劫贫济富贷款歧视提取困难 公积金为何越来越鸡肋？

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住房公积金越来越少了。

最近，许多房屋管理部门发出文件，要求开发商不要拒绝公积金贷款。这项条文的含意是，发展商拒绝公积金贷款已成为惯例。

不仅遇到开发商的歧视，还会遇到提取公积金困难、资金沉淀、不断贬值等问题。，这引起了长时间的热烈讨论。更有甚者，原本承担社会互助功能的公积金，在楼价不断高企的情况下，变成了一些人的特别福利，大部分人只能寄望公积金会失望。

这样的公积金能劫贫济富到什么程度？

为什么开发商歧视公积金贷款？

公积金贷款受到歧视，不是一两天。

根据中国青年报社会调查中心最近发布的一项调查:

78.4%的被调查者发现用公积金贷款买房很普遍，22.4%的被调查者直言不讳地说这很普遍。46.1%的受访者被禁止用公积金贷款买房，46.8%的现有住房群体遇到过这种情况，58.2%的群体正在买房。

几乎每个买家都有类似的经历。那么，为什么开发商“歧视”公积金贷款呢？

其中，有两个原因:

首先，与商业贷款相比，公积金贷款的门槛高、审批周期长、审批条件复杂，往往令开发商望而却步。众所周知，资金是有时间成本的，特别是对于急于提取资金的开发商来说，十个半月不能贷款的公积金贷款自然没有什么优势。

第二，不是每个开发商都能利用公积金贷款，这涉及一系列审批要求。首先，开发商应向公积金中心提供营业执照、项目批准证书等十多份材料；其次，根据规定，在申请公积金贷款资格之前，项目进度必须达到项目总进度的2/3以上。

因此，在商业谈判中，开发商拒绝公积金贷款并非没有理由。要解决这个问题，首先必须提高公积金贷款的制度优势。否则，如果我们一再申请“不拒绝公积金贷款”，最终可能只会产生一种姿态效应。

为何公积金变成劫贫济富的游戏？

公积金的原意是社会互助，即统筹员工资金，帮助中低收入人士以低于商业贷款的价格购买房屋。

然而，随着房价持续走高，一线城市的房价往往是3500万，而二线城市的房价往往是1200万。然而，公积金的最高贷款限额并没有提高。在一线城市，个人只能借60万至120万英镑，而在二线和三线城市，这个数字仍低于50万英镑，与房价相比，这只是九牛一毛。

更严重的问题是，当物价上涨远远超过收入水平时，大多数人甚至不能支付首付，因此他们根本不能使用公积金贷款。个人存入的大量资金只能存入账户并允许贬值。

相反，有能力购房的人不仅可以享受公积金贷款的低利率，还可以定期提取存款，当他们有能力两次购房时，仍然可以享受公积金贷款的好处。

2014年，广州住房公积金管理中心发布了一套数据。截至当年2月，广州市缴纳公积金的职工中，约有9%享受了低利率公积金贷款，91%的职工仍然没有贷款。如今，随着房价的上涨，首付甚至超过了过去的房价，因此很难提高用户比例。

由于大部分人不能使用公积金，这意味着大部分低收入人士正在补贴少数有能力负担住房的中高收入人士。具有讽刺意味的是，一个旨在保护低收入家庭住房权的体系最终变成了一个劫贫济富的游戏。

提取的困难:你自己的钱不能被自己控制

公积金虽然是强制性存款，但本质上仍是个人财产，存款人应享有最终控制权。

然而，在现实中，公积金贷款不仅受到歧视，而且没有能力买房的人根本享受不到这种福利。更重要的是，提取和使用公积金的门槛也是高不可攀的，但自己的钱不能由自己控制。

过去，只有通过买房或装修房子才能申请提取公积金。后来，由于舆论的影响，一些地方试图通过租房来提取公积金。然而，由于没有房屋备案合同，每月的取款限额只有几百元，但一年只有几千元，更多的资金仍存在账户中。

一些地方已开始尝试提取大病公积金，但这一方案并未普及。原因显而易见。许多城市的公积金贷款余额相对不足。如果你放手太多，就会加剧资金短缺。

与提取困难相比，公积金被挪用的情况并不少见。这是一块肥肉，挪用它来建设经济适用房是可以理解的，但非法挪用贷款或投资给开发商会把公积金付之一炬。

因此，不难理解为什么最近“公积金套现”现象如此普遍。

公积金将来会去哪里？

如何改革公积金已经讨论了十年。

一个建议是彻底废除不值得的公积金制度，并将其转变为住房保障银行。公积金的使用有很多限制，作为一块蛋糕，很容易被地方政府挪用，资金和收入的安全得不到保障。相反，住房保障银行可以按照金融规则运作，这不仅可以保护存款人的权益，还可以解决资金沉淀的问题。

另一项建议是改革公积金制度，增加透明度和扩大提取范围。公积金制度的初衷不难理解，它在建立的初期也发挥了极其重要的作用。简单地废除它是不合适的。问题是，要扩大存户的提款范围，无论是租房、买房、装修，无论是大病还是小病，甚至是无力买房的存户，只要有需求，都应该有资格定期提取公积金。

无论改革的方向如何，都意味着当前的公积金制度急需改变。