将“信联”建设进行到底

本篇文章1216字，读完约3分钟

(人民的愿景)

信用是现代商业社会不可或缺的支柱。没有信用，组织和个人都无法移动。长期以来，中国人民银行管理着全国的信用体系，所有的金融交易都需要通过中央银行的信用体系进行确认。

随着互联网的深入发展，个人信用信息业务在互联网上蓬勃发展。芝麻信用、腾讯信用信息等互联网公司基于其庞大的数据流量建立了自己的个人信用信息系统，规模不断扩大。但是，这两个平台不能相互通信，也不能与中央银行的个人信用信息系统连接。对于蓬勃发展的互联网金融来说，“单干”并不是一个有利因素。

近日，央行发布公告，公布百兴信用信息有限公司(筹)个人信用信息业务申请，“新联”即将推出。这个由央行牵头、中国黄金互助协会牵头、芝麻信用、腾讯信用信息等8家公司参与的信用合作社，承载着诸多期待。

“信用社”将有效弥补央行个人信用空白，在官方平台上统一个人客户的金融信用数据，降低互联网金融机构的信贷成本，有效防止“老莱”的出现。但是，事情的发展并不顺利，“新联”也不例外。有许多问题急需解决。

如何打破壁垒，实现数据库的直接连接，是“信用社”建设的重要组成部分。成立“新联”的初衷是为了共享所有参与者的数据，从而降低互联网金融领域的信用报告成本。但是在大数据时代，数据是核心利益。谁想免费提供数据，就像“切肉”。为了他们自己的利益，各方将在数据共享上玩游戏。但是，没有统一的数据库,“新联”就是空的空壳，无法发挥应有的作用。除了共享，八家公司的信用数据并不完全统一，有的是金融信用数据，有的是个人生活信用数据，统一的数据格式也是一个亟待解决的难题。

“新联”不能既是“裁判”又是“运动员”。一些分析师指出，这种矛盾存在于以前的信贷机构。如果这个问题得不到解决，将严重影响“新联”作为第三方组织的公平角色。参与“新联”的八家公司都是在互联网金融领域有一席之地的公司，在这个领域有很多业务。如果“新联”只是一个贸易联盟，服务于八家公司，这是可以理解的。但是，如果赋予“新联”监管职能，就必须彻底明确“新联”的定位和业务，防止“新联”成为一家或多家公司谋取利益的工具。

与政府机构的关系也需要澄清。虽然“信用合作社”是在中央银行的领导下建立的，但中央银行在未来的运作中扮演什么角色还没有向公众公布。政府、行业和“新联”本身都有必要弄清楚“新联”是完全由政府主导还是以市场为导向。完全由政府主导会强化监管作用，有效防范和控制金融风险，但效率会受到影响。完全市场化运作会提高效率，充分发挥其应有的作用，但也会出现一些不良交易。因此，如何界定与政府机构的关系也应是“新联”认真考虑的问题。

不管前面的路有多艰难，“信用合作社”的成立本身就是一个胜利，也意味着中国在建设“信用社会”的道路上迈出了坚实的一步，值得庆贺。然而，需要澄清的关系，需要明确界定的立场是一个不可回避的障碍，“新联”需要动脑筋解决。前面的路还很长，坚持原来的愿望，我们期待有关各方将“新联”建设进行到底。