金融支持产业扶贫的实践与思考

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随着国家扶贫政策的推广和深化，吉林省辽源市东辽县根据辖区实际情况，探讨了金融扶贫的体制和路径，重点创新了产业扶贫模式，加大了项目推广力度，促进了贫困人口通过持股分红增收致富。通过金融扶贫项目和制度建设，准确的贫困认定、精确的政策和精确的推进、创新和加大对扶贫小额信贷的支持，增强了贫困户主动脱贫的内生动力，取得了显著成效。然而，在金融扶贫政策的实施过程中，仍存在一些值得关注的问题，如金融机构参与扶贫的风险和成本，以及农民的不良信用影响扶贫贷款发放等。

主要做法

(一)创新工业扶贫模式，促进贫困人口增收致富。中国人民银行县支行通过向县委、县政府领导汇报，推动地方政府有效落实国家出台的一系列扶贫开发优惠政策，把工业扶贫作为扶贫的核心措施。东辽县21个贫困村共实施51个工业扶贫项目。其中，有26个特种种植项目、11个特种养殖项目、14个农产品加工、电子商务、劳动力转移和就业项目等项目。创新实施政府控股、企业参与、市场化运作的扶贫模式，积极推进县财政安排3000万元工业扶贫资金，与金艺集团联合开发扶贫项目，并授意CDB资金参与扶贫。总投资5.92亿元，720万只蛋鸡标准化养殖扶贫项目成功启动。吉林中联农业发展有限公司作为政府投资、融资平台和贷款承办的主体，已注册成立，一期工程投资2.5亿元。其中，CDB 2亿元贷款已获批，目前已达1亿元。预计实现营业收入4.5亿元，净利润3500万元。通过收入分红的形式，成功探索出一种解决贫困人口扶贫问题的产业扶贫基本模式。食用菌种植项目和服装厂重点扶贫项目也在基本模式的推动下有序开展。

(二)加大对扶贫小额信贷的支持，促进扶贫。为了更好地帮助贫困家庭脱贫致富，中国人民银行组织各种金融机构开展扶贫小额信贷工作，为有信用的贫困家庭提供期限在5万元以下(含5万元)且不到3年的无抵押无担保信贷。各金融机构不断丰富信贷产品和形式，不断提高贫困户和新型农村经营主体的贷款满意度。农业银行推出“金穗增信精准扶贫贷款”，邮政储蓄银行推出“惠农易贷”，针对合作社、龙头企业、专业农场带动贫困农户的模式，贷款金额也可根据需要协商确定。其中，中国农业银行每年参与720万只蛋鸡标准化养殖扶贫建设项目，为符合条件的贫困家庭提供贷款支持。所有贷款资金都通过合资企业和蛋鸡养殖项目合作投资于合作社。

取得的成就

(1)重点项目有序推进，有效覆盖贫困人口。目前，作为政府投资、融资平台和贷款承担主体的吉林中联农业发展有限公司已经注册成立。项目一期由中联公司牵头的东辽安良、东辽双福、东辽老营三家蛋鸡专业合作社已全部建成。在嘉善、建安、祖明和云顶所有贫困人口的基础上，辐射带动了其他9个乡镇的15个贫困村，促使利卡的贫困人口加入社会。第一批加入协会的会员共计5806人(包括嘉善、建安、祖敏、云顶)。蛋鸡标准化养殖扶贫项目一期投资2.5亿元，中联公司向CDB申请贷款2亿元，贷款期限10年，贷款利率4.9%。目前，CDB的资金已经全部到位，将用于在泉台镇德之村、祖民镇解放村、建安镇富水村建设300万个蛋鸡养殖场，面积174832㎡，总建筑面积54675㎡。

(2)扶贫金融支持体系逐步形成。目前，各金融机构都在积极实施发放扶贫小额贷款。其中，中国农业银行和信用社深入各乡镇宣传扶贫贷款，深入居民区、商店和市场，积极向群众发放“精准扶贫”手册。所有金融机构的工作人员都向当地人详细解释了确切的扶贫金融服务政策，以提高他们使用金融工具的意识和能力，并为金融援助创造一个良好的环境，以克服贫困。信用社发放贷款2721万元，对已建卡的贫困户发放贷款1362笔；中国农业银行已发放658万元贷款和280笔贷款给已建卡的贫困家庭。农业银行和中国建设银行县支行正在向上级申请为工业扶贫项目提供流动性支持。

存在的问题

(1)贫困户信用等级低，信用记录差，影响贷款发放。由于信用意识薄弱，贫困家庭的信用记录很差。据调查，在信用记录不良的贫困家庭中，由于家庭劳动力不足，贷款难以偿还，导致不良记录占15.29%；因耕地不足，收入微薄难以偿还贷款，占14.76%；因残疾、患病、年老等原因难以偿还贷款的，占17.72%；7.38%的人因为孩子上学而入不敷出。从调查结果来看，贫困家庭由于生存能力弱、收入微薄，很难偿还贷款，最终导致信用不良，从而影响了贫困家庭贷款入股的可操作性。

(2)金融扶贫面临制度约束，影响信贷扶贫产品创新。由于贫困人口收入来源单一，患病、受伤、残疾和超龄的贫困人口比例占贫困人口的85%以上。上述贫困人口没有合适的还款来源，不符合金融机构发放贷款的刚性条件，导致金融扶贫小额信贷实施瓶颈，影响金融机构创新扶贫信贷产品的积极性和主动性，难以满足贫困家庭的多样化需求。

(3)扶贫产业项目存在融资缺口，不需要支持流动性支持。工业扶贫是贫困人口持续稳定增收的主要来源，也是金融扶贫的重中之重。以蛋鸡养殖项目为例，总投资5.92亿元，一期工程投资2.5亿元，其中1亿元已作为项目基础设施的启动资金，预计2017年8月投产。项目投产后，为保证正常运营，不需要配套的流动性支持，预算资金缺口约为9000万元。

(4)贫困户分红缺乏相关的制度约束。在实施工业扶贫的过程中，龙头企业通过重点工业扶贫项目吸引贫困户贷款入股，并承诺按期分红。但在实践中，由于缺乏刚性的制度规定，对分红比例、分红时间和收益率没有制定明确的保障措施，制约了贫困户入股的积极性，影响了产业扶贫的效果。

政策建议

(一)充实贫困户信用救助管理工具。建议加强对贫困农户信用信息的管理，丰富信用信息异议的救济手段。在信用信息系统的个人信息中对全国贫困户进行专项标识，针对贫困户不良记录的成因，丰富信用异议救济的手段，对已经形成非主观、非恶意不良记录的贫困户放宽贷款审批条件，对非恶意违约造成的不良信用记录给予信用支持，但贷款金额可以减少。

(2)适度调整扶贫信贷政策，创新信贷产品。中国人民银行和中国银行业监督管理委员会(银监会)应与各银行总行协商，降低已建卡贫困户申请小额信贷的门槛，针对不同贫困群体采取差别化信贷支持，为残疾人和超龄人群开发新型扶贫信贷产品，并与其他政府救助手段相结合，增强贫困户脱贫的内生动力。

(3)加大对扶贫产业项目的流动性支持，创新融资渠道。金融机构应加大对重点扶贫产业项目的支持力度，依托项目，下大力气，直接融资和间接融资相结合，创新融资渠道，拓宽抵押和质押范围，提供配套资金，确保扶贫产业项目顺利运行。

(4)加强制度设计，确保产业在扶贫中发挥作用。完善工业扶贫项目管理制度，加大对贫困户份额、分红和收益的跟踪监测，对不能按时分红、不能保证贫困户脱贫的项目进行风险预警，通过提高政府项目持股比例和调整政府购买服务的方式有效控制工业扶贫项目，保护贫困户利益。

金融机构应加大对重点扶贫产业项目的支持力度，依托项目，下大力气，直接融资和间接融资相结合，创新融资渠道，拓宽抵押和质押范围，提供配套资金，确保扶贫产业项目顺利运行。