农村金融创新可充分利用互联网技术

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我们的记者刘辉

“三农”问题事关国计民生。2017年，中央一号文件提出加快农村金融创新。但是，目前农村金融服务不能满足农村经济转型升级的需要(爱心基金会、净值、信息)。今年两会期间，NPC代表和CPPCC委员将注意力转向了农村金融。

全国人大代表、新希望集团董事长刘永好在接受记者采访时表示，“要解决‘三农’客户分散的金融服务需求，依靠银行设置线下网点和手工操作是不经济的。”可行的途径是发展数字普惠金融。”

全国政协委员、浙江省民进委员会副主席赵光宇在接受《中国经济时报》采访时表示，银行机构是提供农村金融服务的重要力量。但是，由于农村基本存款账户体系不完善，他们在服务“三农”中遇到了各种问题，国家可以在农村设立金融试点地区进行异地开户。

中国传统农村金融市场的主要参与者主要包括农村信用社、商业银行和农业发展银行。在传统服务模式下，金融机构为存款人开立账户，并基于网点提供金融服务。然而，农村网点的收入远低于城市网点，这使得股份制银行不愿在农村地区部署，国有银行一度倾向于从农村地区撤出。

刘永好表示，“三农”客户的金融需求具有总量小、短期整合、碎片化、产品周期与农业生产周期相关性高的特点。银行设置线下网点和手工操作确实不经济。移动互联网和大数据技术的金融应用越来越成熟。解决“三农”客户的风险度量问题在技术上是可行的，在线操作和机器审批大大节省了人工成本和运行费用，可以处理这种小规模、短期的整合。

赵光宇告诉记者，基于生物特征识别的新型远程开户技术是解决农村金融发展问题的关键。国家应在适宜的农村地区启动远程开户试点工作，推进农村普惠金融进程。

中央财经大学银行研究中心主任郭田勇也表示，远程开户是网上银行未来创新和探索的起点。网上银行远程开户试点将加大一系列金融技术的探索力度，从根本上解决普惠金融的准入问题，有望构建移动互联网时代的中国普惠金融基础设施。

在国际上，远程开户已经成为一种创新而有效的服务模式。美国、欧洲和日本都允许银行远程开户，为客户提供完整的金融服务。其中，atom Bank已成为世界上第一家应用人脸识别技术验证客户身份并为客户开户的银行。

基于此，赵光宇建议在中国合适的地区开展试点项目，并在生物识别技术试点项目的基础上远程开立一级账户。鼓励各类银行因地制宜探索远程开户方案，为农民提供简便易行的小额信贷服务。通过政府与企业的合作，加强技术研发和相关识别，逐步完善生物识别技术的国家标准和行业标准，不断提高远程开户的准确性和可靠性。远程开户的深远意义在于帮助农民积累信贷数据，改善农村信贷环境。

在传统金融机构不愿涉足的农村地区，互联网公司和网上商业银行利用互联网技术控制风险，让更多大学生和返乡创业的村民享受金融服务。实践证明，这是一种可行的新财务模式。盛伟的家乡在河北省雄县。2015年底，农村淘宝向雄县开放。她成为“大学生家乡和乡村创业计划”的成员，开始为村民买东西，并在家乡找到更多销售帽子的机会。蚂蚁金服给盛威3万元的“村财务”额度，当其大幅提升时，可以有6万元的额度。给村民买东西会用财务主管的钱支付，最长的免息期可以是50天。

蚂蚁金服副总裁黄浩告诉记者，阿里巴巴的农村淘宝网覆盖了全国2.3万个村庄，而“大学生家乡和农村创业计划”通过数据为3万多名“农村孩子”提供了专项资金支持。蚂蚁金融服务网上商业银行支持大学生返乡创业计划，2016年累计贷款近15亿元。

“网上商业银行的新金融模式是数据、场景和平台。数据是信用评估系统的基础，信用评估系统将用户的支付、消费和交易转化为数据。这些技术允许借款公司和商家在没有担保和抵押的情况下借款，还可以将网上商业银行的坏账率控制在1%以内。黄浩说，数据加技术开辟了服务更多企业和村民的可能性。