最高法对银行霸王条款说NO！在此之前 你要这么还款

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猫哥的一个朋友两天前向猫哥抱怨说，他的信用卡过期记录是他一生中第一次出现。他觉得自己受了很大的委屈，付了一大笔信用卡，还了一个整数，但只有一小部分没有还，前后只有一天。 然后他收到两条短信，一条提示银行收取逾期一天的利息，另一条提示银行收取从银行记账日到还款日的另一笔利息，这些利息费用是根据他所有的欠款计算的，尽管他以前已经支付了其中一些。

其实账户也很简单，短信1:8725 * 0.05% * 1 = 4.36；信息2: 8725*0.05%*48=209.4，因此本次逾期总费用为213.76元。

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最高法律对“全额罚金利息”说“不”

猫哥曾经写道:“你真的会刷信用卡吗？避免5个大坑，以免被坑！在向每个人讲述银行的赚钱程序时，都强调了全额罚息的概念。

然而，这种惯例可能很快就会成为历史。

日前，最高法开始就《关于审理银行卡民事纠纷若干问题的规定》(征求意见稿)征求社会意见，其中关于全额支付利息条款效力的第一个问题尤为引人注目。

最高法院在征求意见稿中提出了两个方案:

[方案1]持卡人选择最低还款额偿还信用卡透支款，且已偿还最低还款额的，人民法院支持按未偿透支金额支付记账日至还款日透支利息的主张。

【方案二】如发卡银行未能履行其提示和解释“按照最低还款额偿还信用卡透支款，并按透支总额从记账日起至还款日止收取透支利息”条款的合理义务，人民法院应支持持卡人按未偿透支金额支付透支利息的主张。虽然发卡银行已经履行了合理提示和说明的义务，但持卡人已经偿还了透支总额的90%，如果持卡人要求按照未偿还的金额支付透支利息，人民法院应予支持。

这两种方案略有不同，但基本上都是对“全额罚息”说“不”。

[方案1]直接提出只要支付了银行规定的最低还款额，就只能收取未偿还部分的利息；[方案2]要求银行有义务通知全额罚息。如未通知，只能收取未支付部分的利息，但如已通知，但持卡人已支付90%，则只能收取剩余的10%的利息，而不能收取全部罚息。

如果这项正式规定出台，猫哥的朋友们只需要支付725*0.05%*49=17.76元的利息，这只是之前规定的十二分之一。

当然，不要太高兴。这只是最高法律的草案，仍处于征求意见阶段，距离实施还有一段时间。最重要的是，即使最高法院的正式规定得以实施，也并不意味着所有银行都将取消全部罚息。只有当你与银行发生纠纷时，法院才能根据规定决定支持谁。到时候，你真的可以按照法院的判决偿还利息了。

此外，银行可能不愿意取消全部罚息。毕竟，取消意味着收入减少，而且罚金利息通常很低，我们很少有精力和成本去银行打官司。当然，并不排除银行会自动取消全额罚息，但在此之前，如果你逾期，你可能不得不放弃“全额罚息”来支付利息。

02

你是怎么过期的？

事实上，有些过期的账单真的没有必要。例如，在猫哥的朋友中，大部分人都得到了回报，但他们都被打折了，这真的很不划算。

那么，我们到底迟到了多久？

▌ ①忘记了

这个原因可能很无语，但很受欢迎。虽然每个月的还款日期都是固定的，但对许多人来说，记住这一天比记住其他纪念日要困难得多。特别是对于有很多信用卡的人来说，每个银行的记账日期都不一样，甚至每个卡的记账日期都不一样。偿还工行并不算太多，但忘了农行吧。

▌ 2号自动还款，但是银行卡里的钱不够

现在，银行的借记卡和信用卡之间可以绑定自动还款，从技术上讲，各种预扣和支付都没有问题。但问题是，尽管自动还款非常智能，但你绑定的借记卡必须有足够的钱。即使少了一毛钱，也不能转账。不幸的是，此时你可能已经过期了。

▌ 3在还款和到达方面有延迟

最烦人的期望是我已经提交了还款，但还是逾期了。这种逾期还款通常在最后一个还款日的最后一段时间内提交。但是，还款提交到还款到达之间的时间不是实时的，尤其是非工作时间提交的还款申请，两者之间可能会有很长的时间延迟，很容易导致逾期。

当然，还有一个最令人担忧的原因，那就是没有钱，所以没有必要多说什么。对许多人来说，说得太多是眼泪。

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这样做是为了避免过期

除了支付利息，逾期还应记录在信用信息中，如果信用信息记录被花掉了，这不是开玩笑，所以类似的逾期是可以避免的。

那么如何避免逾期呢？其实，这也很简单，只要开出正确的药。

▌对于“遗忘”，需要做的也许是一个提醒。一般来说，银行会在账单日期或还款日期发送短信提醒。如果信用卡与相应的官方微信绑定，则作为双重提醒，如果选择电子账单方式，则在通过邮件接收电子账单时作为第三次提醒。

▌对于有更多信用卡的朋友来说，一些银行可以调整他们的账单日期，所以通过将他们的账单日期调整到同一天或第二天可能更容易记住他们。当然，记性不好的人可能会一起忘记。然后，在这个时候，你可能需要帮助自己与一些信用卡账单管理软件，这通常会在账单日期或最终还款日期前发送提示，所以如果你及时偿还贷款，它将不会逾期。

▌对于那些与自动还款相关的人来说，他们需要在借记卡中保留足够的现金。

当然，如果短期内现金短缺，你可以选择最低还款额或分期付款，尽管你可能会让银行赚很多钱，因为这两种方法都不享受银行的免息期，所以应该收取利息，具体的差额只是利息的数额。现在许多银行的分期付款率因人而异。如果你选择分期付款，你可以计算分期付款的费用和最低还款额，这样更划算。

最后，无论你是需要偿还最低贷款还是分期付款，你都需要在最后一个还款日之前完成，你应该给自己足够的时间来确保你不会留下信用污点。

此外，猫哥还提醒，如果由于银行还款的时间差导致逾期，在及时还款后，实际上可以与银行沟通关于上报信用记录的事宜，如果没有上报，尽量不要上报。如果已经上报，则需要协商是否可以撤销。毕竟，信用记录比额外的利息更珍贵。