让银行对小微企业愿贷敢贷会贷

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我们的记者刘新光

通讯员黄何

湖南南部的四月，草长了，莺飞了。位于湖南省东南部的郴州经济开发区，汽车生意兴隆。

在园区工作人员的带领下，记者来到郴州天龙鑫科技有限公司，却发现工人们正在流水线上忙碌着。该公司负责人表示:“今年春节刚过，工厂已经全面开工。在银行和园区的支持下，我们成功贷款800万元，利率也很优惠。以前没有这么快和方便！”

银行机构在向小微企业放贷时面临的常见问题是不愿放贷、不敢放贷和无力放贷。自2017年以来，中国人民银行郴州中心支行和园区管委会建立了支持园区小微企业的“1+n”货币政策工作机制，着力解决小微企业融资问题，引导资金回流源头，服务实体经济，取得良好成效。

加强中央银行的引导，使银行“愿意放贷”

郴州经济开发区创建于1988年，是郴州最早的省级园区，现已成为湖南省和全国“小微企业双创新示范基地”。园区内有700多家企业，其中小微企业占85%以上。这些企业大多处于起步阶段或发展阶段，融资需求旺盛，贷款难、贷款贵的问题较为突出。

2017年，郴州中智主动与郴州经济开发区管委会合作，按照“中央银行主导、政府与银行合作、有针对性支持”的思路，制定了“1+n”园区小微企业货币政策导向支持机制建设方案，并迅速组织实施“1”指中央银行的小额再融资、再贴现等货币政策工具，“N”指政府融资担保、风险补偿、金融奖励等一系列配套政策。

分行行长黄红星表示:“长期以来，商业银行不愿为小微企业提供贷款，主要是因为小微企业贷款成本高、风险高。中央银行设立小额再融资专门用于支持金融机构扩大小微企业的信贷供应。”2017年，中国人民银行郴州市分行专门为郴州经济开发区主办银行郴州农村商业银行安排了1亿元小额贷款。

“近年来，银行业竞争日益激烈，但在央行小额再融资的支持下，本行增加了稳定的低成本资金，向小微企业放贷的意愿明显增强。”郴州农村商业银行信贷部负责人告诉记者。截至2018年3月底，我行已与园区10家企业签订了授信协议，授信总额1.46亿元。对每个企业来说，根据自己的资金需求按需借钱是非常方便的。

完善配套措施，让银行“敢贷”

“为了让商业银行扩大对小微企业的信贷供应，仅仅依靠中央银行的小额再融资等货币政策工具是不够的。地方政府有必要提供相应的配套措施，调动金融机构信贷供给的积极性，真正发挥支持小额再融资的作用。”郴州中直支行副行长彭晓明深有感触地说。

长期以来，由于小微企业普遍缺乏有效的抵押品，商业银行从未敢大胆向其放贷。为避免银行后顾之忧，郴州中智协商地方财政安排5000万元，设立园区仓储企业融资担保和风险补偿担保基金，并制定了《郴州市经济开发区小微企业担保基金管理办法》，明确整体担保金额不得超过基金净值的10倍，单笔贷款最高担保金额不得超过2000万元。当贷款损失发生时，担保基金和银行将按8: 2的比例分担。

在实际操作中，中国分行还与郴州经济开发区建立了园区企业信用信息系统，将园区内所有符合信用标准的企业纳入项目数据库供银行机构选择，加强了对银行小微企业贷款情况的实时监控和评估，建立了季度监控和年度评估的考核机制，以便及时掌握中小再融资的使用和管理情况及其综合效益。

“有了这个系统，只要商业银行上网查一下，园区内所有仓储企业的信用信息一目了然，大大降低了银行信用调查的成本，提高了贷款审批的效率。”郴州市农村商业银行信贷部负责人表示。截至2018年3月底，我行对园区小微企业贷款余额为5034万元，同比增长18.7%，比全市金融机构贷款增加3个百分点。

实施主办银行制度，使银行“放贷”

近年来，郴州经济开发区围绕建设“千亿园区”的目标，加大投资力度，吸引了126家中小企业。这些企业虽然急需贷款支持，但普遍缺乏金融知识，不善于与银行打交道，内部金融体系不完善，信息不透明。但是，辖区内的银行业金融机构也缺乏专门机构、信贷产品和小微企业营销人才，想借但“不会借”。

在推进园区小微企业“1+n”机制建设中，中国人民银行郴州分行在园区实施了“主办银行”制度。“作为园区的主办银行，我们不仅成立了专营部门专门为园区服务，还配备了专业团队提供定期的现场服务。我们还制定了专项信贷计划和管理措施，开发了适合小微企业的专项产品，实施了差别化利率。定价机制，园区仓储企业贷款利率不超过央行基准利率的40%，不收取其他费用。”郴州农村商业银行信贷部负责人告诉记者。

郴州太益表面涂层技术有限公司是一家专业从事经济开发区热喷涂技术和材料研发、加工和服务的民营高科技企业。据公司负责人介绍，公司自2014年成立以来，业务稳步发展。2017年12月，在主办行贷款人员的具体指导下，公司成功获得贷款90万元，贷款期限3年，年利率6.65%。"有了这笔贷款，公司对扩大再生产更有信心了！"上述公司的负责人说。

在“1+N”机制指导下，银行业金融机构积极与园区企业对接，加强信贷产品和服务方式创新。今年，建设银行漳州分行利用园区政府担保基金，为小微企业搭建了一个“助贷”业务平台，以增加信任，解决担保不足的问题。目前，已向园区内的湖南凯那方科技有限公司发行1000万元。贷款；中国光大银行郴州分行积极开展委托贷款业务，已发放首笔500万元委托贷款。

截至2018年3月底，漳州经济开发区小微企业贷款余额为5.78亿元，同比增长49.7%；小微企业贷款88笔，同比增长44.3%。园区今年新开工的重大工业项目有22个，其中相公环保、九鼎饲料、凯南珠宝、天盛光电、科苑达汽车配件等15个工业项目已竣工投产。其中，红房科技、天龙鑫手机、凯南珠宝等8个项目半年多没有投产，为园区工业项目建设创造了新的速度。