商业银行“三农”金融创新有望全面提速

本篇文章2275字，读完约6分钟

深化农业供给面改革是2017年中央一号文件的主线，其中农村金融发展作为推进农业供给面结构改革的重要引擎备受关注，“加快农村金融创新”成为今年中央一号文件的亮点。

专家认为，今年的中央一号文件，着眼于加快农村金融创新，不仅延续了前几年，而且进一步提出了要求。在农业供给侧改革的背景下，为商业银行全面推进“三农”金融创新指明了方向。

“两权”抵押贷款将得到推广

接受记者采访的专家普遍预测，推进农村“两权”抵押贷款试点将是2017年农村金融创新的重点。

中央一号文件提出“进一步推进土地承包经营权和农民住房产权抵押贷款试点”。加快农村各类资源和资产权属认定，推进与银行业金融机构部门确认信息共享。"

“农村金融发展面临的核心问题是抵押品短缺。从中央一号文件的方向看，在三权分立和“两权”抵押的改革下，有可能引发更多的金融资本进入“三农”领域的发展。可以说，这是今后拉动农村金融发展最重要的基本点。”中国社会科学院金融研究所研究室主任曾刚在接受采访时说。

近年来，随着“两权”抵押试点工作在全国试点地区的开展，相关顶层系统设计逐步完善。此前，国务院《关于试行农村土地承包经营权和农民住房产权抵押贷款的指导意见》要求，所有试点工作应在2017年底前完成。去年，央行联合发布了《农村土地承包经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房产权抵押贷款试点暂行办法》，明确了农业金融机构推进“两权”抵押贷款试点的相关政策要求。

值得一提的是，鉴于试点项目必须突破《物权法》和《担保法》中有关耕地、宅基地等集体所有土地使用权不可抵押的相关法律规定，2015年12月27日第十二届全国人民代表大会常务委员会第十八次会议也审议通过了相关决定，对“两权”抵押试点地区进行了法律授权。

专家认为，在“两权”抵押贷款不断完善的顶层设计下，2017年金融机构“两权”抵押贷款将会有很大发展。

“据估计，中国农村可以转让的土地价值约为100万亿元。在国家扶贫战略的背景下，利用金融煽动部分土地资源作为抵押贷款，不仅有利于扶贫，也有利于金融机构。扩大一个巨大的市场。”中国人民大学崇阳金融研究所的访问研究员董希淼说。

“发展‘两权’抵押贷款不仅是中央一号文件提出的要求，也为银行自身发展提供了潜在的空空间。”曾刚表示，在这个方向上，今年银行业有很多创新值得探索，如基础土地估价、流通建设、信用风险评估方法和处置方法等。

恒丰银行研究院商业银行研究中心主任吴琪建议，涉农金融机构尤其是银行业金融机构应考虑“两权”抵押期限、贷款用途和贷款风险等因素，加快“两权”抵押业务模式、产品工具、风险控制和配套措施的创新，合理确定贷款期限和贷款利率。同时，加强与政府部门和第三方评估机构的沟通协调，配合“两权”登记发证，积极参与农村产权转让交易平台和农村信用体系建设，确保“两权”评估和资产变现处置的公平合理。

完善制度和机制建设是创新的基础

与去年“加快推进金融资源向农村转移，发展农村普惠金融，降低融资成本”的声明相比，今年中央一号文件的重点是“加快农村金融创新，确保三农贷款持续增长”

在农业供给侧改革的背景下，如何加快农村金融创新？专家认为，进一步完善农村金融体制机制仍然是今年中央一号文件的重要内容，也是加快农村金融创新的重要基础。

今年，中央一号文件再次将四大农业金融改革的“主力军”命名为:支持国家开发银行创新信贷投放方式；完善农业发展银行风险补偿机制和资本补充体系，加大对市场粮食多市场主体收购的信贷支持力度；深化中国农业银行(601288，BUY)改革，对符合标准的县级机构实行优惠存款准备金率；加快完善邮政储蓄银行三农金融部运行机制，研究给予相关优惠政策。

同时，中央一号文件再次强调:“支持农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构站在县域层面，加大对农业、农村和农民的服务，完善内部控制和风险管理体系。”

业内专家认为，要真正推进农村金融体制改革，必须形成多层次的市场结构，满足农村多层次的金融需求。

“今年中央一号文件提出要完善农村金融体系，促进农村金融机构发展，发展风险补偿基金，延续了前几年的方向。可以说，这些要求是在总结前几年成绩的基础上进一步提出来的。”曾刚说。

创新产品和新技术的应用正在加速

在深化农业供给面改革的总原则下，如何将农业供给面的结构性改革与解决金融业自身的结构性矛盾和问题相结合，创新和发展适应性金融产品和服务，是商业银行加快农村金融创新的另一个重点。

对此，中央一号文件明确表示，支持金融机构开展适合新型农业经营主体的订单融资和应收账款融资业务；鼓励金融机构为农业、农村和农民发行专项金融债券；扩大银行与保险公司的合作，开发保险担保贷款产品。

“涉农金融机构，特别是商业银行，在服务‘三农’的过程中，必须坚持提供多元化、多层次、多渠道的服务。”董喜淼说了这话。

值得一提的是，中央一号文件提出“鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业企业提供小额存贷款、支付结算、保险等金融服务。”

对此，曾刚认为:“在当前农村金融环境下，由于缺乏抵押品和不完善的信息技术基础，商业银行可以利用产品创新来破解不足，而应用互联网技术是一个重要途径。”

另外，董希淼建议，要激活商业银行的创新热情，政府有必要完善农村金融的“顶层设计”。“例如，建立农村金融评价指标，给予一定的税收优惠，积极开展农村金融服务；建立政府主导的小额信贷担保体系，改善农村金融风险补偿环境；完善农村金融基础设施和基础体系，建设农村信用信息系统，提高农村信用基础水平。”董喜淼说道。