穷是有原因的！债务陷阱到处都是 99%的人都会掉进去

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最近，在同事的家里发生了很多好事。例如，我们的保险专家，猫妹妹，她的儿子还在幼儿园，已经被超级班的学习和思考，这不仅超过了她的同龄人，也超过了许多小学生。看到这种姿势确实继承了16岁上大学的父母的优秀基因。

数学好而且有用吗？非常有用。就财务管理而言，擅长数学可能不会帮你赚更多的钱，但可以帮你清楚地算出账目。

结账难吗？许多人对此嗤之以鼻，这有点困难。大多数人不擅长计算，或者他们错了。

金融业也使用这种方法。例如，利率幻觉是最常用的工具，表面上看起来很划算，但实际上非常昂贵，利用了你不能结算的弱点。

最穷的人和最没有能力结算的人支付最高的利率，这是这个行业的特点。高兴趣的产品无处不在，看着馅饼，如果不小心，大多数人会掉进馅饼里。如果您不相信我们，我们今天将从我们身边最容易获得的六种产品开始计算账目:

01

信用卡业务爆炸式增长，为什么？

最近，银行年度报告已经发布，这是非常好的。亮点之一是信用卡业务，比如招商银行。信用卡利息收入395.38亿元，非盈利收入149.13亿元，合计544.51亿元，平均每天1.49亿元。

在银行的这些收入中，信用卡分期付款很重要。一般来说，银行信用卡将设立分期还款2至36期，手续费大多在0-1.67%之间。手续费的说法很令人困惑。例如，如果一张5000元的账单是分期付款的，每期的手续费是几十美元，这并不算多！但是实际利率是多少呢？

通常，我们使用内部收益率来计算实际利率，这也是许多投资者经常使用的工具。我不知道如何跳过它。事实上，这是一个加权结果，它综合考虑了每个时期现金流入和流出的数量和时间。其中一个功能是计算实际利率，所以你可以使用它。

例如，猫哥的账单是4601元，银行建议分12期支付413.85元(含手续费30.37元)。

●许多人的算法是:

413.85x12=4966.2，扣除4601本金后，利息为365.2。除以本金，得出的结论是利率约为7.9%。

●但实际利率是多少？使用irr工具进行测量，我们知道该工具计算机的excel表有:

在第一行输入总账单金额，在下面输入分期付款金额，在最后一行插入irr函数，然后选择上述所有数字来计算数据。如果按年计算，该数据的月实际利率需要乘以12才能计算出14.34%！

如果分三期还款，每期手续费只多十元，但经计算实际利率为16%。

事实上，银行信用卡的分期还款率几乎在这个水平，高达18%。它比你预期的要高得多。

你能购买18%保证投资产品吗？

因此，当组织向你销售产品时，他们会强调年化收入，而当他们要求你分期付款时，他们会说这是手续费，当你看到资金短缺时，你会这么做。不同的词差别很大，你眼中的小钱就是银行的损益表。因此，银行利用各种渠道鼓励你登台是有道理的。例如，这样的广告随处可见:

02

为什么你每天都收到这么多贷款电话？

这种推动每天都能看到很多。广告是观察一个行业是否繁荣的一个小窗口。现在最热门的事情是什么？贷款。乍一看，配额高，成本低。似乎你没有贷款就损失了很多钱，这很有诱惑力。也许你不必借这笔钱，但当你贪婪时，你会赢。

这些贷款来源复杂，有的来自银行，有的来自互联网金融公司，还有各种其他方式。

让我们举个例子:

如今，信用卡贷款被推了很多。例如，xx银行保留了安利猫哥的产品:贷款8万元，两年后还，每月还3933元。

乍一看:3933x24=94392元，总利息为14392元，年利率为7196元，似乎是8.9%。

但应用内部收益率公式，我们知道实际利率是16.4%，比你预期的要高得多。

这一时期的不同之处在于你每次还贷款都要偿还本金和利息，你可以使用的本金数量在减少，这是利率幻觉中忽略的时间因素。

如果你认为内部收益率公式使用起来有点复杂，你可以在网上搜索现成的内部收益率计算器，这也很有用。

事实上，银行的贷款业务仍然稳定，许多野人们因为获得客户和渠道的成本而有更高的实际利率。例如，常见的现金贷款。

03

为了生存，我们必须远离现金贷款。为什么？

现金贷款的利润有多少？许多人也不算数。

现金贷款平台一般以日利率的形式显示成本，例如13000元。经计算，假设年利率为10.95%，但平台将收取贷款金额的0.97%作为服务费，另外平台运营费为贷款金额的6%。

如果你借5000元一个月，利息只要45元，但服务费和平台运营费要1755元。因此，一个月后，本金和利息总共需要偿还6800元。按照这种方式计算，该平台的实际年利率达到了366%。

这在业内并不算高。在其全盛时期，超过10，000%的贷款是可用的，这是前两年最有利可图的业务，但它非常不择手段。

现金贷款的本质不是风险控制，而是交通业务，也就是说，赌还钱的人可以弥补坏账的成本。

大多数人的网上借贷过程是相似的:他们高估了自己目前的能力，认为自己只是暂时的周转，但他们都陷入了长期高利贷的噩梦。因此，你会看到一些人因为现金贷款而自杀。这种情况太多了。

现金贷款商业模式的本质是“一群懦夫为坏人买单”，特别是那些依靠借新还旧的人，因为利率增长非常快，无论他们如何努力，都赶不上利率增长，世界上没有任何工作或投资能赶上300%和500%以上的年化利率。

至于现金贷款，猫哥确实暗示了它能有多远。他们会用许多诱惑来诱惑你的欲望，然后你将永远无法克服它，因为你不可能像那些不同的收藏家一样好，有时死亡会成为一种解脱。

然而，一个好的迹象是，许多现金贷款平台只收集钱，而不是贷款。首先，监管正在加强。第二，因为用户的比例越来越少，坏人越来越多。这些人从各种平台借钱，但不还钱。他们也用这个建造房屋和购买汽车。一些村庄正在这样做，他们害怕上门讨债，这使他们成为坏账。

恶人自有恶人磨！

然而，这个行业的许多从业者已经赚了很多钱，有些人去了市场，如娱乐商店。

04

组装汽车真的经济吗？

由于现金贷款行业受到了批评，每个人都改变了战场一个接一个，各种消费金融已经释放。例如，趣味商店专注于汽车金融，推出了大白汽车，它有许多卖点，首付10%，全保险范围和灵活的分期付款。很吸引人，不是吗，但事实是什么？猫哥在他们的应用上看到了这个计划:

车价131800元，首付10%，贷款118600元，36个月每月还款4767.14元。实际利率是多少？

计算出的实际年利率是25.8%！

如果扣除保险费用8000元，实际年利率不低，21%！

很贵吗？昂贵！

由于汽车金融是一个完全竞争的市场，大量的银行和制造商的金融公司将提供贷款产品，特别是银行提供的贷款。利率一般为4-5%，这比许多所谓的创新公司提供的产品更具成本效益。

许多人认为这非常划算，因为他们看到了放弃所有风险，但他们就是不能结算。

汽车行业的财务状况很好，很多公司都进入了这个行业，除了大白汽车，还有新的毛豆车、玩车等等。这些公司在各种渠道投入巨资进行推广，目的都是为了获得更多不擅长会计的白人小用户。

很多人说10%的首付很诱人，因为我没有多余的钱来支付首付。

嗯，这些公司感兴趣的是他们的这个特点，如果他们没有钱，他们愿意提前享受它。如果你愿意支付更高的费用，那么你真的应该停止抱怨缺钱。俗话说，最穷的人支付的利息最高！

幸运的是，猫友都是有权势的人，所以如果你看穿了这些产品的真实价格，你就不需要贪小便宜，遭受大损失。

05

你想提前偿还抵押贷款吗？

许多人问猫哥是否要提前偿还抵押贷款。

尤其是老年人，不习惯负债。一方面，因为赚钱的能力在下降，另一方面，因为没有好的投资渠道，没有抵押贷款会容易得多。如果你真的承受不了这些焦虑，提前还贷是可以的，但是如果你没有这么大的焦虑，你应该提前还贷吗？

如果你想提前偿还贷款，你需要考虑大利率环境。目前，这是没有必要的。

？普通人很少享受低息贷款的便利。抵押贷款是大多数普通人一生中唯一能增加杠杆的大规模投资产品！

现在，贷款利率是4.9%。在过去的20年里，许多买家赢得了资产增值。未来，即使房价趋势不明朗，房地产无疑是对抗通胀的最佳工具。

？许多人建议提前还贷，只比较本金和利息的总额。提前还贷确实可以少付很多利息，但这种思路没有全面考虑资金的时间成本。例如，20世纪80年代的“一万元家庭”是富人的象征，现在在大城市靠一万元的月薪生活并不容易。

衡量货币贬值率有不同的方法:

例如，m2通常用于计算，过去20年m2的平均增长率为15%。因此，许多学者说房价实际上并没有增加多少，房价的主要组成部分是货币发行，这是有道理的。

你也可以计算通货膨胀率。许多学者认为，名义通胀率低于3%，实际通胀率约为6%。

事实上，如果你不记得这些也没关系。这些数据只能得出一个结论:10年前，1万元比现在值钱，而现在，10年后1万元会比现在值钱。这种趋势短期内没有改变。

？许多人有稳定的收入来偿还抵押贷款，同时他们也存了一笔钱。你想用省下的钱来偿还抵押贷款吗？不推荐。只要做一个简单的计算，例如，你已经节省了100万元。

如果你有100万英镑的10年期贷款，在网上找一个抵押贷款计算器。成本是这样的:

等额本息，共还款126.7万元；

平均资本方式，还款总额为124.7万元；

如果这笔钱被投资，即使它被投资在最日常的粘性产品，如货币基金:

假设收益率为4%(当前水平)，100万存10年，总本金和利息为148万；

如果回报率按3%计算，总本金和利息将为134.4万英镑，这比偿还贷款要好。

因为投资商品基数计算复利，也就是说，你每年产生的收入将转化为下一期的本金，累计金额会高得多。

因此，如果你不偿还抵押贷款，你应该考虑你的焦虑和整体利率水平。在目前的情况下，贷款是一个很好的选择，特别是公积金贷款，这真的是很大的好处。

06

你想买股息和回报保险吗？

猫哥认为保险业一直存在误解。在很多人的心目中，保险产品不仅要有担保的属性，还要有投资的属性。最好是支付股息并返还。事实上，这也是因为你不能结算！

以猫哥的教育年金保险产品(分红型)为例:

0岁的孩子？保护？30岁，基本保险？金额为50000元，支付期限为10年，年保费为20574元。

●从第五年到30岁，每年返回3%保额的增长护理？；

●15岁？一个24岁的人每年返还30%的保险金额？；

18岁、21岁和24岁学生的学业成绩达到30%；

●在你30岁的时候结婚，然后回到100%的保险范围？工业？。

我已经退了很多，今年3%，明年5%。我觉得头晕，难道不值得吗？

那么我们来计算一下这个产品的内部收益率——回报率是2%！你不妨买余额宝。

如果你知道这一点，代理会继续告诉你:我们是分红保险，而且有分红！各种各样的股息收入都出来了，你在看这种回报吗？立即搓了起来。

但是，请注意，这些股息是示范性的，是经过计算的。事实上，只有预先确定的利率被写入合同，而这些示范利率只是促销手段。尽管中国保险监督管理委员会在2015年取消了股息保险2.5%的利率限制，但各保险公司没有采取任何措施。非常？把预定利率定在3.5%的保险公司现在都很好？那个。此外，保险红利不是根据支付的保费计算的。它是基于现金价值，这有很大的不同。

根据经验，金融保险的年化利率是多少？一般来说，不会超过5%，市场上有些产品会徘徊在3%左右。因此，这些产品的本质是长期强制储蓄，这跟不上货币资金的水平。如果你有基本的财务管理能力，收益将超过这些产品。

保险产品不需要自己计算，只要记住这个结论，因为保险公司有另一个非常昂贵的职位叫做精算师，他们专门从事这种计算，但目标是保险公司的利益最大化。

通常，我们高估了自己的赚钱能力，低估了自己的消费速度。

话虽如此，猫哥的愿望其实很简单。对于普通人来说，学会如何数钱是非常重要的。这些微不足道的小积累是你未来最可靠的东西。