引入第三方担保尚难规模化 网贷平台要靠金融科技壮大

本篇文章2059字，读完约5分钟

每个记者萧乐每个编辑王可染

对于在线贷款平台来说，争取合规备案无疑是2018年上半年的共同目标。

然而，如何解决平台投资者保护问题，备案后是否有可持续发展的动力，除备案外，仍是网上贷款平台需要关注的问题。

网上借贷平台信息中介的身份早已明确，平台行为被视为非法。引入第三方担保来保护贷款人是监管和鼓励的方向。

但是，目前引入保险公司或担保公司作为第三方担保还没有大规模的可操作性。“担保公司过去常常为公众做生意，他们对小型零售企业知之甚少。保险公司须遵守保险监管机构的监管要求。”Touna.com副总裁郝歌说。

引入第三方担保是不可行的

以前，为了解决信用风险，增强平台的吸引力，网上贷款平台经常在项目逾期时通过提取风险准备金的方式向投资者支付预付款。有了明确的规定，这种基于平台的行为不再可行。《关于做好p2p借贷风险专项整治验收工作的通知》规定，禁止辖区内机构继续提取和增加风险准备金，并逐步消化已提取的风险准备金，降低风险准备金规模。同时，严禁网上贷款机构使用风险准备金进行宣传。

尽管要求网上贷款平台打破汇率，但监管机构鼓励网上贷款机构采取其他方法，如引入第三方担保来保护贷款人。郝歌指出，第三方担保机构主要是保险公司和担保公司，但目前引入第三方担保的可操作性不强。“担保公司过去常常为公众做生意，他们对小型零售企业知之甚少。保险公司必须遵守监管要求。”

此前，网上贷款平台与保险公司之间的合作业务较为常见，如保证投资者账户被盗风险的账户资金保险和保证投资者本金和利息的业绩保险。

履约保险也称为信用保证保险。其原则是保险人承担债务人的违约风险，当债务人不履行其义务时，保险人承担赔偿责任。“信用保证保险可以说是最高的安全级别，也是目前最合规的网上贷款产品。保险公司是持牌金融机构，一般具有充足的流动性，担保能力强于担保公司；同时，保险公司受到中国保险监督管理委员会的严格监督，具有更强的公信力。”景荣辉总经理王磊说。

根据来自第三方的统计，有绩效保险的网上贷款平台数量仅占1%左右。王磊表示，网上贷款平台的信用担保保险暂时不会大规模发展。首先，由于国内信用体系存在问题，信用风险难以评估和防范；二是中国保监会对信用担保保险有专门的监管文件，对偿付能力、业务规模和产品类型提出了明确的要求和限制。

2017年7月20日，中国保监会发布了《信用担保保险业务监管暂行办法》。其中，对保险公司开展网上贷款平台信用保险业务有特殊规定，不允许保险公司利用不符合互联网金融相关规定的网上贷款平台开展信用保险业务；开展汽车抵押贷款或住房抵押贷款担保保险业务时，单户投保人法人及其他组织的自留责任余额不得超过500万元，单户投保人自然人的自留责任余额不得超过100万元；开展其他信用保险业务时，单户投保人对法人和其他组织的留存责任余额不得超过100万元，单户投保人对自然人的留存责任余额不得超过20万元。

「目前，我们亦正积极讨论引入一些大型融资担保公司，以加强对平台投资者的保障。未来平台还将考虑引入保险公司的业绩保险产品。理财农场副总裁黄迪娟表示:“我认为监管部门应该加强和完善信用体系建设，平台应该做好信息披露工作，提高透明度，这是解决网上贷款平台信用问题的根本之策。”"

推进金融技术深化细分

根据《2017年p2p行业年报简报》，截至2017年12月底，网上贷款行业正常运营平台数量为1931个，比2016年底减少517个，全年关闭和问题平台数量为645个，2016年为1713个。同时，2017年网上贷款行业营业额稳步增长，达到28048.49亿元，比2016年网上贷款营业额增长35.9%。

“这个行业与信托、私募和证券有很大的相似之处，它经历了野蛮的增长、合规、监管，最后发展壮大。我们现在正在经历的是第二个阶段，即如何在野蛮增长之后赶走坏账，以及如何在合规监管环境下整顿和清理整个行业。”郝哥说。

合规备案后，在线贷款平台如果想继续发展壮大，就需要技术支持。“监管机构希望我们能做到少量分散，因此大数据风险控制的意义在于帮助我们降低成本。如果你想做规模，就没有大数据的风险控制，你想做少量的分散，规模越大，你就会越累，传统的财务方式就行不通。”连晋研究所风险控制主任肖扬说。

“金融技术实现了低成本，提高了农业金融覆盖率，从而真正提高了该行业的生产效率。”黄帝娟说道。

“我们对未来的发展非常乐观。监管明确后，行业的人才和资金可以安全地落到各种业务实体身上，包括金融技术、风险控制和业务，这是行业的保障。”核新金融总经理雷达说。

对于行业的后续发展，南瓜车总经理徐启元指出，首先，网上贷款平台应该遵循政策，证明p2p是服务实体经济、服务农业、服务农村、服务农民、提升服务消费、推动供给侧改革的有效新途径。一个。其次，我们必须重视金融技术的优势。网上贷款平台本身就是借助技术开发的。得益于互联网，有必要比银行更坚定地推广金融技术；最后，要深化细分，小而精，不追求盲目的规模增长，控制规模和风险。

编辑朱昱