、担保保险贷款和抵押+担保保险组合贷款，拓宽了民营和小微企业的融资渠道。此外，贷款额度有所增加，私营企业和小微企业能够借款高达600万元。目前，海南中研安防设备贸易有限公司、三亚陆金汽车有限公司、三亚新民源农业科技发展有限公司等五家民营企业、中小企业和银行已经达成意向。

三亚市政府相关负责人表示，三亚市将继续利用好政府扶持政策，积极减收费用、扭亏为盈，降低民营小微企业融资成本，加大信贷支持力度，切实帮助民营小微企业恢复工作、恢复生产，帮助民营小微企业同舟共济。

(记者杨扬)

主编:王惠山