手机银行用户突破15亿 五大行总数超9亿

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每个记者张伟，每个编辑姚祥云

“无人银行”已成为新的“网红”，银行业的“去柜台”现象更加明显，智能银行带来了传统手工岗位的重新压缩...随着金融技术浪潮的席卷，商业银行在重塑柜台业务的同时，也在继续发挥其在互联网渠道动员方面的优势。

中国工商银行(601398)、中国建设银行(601939)、农业银行(601288)等大型国有银行手机银行客户数量持续增长，超过2亿；股份制银行的步伐更大，手机银行客户的增长率一般在30%以上；城市商业银行和农村商业银行正在迎头赶上，加大对手机银行的投资和推广。2017年，中国手机银行客户数量进一步增加。其中，个人客户数量达到15.02亿，同比增长28.28%；企业客户达到0500万，同比增长57.52%。

一些业内人士甚至表示，手机银行是所有银行，尤其是零售银行的唯一出路。

工行拥有最多的手机银行用户

“你可以在手机上下载一个手机银行，它有很多功能。以后你可以直接用手机查询转账，不用去银行网点。”当你去银行柜台办理业务时，你经常会听到银行工作人员向客户介绍手机银行的好处。现在，越来越多的人习惯使用手机银行来管理他们的账户。

《国家商报》记者发现，截至2017年底，五大国有银行与中国工农建立外交关系的手机银行用户总数已超过9亿，牢牢占据市场主流地位。其中，中国工商银行、中国建设银行和中国农业银行分别为2.82亿户、2.66亿户和2.06亿户，同比分别增长12.8%、19.3%和21.9%。

然而，中国银行(601988)已将移动银行作为一个载体，将构建一个全面的金融移动门户纳入其发展战略。移动银行客户数量增速达到22.17%，从去年年末的9440万增加到1.15亿，首次突破1亿大关。

据交通银行年报(601328)显示，去年我行每两周对手机银行进行一次快速迭代更新，全年进行了31次版本更新并投入生产，完成了820多项新功能或优化功能。截至2017年底，手机银行客户数量达到6106万，同比增长21.73%。

值得一提的是，虽然客户数量与国有银行存在较大差距，但全国性股份制商业银行的手机银行业务发展速度呈现出较强的上升趋势。根据年报数据，去年招商银行(600036)、平安银行(00001)、中国光大银行(601818)和中信银行(601998)的手机银行客户数量分别为5579万、4172万、3535万和2733万

在国有股份制银行中，正在建设智能零售银行的平安银行去年的用户数量增长最快。2017年，平安银行整合现有的多个应用，推出全新的一站式管理口袋银行应用4.0，承载银行零售业务的所有产品和服务。随着客户迁移和功能整合，我行应用用户数量也从上年的2610万增加到4172万，增幅接近60%。

同样重视零售业务的招商银行，也在大力推进“手机第一”的发展战略，将手机银行作为本行重要的零售经营阵地。截至去年年底，其应用已经发展到6.0版。

值得一提的是，一些区域性城市商业银行和农村商业银行越来越重视网络金融。例如，去年重庆农村商业银行将手机银行业务重点放在县城，用户增加27.92%，达到681.58万人；常熟银行(601128，手机银行用户数增长86%，活跃用户数增长2.2倍；宁波银行(002142)全年使用手机银行的数量超过网上银行，成为客户首选的服务渠道。

今年3月15日，中国银行业协会发布了《2017年中国银行业服务报告》，指出随着电子渠道创新的深化，2017年中国手机银行业务增长迅速。其中，手机银行个人客户数量达到15.02亿，同比增长28.28%；企业客户达到0500万，同比增长57.52%。

对于在大力推广中手机银行用户的增长，盘古智库高级研究员吴琪表示，与柜台和自动取款机相比，手机银行的交易成本更低，有助于实现低成本扩张，提高核心竞争力。此外，手机银行还可以提供更快更方便的金融服务。手机银行可以让客户随时随地处理各种金融服务。日益丰富的服务内容极大地丰富了银行服务的内涵，成为提高客户服务质量和水平的重要途径，有利于提高客户粘性和忠诚度。

手机银行是唯一的方法

一份市场分析报告指出，通过推广手机客户，各大银行可以弥补营业网点覆盖密度低的缺陷，为客户创造便利条件，同时降低自身客户服务成本，为市场竞争创造更多可能性。同时，手机银行存储的数据为银行营销提供了准确的用户形象，提高了用户价值。

据年报显示，手机银行客户数量最多的工行，在2017年“大零售”战略下，推进了零售银行的智能化转型升级，全年个人客户净增近3800万，为近年来最高。截至2017年10月底，中国工商银行的移动银行每月活跃客户超过4000万，年活跃客户接近1亿，三分之一的业务来自移动终端。

中国建设银行倡导零售业务优先战略，为客户提供数千种服务推送、个性化投融资建议以及高效便捷的手机银行用户体验。去年底，通过手机和网上电子渠道提供的“快贷”个人自助贷款余额达到1563.39亿元，增长1274.64亿元。去年，招商银行还通过app销售了4.43万亿元的理财产品，占该行理财销售额的43.17%。

平安银行的新一代口袋银行应用可以根据客户的交易记录和风险偏好，积极推出个性化的产品组合计划，成为银行深入零售市场的重要港口。根据年报，app是该行一站式自助消费贷款平台之一。截至2017年底，本行零售贷款(包括信用卡)余额为8490亿元，同比增长57%。总体而言，2017年平安银行零售业务净利润同比增长68%，达到156.79亿元，占银行净利润的近70%。根据易观千帆的监测数据，2018年1月，平安口袋银行的活跃用户数为1606.6万，同比增长304%，同比增速远远超过其他手机银行应用。

“对于所有银行，尤其是零售银行，手机银行是唯一的出路，这相当于为这些银行再造了‘银行’。”京东电力中国金融服务事业部总经理薛敏表示，以前的零售银行都是分散的，每个网点都是独立经营的，甚至每个省的产品可能都不一样，所以效率很低。事实上，移动银行将所有产品、流程和服务从分散管理转变为集中管理，从而引领整个零售银行的转型。

吴琪提醒说，手机银行在成本、客户和服务方面的优势将有助于零售业务的发展，但在发展过程中，有必要确保手机银行的安全。“互联网具有风险属性。资金和货币电子化在转移、交易和支付方面存在潜在风险。因此，有必要专门防范和控制终端安全风险、平台安全风险和网络安全风险，确保用户资金安全。”

(实习生胡琳也参与了这篇文章)

编辑朱昱