扮演消费升级的 “助推者” 消费金融市场未来可期

本篇文章4858字，读完约12分钟

消费比重和增速继续上升，在经济增长中发挥着越来越重要的作用。消费需求对国内生产总值的贡献已经超过60%。同样，消费金融对于消费升级的重要性也是毋庸置疑的。它在促进国民经济增长、提高人民生活质量和提升消费方面发挥着巨大作用。

如今，商业银行、消费金融公司、p2p平台和互联网电子商务平台纷纷推出消费金融业务，市场参与者越来越多。在这个竞争激烈的时代，如何突围？中国消费金融市场将呈现什么样的发展趋势？如何有效地赋予实体权力。如何平衡风险控制和发展之间的关系？......Gitzo消费金融公司的首席执行官ondrej frydrych对消费金融的变化趋势有自己深入的见解和看法。结合吉佐自己的发展历史，他分享了他对上述问题的看法。

授权实体

中国消费金融市场前景乐观

自2008年以来，中国消费金融市场一直保持着高速增长的趋势，这正深刻地改变着人们的生活。特别是，正式和大规模消费金融平台的出现，已成为消费金融转型和升级的支柱。

大众消费能力和消费心理的显著变化也反映了消费金融发展的良好趋势。人们不仅更愿意消费，而且对未来的经济形势也很乐观。在理性消费的前提下，“花明天的钱，实现今天的梦想”的先进消费理念越来越普遍。

预计未来几年，市场将保持20%的复合年增长率。另一方面，在海外，欧美发达国家消费贷款占gdp的70%，这意味着国内消费金融进一步渗透的潜力仍然相对较大。

问:中国消费金融市场和国外市场有什么不同？

奥德里·弗里德里希:中国与海外消费信贷市场的差异主要体现在发展阶段。在中国，整个行业的发展还处于起步阶段。我们可以看到，越来越多的消费者成为消费金融服务的“回头客”，越来越多在中国从未使用过贷款服务的人逐渐成为第一贷款人，这也是消费金融的一个成功体现。据吉佐称，我们20%的客户是二级借款人，在俄罗斯，重复使用信贷服务的比例可以达到80%。

此外，市场之间存在文化差异。在中国，我们更注重储蓄，但我们也注意到这一传统观念正在改变，提前消费越来越被更多的人接受。

问:你如何看待中国消费金融市场的发展前景？

奥德里·弗里德里希:首先，吉佐欢迎监管机构推出的一系列新的、有远见的政策。在这些政策的影响下，消费金融市场得到了巩固和整合，未来市场将朝着正确健康的方向发展。我们也高兴地看到，消费金融市场的所有参与机构现在都需要在一个统一的体系和环境下竞争，这也是一个很好的趋势，将对市场的运行模式产生更加积极的影响。

问:中国共产党第十九次全国代表大会报告特别强调了金融服务对实体经济的核心作用。消费金融业未来应该如何增强实体的能力？

奥德里·弗里德里希:根据消费金融的定义，它的地位是为实体经济做出贡献。

例如，Gitzo的典型客户收入低于5000元，不会在房地产或股票市场进行投机性投资。贷款后，你会购买手机、电脑、学习课程或旅游，这些都是非常典型的消费场景。这也证明了消费金融纯粹是对实体经济的贡献。从这里，我们可以看出消费金融与实体经济密切相关。

在用户形象和消费习惯方面，我们将为客户提供循环贷款产品，客户将使用信用卡支付日常费用，这也可以帮助我们更好地了解他们的消费习惯，帮助我们根据他们的需求定制产品。

在我看来，消费金融公司应该提供包容性服务，为基层人民服务，促进经济增长。总的来说，消费金融的发展潜力仍然巨大。

市场领先

风险管理贯穿整个服务

随着消费金融的大力创新，消费金融已成为消费升级不可或缺的驱动力，推动消费升级成为社会发展的主线。从日本、美国等发达国家的消费发展史来看，国内消费升级是一个不可逆转的必然趋势，中国正处于由中上阶层的“量变”和消费结构的“质变”驱动的“风口”，大力推进服务导向和质量导向消费。

在市场繁荣发展的背后，行业混乱逐渐浮出水面。对于消费金融公司来说，风险控制是金融服务的核心，也是机构立足市场、保持领先地位的关键因素。

问:消费金融良好的发展前景吸引了众多市场参与者，当前市场存在诸多混乱。如何在风险控制和发展之间取得良好的平衡？

奥德里·弗里德里希:可以看出，越来越多的机构加入了消费金融行业，监管机构也采取了一些措施，如要求贷款人以强制方式向征信机构上传数据，以应对行业中的一些问题，这对促进行业的有序发展非常重要。

事实上，在贷款阶段，Gitzo已经非常仔细地衡量了他们的还款能力，但我们之前并没有注意到，一些非授权的消费金融机构已经向他们发放了贷款，而且由于他们的数据与央行的信用信息系统没有关联，我们无法准确地衡量客户能够承受的贷款总额，就像一座冰山。我们看不到冰山，我们只能看到冰山的一角。目前，这是不完善的，所以它在市场上造成了一些不必要的风险。

因此，各信贷机构将数据上传到信贷信息系统是非常重要的，这样可以保证市场的安全运行，为客户提供一个公平、安全的服务环境。全方位掌握客户信息有助于信贷机构更好地衡量客户的还款能力，避免不必要的风险。

Gitzo致力于成为一家负责任的信贷机构，我们也向我们的客户承诺，我们将全面衡量他们的还款能力，但前提是客户需要公开、诚实地分享我们需要的信息，不了解客户的贷款历史很难做到这一点。

问:吉索的核心竞争力和业务发展逻辑是什么？如何领先永远保持在竞争中。

奥德里·弗里德里希:吉佐是市场上为数不多的真正面向消费者的消费金融公司之一。我们将在商店里设立消费者商店和服务人员。众所周知，商店是消费者行为发生和消费的地方。

未来，Gitzo将在为手机、电动汽车和家用电器提供相关后续服务的基础上，进一步拓展产品线。随着循环贷款的推出，它将扩大消费场景，并进入人们的日常生活，如电影院和便利店，以提供便捷的服务。

可以看出，市场上的许多消费金融机构专注于“在线”新兴消费信贷，而Gitzo的“离线”服务则极具竞争力。我们将继续关注如何刺激消费，如何更好地为实体经济发展服务。

Gitzo在风险控制方面拥有领先的技术和经验。Gitzo提供了包容性的消费金融服务，因此我们应该保持相对较高的批准率，向尽可能多的消费者发放贷款，并确保获得贷款的渠道丰富多样。

对于市场上的银行消费金融机构，他们可以从母公司即银行那里获得一些客户的白名单，并选择一些客户为他们提供消费金融服务。对于Gitzo来说，我们服务的大多数客户都无法从银行获得贷款，这就要求我们拥有优秀的风险控制技术。

对于有同样风险的人来说，Gitzo可能是批准他们贷款申请的消费金融机构中价格更优惠的一家。因此，通过提高风险控制水平和降低信贷成本，也将有助于增强公司的包容性。

如果金融服务要做到“包容性”，就必须承担一定的风险并加以控制，更多从未享受过金融服务的群体应该加入消费金融市场，这是真正包容性的体现。

总体而言，通过良好的风险管理，Gitzo可以实现普惠金融的目标，同时保持公司在市场中的领先地位。

问:谈到风险控制，吉索的风险控制系统在反欺诈问题上是如何工作的？

奥德里·弗里德里希:吉佐的风险防范意识贯穿并深入到每个员工的日常工作中，包括前端销售团队。它将高度重视防止欺诈和风险，因为欺诈和风险会影响前端销售员工的绩效和经理的奖金。同时，我们将采用神秘访客机制来提高公司的风险控制能力。在后端，我们将使用一些人脸识别技术或先进的记分卡技术来区分客户说实话或撒谎的可能性，并衡量贷款需求的真实性。

先试一试

认真开展网上消费信贷服务

目前，当公众开始过上更好的生活时，消费金融也在不断创新和升级，并迅速切入各个方面，如加快放贷、完善风险控制机制、构建适合公众的消费金融服务模式等。

一些电子商务和互联网巨头在完成在线市场整体布局后，开始积极挖掘线下市场的发展潜力，而一些线下消费金融公司在整合线下服务渠道后，开始尝试拓展在线服务。开辟消费金融的线上线下服务场景已成为行业的一大发展趋势。

问:目前，中国电子商务发展非常迅速。您如何看待消费金融的电子商务平台布局？将来有可能独立建立或扩展一个电子商务平台吗？

奥德里·弗里德里希:我们相信每个市场都有自己的规则，都有自己独特的“学习曲线”。例如，在美国，亚马逊是电子商务领域的行业巨头之一，但它选择与其他机构合作，关注更具潜力的细分市场，充分发挥其专业优势，而不是自己做金融业务。

事实上，中国的消费金融市场还处于发展的初级阶段，一些电子商务平台已经创建了自己的金融业务，非常有吸引力，并取得了良好的效果。

作为一家专业的消费金融服务提供商，吉索已经与迪克西通和中国移动建立了合作关系。我们也非常愿意与各种机构建立合作关系。我相信，机构间会找到更好的合作模式和切入点，合作会更深入。专业化消费金融公司和电子商务平台可以充分利用各自优势，实现共同发展，潜力巨大。

需要强调的是，专业能力非常重要，与专业机构合作比建立自己的服务体系更有价值，也能获得更好的服务保障。未来，我相信市场上将会有专门的机构，如电子商务级、消费金融公司级、电信运营商级等，每一个机构都将深入培育具有专业优势的业务，保证整个市场运作的效率，这将有助于监管政策的推广和实施，以及市场的有序健康发展。

问:你如何看待线下和线上消费金融市场的发展？你有没有计划在网上或其他领域扩张？

奥德里·弗里德里希:我认为中国线下消费金融市场的发展状况与世界其他线下市场相似，网上市场的重要性将日益增加。世界上大多数国家的网上市场在整个消费金融市场中所占的比例相对较小。我们将继续关注在线消费金融巨头如何开拓线下市场和在线市场的发展。

当然，Gitzo还会注意线上和线下的结合。在线业务是公司关注的重要业务领域之一。在此之前，它还在网上业务上进行了小规模的探索，规模相对较小。主要原因是公司在线产品的风险表现仍需进一步评估。此外，Gitzo已经看到许多同行业的公司加入在线领域，希望谨慎地进行测试，以更安全的方式在互联网平台上发放贷款。

技术领先

成为消费者青睐的服务提供商

随着金融技术的发展，消费金融可以高度兼容消费者多样化的消费需求。随着大数据、云计算等技术的发展，大型金融平台具备了足够的数据分析和处理能力，可以为不同的消费者提供个性化的产品，制定消费者理财计划。

以Gitzo为代表的消费金融平台在一定程度上促进了消费领域的金融服务供给。在努力提高消费金融包容性的同时，它践行了企业社会责任，并不断推动自身向前发展。

问:目前，许多消费金融机构都将金融技术融入到产品和服务中。吉索在这方面进行了相关的探索和实践吗？

奥德里·弗里德里希:对吉佐来说，技术无疑扮演着非常重要的角色，金融技术也已经被行业从业者广泛提及。可以看出，目前很多消费金融公司都有银行背景的母公司，而吉佐消费金融公司是为数不多的非银行消费金融公司之一。

在使用技术方面，Gitzo主要使用技术将消费者与消费信贷市场联系起来。每天，消费者都可以通过技术平台与Gitzo互动。例如，在消费前端，客户可以使用远程技术，如使用平板电脑申请贷款，Gitzo还将使用大数据来分析和批准贷款申请。在审批过程中，吉佐还加入了人工智能和机器学习等尖端技术。此外，在客户的贷款周期中，Gitzo将通过应用和其他服务手段与客户建立并保持联系。

总的来说，吉佐在科学技术的应用方面做得很好。无论是贷款之前、期间还是之后，管理层都融入了科技元素，可以说科技的每一步都贯穿其中。

未来，Gitzo还希望更好地了解消费者行为，巩固与客户的关系，带来更多的消费场景和更多的创新产品，提供更优质的消费金融服务。

问:吉索未来的战略计划是什么？

奥德里·弗里德里希:目前，越来越多的客户反复使用吉索的消费金融服务。对于Gitzo来说，在良好的市场发展环境的帮助下，我们将努力在未来为客户带来更多的消费场景。此外，我们将注重线上线下服务的结合，将金融技术元素融入产品设计中，使Gitzo的产品具有更多的线上线下优势，降低运营成本。未来，Gitzo将努力成为消费者眼中更受欢迎的消费贷款服务提供商。