解决“重健康 轻保障” 健康险需在供给侧发力

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“百万医疗保险”、“癌症预防保险”和“儿童成长保险”……随着人们对自身健康的日益关注，保险产品中的“净红”几乎都是由健康保险家庭承包的。

自2014年以来，健康保险的原始保费收入逐年增加，2017年达到4389.5亿元，复合年增长率为40.4%。

中国保险协会近日发布的《2018年中国商业健康保险发展指数报告》(以下简称“指数报告”)显示，中国商业健康保险发展指数为63.0，较2017年(60.6)有所提高，但总体发展仍处于基本水平。

受访者注重健康，但光保护

根据《指数报告》，从健康角度看，健康意识、健康适足和健康规划三项指标分别为65.8、77.6和74.6，均处于相对理想水平；从相应的安全维度来看，安全意识、安全充分性和安全规划度三个指标分别为58.3、47.7和55.9，三者之间存在较大差距。

重视健康而不重视保护是受访者的普遍选择，但不重视保护的原因并不是他们已经为健康风险做好了准备。目前，受访者主要以单一形式抵御健康风险，仍依靠基本医疗保险和自筹资金，购买商业健康保险的比例不到10%。值得注意的是，尽管大多数受访者认为自己患严重疾病的风险很高，但82.1%的受访者尚未购买商业健康保险。除主动购买外，不到30%的企业为员工提供健康风险保护，保护形式相对简单，其中医疗保险所占比例最大。

另一方面，由于人口老龄化带来的医疗数量的增加、住院费用的增加以及多样化的卫生管理需求，保障力度不够。

由于公共医疗资源覆盖面扩大等因素，2017年，全国医疗卫生机构总数达到81.8亿，比上年增长2.5亿，同比增长3.2%；住院人数2.4亿，比上年增长1000万，同比增长4.3%。中国的平均门诊和人均住院费用略有增加。

与此同时，随着我国人口老龄化和城市化的加速发展，人们个性化和多样化的健康和安全需求也在迅速增长，特别是在医疗保健、疾病、护理和残疾方面。

为什么巨大的需求不能有效地转化为购买商业健康保险的行为？根据指数报告，这主要是由于中国商业健康保险发展的不匹配和不平衡。调查结果还显示，年收入在50万元以上的受访者中，16.3%的人认为医疗保险的覆盖面不能满足自己和家人的需求。

消费者想买什么

人们需要什么样的商业健康保险产品？

对于这个问题，“80后”和“90后”更有发言权，因为与“60后”和“70后”相比，这两个群体虽然分配能力相对不足，但在健康和安全意识上更为突出，分配商业健康保险的意愿更强。特别是对于“80后”，受访者计划在未来一年部署健康保险，对象种类繁多。

从产品角度来看，大病保险是受访者的首选。

根据该指数报告，当受访者首次投保商业健康保险时，他们选择为自己投保，大多数人处于个人职业发展的早期阶段(19至35岁)；如果你选择给你的孩子上保险，孩子通常没有上过大学(0到18岁)；如果你选择给你的父母投保，当你投保时，他们通常至少56岁。

在选择购买商业健康保险的对象时，受访者表示他们会优先为父母投保，其次是自己。然而，在实践中，他们大多把自己和孩子作为商业健康保险的第一保险对象。已配置商业健康保险的受访者表示，其配偶和子女是其优先投保对象；如果没有配置，就意味着优先考虑你的父母。

受访者“优先”和“实际行为”的差异在一定程度上反映出适合老年人的健康保险产品极其稀缺。

对于健康保险产品的另一项重要服务——健康管理，近40%购买过商业健康保险的受访者从未享受过；超过70%的受访者认为服务内容能够满足需求。就服务类型而言，体检是首选，其次是运动和健身以及慢性病管理。

总体而言，受访者对体检、运动和健身等传统健康服务的兴趣较高，而对可穿戴设备等新健康服务的兴趣较低。经济状况较好的受访者对应用咨询和咨询等医疗服务更感兴趣。

大量研究结果表明，在健康管理中，被调查者更重视体检服务，并愿意为此支付额外费用。然而，近三分之一的受访者不愿意为任何健康管理服务支付额外费用。

保险公司卖什么

那么，目前保险公司销售哪些健康保险产品？

截至2017年底，接受调查的28家保险公司投放市场的商业健康保险产品总数为2432种。在个人商业健康保险方面，2017年前三名的新保险是提供重大疾病支付和住院费用补偿。以及产品附带意外医疗费用的赔偿责任；就团体商业健康保险而言，前三大产品是提供住院医疗保险、补充医疗保健和重大疾病保险责任的产品。

在健康服务方面，85.7%的保险公司为个人客户提供各种类型的服务，其中医疗指导服务和大病绿色沟通服务的比例最高。

记者注意到，与受访者的需求相比，虽然80%以上的公司提供医疗服务，但只有40%的受访者享受医疗服务；公司提供两种服务的比例最高，与受访者的最高接受度不一致。

近80%的保险公司承认目前商业健康保险产品的供应不能满足市场需求，发展瓶颈主要在于医疗健康市场环境(32.1%)和医疗健康数据采集(25.0%)。

对于未来推出的商业健康保险产品，所有28家被调查的保险公司都计划增加重大疾病支付责任的产品供应。96.4%的公司计划增加补偿住院费用的产品供应；82.1%的公司计划增加医疗保险目录外自费药品的补偿责任产品的供应；78.6%的公司计划增加补偿门诊急诊医疗费用的产品供应；67.9%的公司计划增加产品供应，包括海外医疗保险责任。

在健康服务方面，“应用健康饮食管理”、“医疗指导服务和大病绿色通道”和“可穿戴设备监测相关指标”是商业保险公司服务提供的重点，但考虑到人们的接受程度，服务提供的内容和方式将有所设计。