续保可至100岁 保额能达100万 一年期重疾险背后条款限制多

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每一个记者屠每一个编辑姚祥云

最近，许多公司推出了一年期高保险覆盖率的重大疾病保险，覆盖数百种疾病，包括将特定重大疾病的保险覆盖范围扩大一倍，以及支付轻微疾病的费用。最高保险金额可高达110万元，但保费只有1000元甚至100元。高性价比的大病保险真的像看起来那么“漂亮”吗？写在一些产品宣传页上的“N岁可更新保险”能被认真对待吗？

业内人士建议，消费者在购买保险产品时，不仅要看宣传，还要仔细查看保险条款中有关事宜的规定。

《国家商报》记者就市场上的一些产品术语进行了咨询。其中，泰康在线的小额医疗保险大病保险规定，当“被保险人不如实告知、骗取等情况，我们认为不符合续保条件”时，本合同不再接受续保；中安保险乐活电子人寿重大疾病保险产品的主保险条款规定，保险合同到期后30日内，“投保人提出申请，保险人同意继续承保”视为连续保险；平安健康保险的平安一康保大病保险、新华保险的我依赖保险(601336)等产品明确规定保险的续保需要公司审核。

更新年龄可达100岁。有条件的

与市场上的人寿保险和定期人寿保险不同，一年期大病保险面临着能否在第二年续保的担忧。《国家商报》记者发现，为了应对这个问题，保险公司在设计产品时有最大的更新年龄。

中安保险乐活电子健康大病保险在销售页面上显示该产品可以续展至80岁。例如“你解决索赔后还能继续投保吗？”在这个问题上，中安保险解释说:“在保险期间，如果被保险人因轻微疾病要求赔偿，他仍然可以继续投保，继续享受大病保险和特定大病保险的保险范围。只要没有严重疾病的索赔，它可以延长到80岁。”

平安健康保险的平安一康保大病保险在这个问题上也有类似的规定。该公司在产品详细信息中声明，产品更新可长达85年；小额医疗保险大病保险的续保年龄最高，为100岁，保险年龄为0~65岁；新华保险一级受抚养人的最大续保年龄为65岁。

但是，保险能否续保取决于保险条款的规定。《国家商报》记者询问了小额医疗保险大病保险的产品条款，注意到连续保险条款中规定，当发生上述四种情况之一时，合同不再续签。除本合同约定的被保险人年满100周岁、死亡或重大疾病索赔外，还包括“在您申请继续保险时，由于其他条款所列情形，本合同的效力已经终止”、“被保险人未如实告知、欺诈等我们认为不符合续保条件的情形。”

这也意味着100岁以下的续展年龄不是无条件的。被保险人健康状况异常时(如甲状腺结节、良性肿瘤等)。)，必须如实告知并接受不续展。

保险公司有权再次审查

据专业保险律师李斌称，大病保险一年续保的最终决定权在保险公司。中安保险乐活e-born危重病保险产品的主保险条款规定，在保险合同到期后30天内，“投保人提出申请，保险人同意继续承保”视为连续保险，下一年度保单和上一年度保单在时间上是连续的，保险人不再设定等待期(此类产品的等待期一般为90天)。

事实上，平安健康保险平安一康保大病保险的主要保险条款明确规定，保险的续保需要经过公司的审核。“如果您选择自动续保方式，在每个保险期到期之前，如果我们没有收到您的不再投保申请，本主保险合同将在我们审核同意并按续保时的相应费率收取保险费后继续有效。新续签的合同自到期日起生效，保险期限为一年。”

该条款还规定，“如果我们经审查后不接受续保，我们将在本主保险合同的保险期限届满前通知你方。”同时，产品销售的暂停也是产品不能更新的一个原因。“如果该保险产品被统一终止，保险公司将不再接受投保人的连续保险申请。”

此外，新华保险的I-dependent危重病保险产品条款也明确规定，续保需经公司批准。其条款进一步规定，“如果公司不同意审计，将书面通知投保人。被保险人在投保时不同意自动续保的，本合同在保险期间届满时终止。”

除了续保之外，一年期大病保险还面临“年龄越大，享受的保险越低”的问题，这也是与终身定期大病保险相比的一个主要缺陷。《国家商报》记者查看了小额医疗保险大病保险费率表，发现被保险人超过44岁时，最高保险限额为30万元，54岁以上只能享受最高保险限额10万元；平安健康保险《平安一康保大病保险》规定，46岁以上人员的最高保障金额为30万元；根据中安保险乐活鹅的大病保险，40岁以上人群的最高保险金额为30万元。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱在接受《全国商报》采访时表示:“一年期大病保险由于费用低、保障程度高，具有相当大的优势。然而，其更新确实面临一些挑战:首先，产品可能会停产，从而影响更新。第二，被保险人的健康状况可能会发生很大的变化，从而不符合健康通知产品的要求。第三，被保险人的年龄可能受到产品的限制。随着时间的推移，被保险人的年龄可能会超过产品接受的年龄。与长期大病保险相比，它可以在很大程度上避免上述问题，具有更多的优势。然而，长期大病保险的费用相对较高，这就要求被保险人具有较高的经济支付能力。因此，消费者可以根据自己的支付能力和特定阶段的保护需求选择不同的大病保险产品。”

编辑朱昱