借政策东风：保险服务“三农”再加力

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在2017年央视春晚的舞台上，《保险》以小品《天山之恋》的幽默表演和真挚情感打动了全国观众，同时也充分展示了这种惠农扶农的金融服务在农牧民生活中的重要性。

春节刚过，《中共中央国务院关于深化农业供给体制改革，加快培育农业和农村发展新动能的意见》(以下简称《意见》)于2月5日正式发布。《意见》不仅继续把农业、农村和农民工作锁定在新的历史阶段，而且把深化农业供给体制改革作为新的历史阶段农业和农村工作的主线。此外，中央一号文件还在10多个地方提到了“保险”，对保险服务农业供给方的结构改革提出了更多的期望和要求。

加快农业保险创新

激活农业和农村的内生发展动力

农业保险作为农民灾后恢复生产和重建的重要资金来源，自2004年被列入中央一号文件部署，目前正面临发展的黄金机遇期。

“十二五”期间，中国农业保险业务年均增长率达到21.2%。农业保险为10.4亿家庭提供了6.5万亿元的风险保障，并向1.2亿家庭支付了914亿元的赔偿金。农业保险覆盖主要农作物14.5亿亩，占中国主要农作物播种面积的59%。

特别是2015年，中国保监会、财政部、农业部联合下发《关于进一步完善制定中央财政保费补贴农业保险产品规定的通知》，在全国范围内部署开展中央财政保费补贴农业保险产品升级改造工作，极大地提高了农业保险产品的保障水平，极大地扩大了保险责任，增加了农民的利益，系统地解决了各方反映的问题。

在“十二五”规划的基础上，农业保险创新贯穿“十三五”。根据《中国保险业“十三五”发展规划纲要》的要求，保险业将继续积极开展地方特色农产品保险、指数农产品保险和收益保险，满足新型农业经营主体多元化风险管理需求，探索建立农业补贴、涉农信贷、农业期货和农产品保险联动机制。

行业分析指出，《意见》中对“加快农村金融创新”有许多与保险相关的提法。例如，“继续推进农业保险的拓展，增加产品，提升标准，开发满足新型农业经营主体需求的保险产品。”通过奖励的方式支持地方特色农产品保险；鼓励地方政府多渠道筹集资金，支持扩大农产品价格指数保险试点；探索建立农产品收入保险制度；同时，进一步推进农业期货和期权市场建设，积极引导涉农企业利用期货和期权管理市场风险，稳步扩大“保险+期货”试点。规范农村资金互助组织发展，严格落实监督主体和责任；开展农民合作社内部信用合作试点，鼓励发展农业互助保险。这些要求凸显了政府加快农业保险创新、帮助农村改革、激活农业和农村内生发展动力的前瞻性安排。

准确扶贫和关注民生

提高农村基本公共服务水平

“准确扶贫”和“增加收入”也是今年中央一号文件的一组关键词。

《意见》指出，进一步推进精准扶贫的各项政策措施将深入人心，确保2017年1000多万人脱贫。与此同时，《意见》明确了保险“弥补农业和农村不足，巩固农村共享发展基础，提高农村基本公共服务水平”的方向:“继续提高城乡居民基本医疗保险筹资水平，加快城乡居民医疗保险制度融合。推进基本医疗保险和异地医疗结算的全国联网；完善城乡居民养老保险筹资保障机制，完善农村留守儿童、妇女、老人和残疾人关爱服务体系。

由此可见，“保险让生活更美好”，不仅在促进农业生产和保障农民收入方面，也有国家政策的大力支持。近年来，保险业从大病扶贫、农业保险扶贫、补偿扶贫和工业扶贫四个方面进行了精准扶贫，在提供社会保障和服务社会方面发挥了重要作用。

据统计，五年来，中国农业保险业务年均增长率达到21.2%，为10.4亿家庭提供了6.5万亿元的风险保障，向1.2亿家庭支付了914亿元的赔偿。目前，农业保险涵盖了农业、林业、畜牧业、辅助业和渔业的各个方面；农村住房保险覆盖全国各省市，提供1.4万亿元的风险保障；同时，全国17家保险公司在全国31个省市开展大病保险业务，覆盖全国9.7亿人口，赔付率普遍提高了10-15个百分点，居民医疗保障水平明显提高，有效缓解了“因病致贫”、“因病返贫”现象。

不仅如此，保险业也十分关注“扶贫”方面的社会痛点和盲点。例如，在服务发展和资源投资方面，它倾向于社会贫困和基层人民，并为丧失独立性的老年人、留守儿童和残疾人等特定群体推出特殊保险服务；同时，为农民工、农村居民和城市低收入群体引入了小规模的个人保险。据统计，2015年，参保农民工人数达到9000万，主要覆盖农民工意外伤害和残疾。保险总额超过1.4万亿元，赔偿总额13亿元。

保障农业的可持续发展

探索土地流转履约保证保险

值得注意的是，为推进农业供给面的结构性改革，《意见》提出了确保农业可持续发展、引导农业适度规模经营的前瞻性规划，并提出“鼓励地方探索土地流转履约保证保险；研究建立农业适度规模经营评价指标体系，引导规模经营健康发展；规范农村资金互助组织发展，严格落实监督主体和责任；开展农民合作社内部信用合作试点，鼓励发展农业互助保险。

事实上，在当前我国积极发展适度规模经营的农业改革背景下，近年来土地流转中出现了许多制约农业发展的问题，如流入的人不付租金或流出的人在遇到出价较高的人时任意毁约。对此，早在2015年，成都就以“农村土地经营权流转履约保证保险”模式为突破口，率先在全国引入现代保险制度，利用保险的风险分散机制，让土地流转过程中的承租方和承租方都能吃到“定心丸”。

首都经济贸易大学教授年朱郭表示，土地流转履约保证保险的实施，不仅解决了近两年来农村和农业发展过程中农产品价格下跌带来的新问题。从长远来看，它可以有效地振兴和促进农业现代化的发展，进而提高农业的综合效益和竞争力。

根据中国社会科学院“三农”互联网金融蓝皮书的数据，中国“三农”的金融缺口已达3.05万亿元。长期以来，农民贷款问题一直没有得到解决，向广大农村输送金融血液总是困难重重。

为解决融资难问题，《意见》强调“鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算、保险等金融服务；推动建立信用用户、信用村和信用镇”。

国家经济战略研究院互联网经济研究室副主任李永健表示，传统金融机构基于真实风险管理，需要各种担保和约束，而互联网金融基于未来风险管理。他认为中国农村有巨大的金融需求，至少有2万亿到3万亿人民币。网络金融以其快速便捷的贷款特点满足了农户小额贷款的需求，证明是可行的。

业内专家表示，农业和农村新动能的培育离不开保险的支持。有了信贷资金的支持，特殊行业才能更好地发展。