全要素关注 穿透式监管创新手段促进银行卡业务健康发展

本篇文章2900字，读完约7分钟

支付行业已成为国民经济的重要组成部分，不仅有效满足了公众日益增长的支付需求，而且重塑了金融交易模式，提高了金融运行效率，在经济发展和金融运行中发挥着日益突出的基础性作用。目前，还存在一些亟待解决的突出问题，如无序竞争、非法经营等。行业风险频发，潜在问题不容忽视。为推动支付行业更好地服务经济、社会和民生，一方面，总行大力推进支付业务法律法规建设，先后颁布了《非金融机构支付服务管理办法》等规章制度；另一方面，要坚决遏制市场混乱，推进监管理念转变，明确分行监管职责，强化监管手段，维护支付市场秩序，实现支付服务市场主体公平竞争。

面对新形势下日益复杂的支付监管工作，厦门中心支行积极转变监管理念，自主开发银行卡业务管理系统(以下简称管理系统)，加强和改进监管工作。管理系统以防范银行卡收单业务风险为核心目标，根据《银行卡收单业务管理办法》等制度确定元数据集合和采集方式，构建大数据平台，探索建立多维多元化分析模型库，逐步形成渗透式动态监管机制。同时，根据并购市场的快速变化和多方博弈等特点，引入建模平台和巡逻应用等新方法，不断提高对政策和市场的适应性和迭代能力。试运行以来，在提高监管有效性、规范收购市场秩序、防控风险、促进健康发展等方面取得了初步成效。

一、管理体系的实施原则

该管理系统主要关注银行卡收单业务的四个核心点，即商户、终端、交易和结算账户。按照“少而必要”的原则，将元数据集合与信用卡交易信息等各方传递的信息分开，要求发卡银行、银联、收单机构和清算行每天在指定日期收集相关数据，建立大数据平台，持续记录和跟踪商户、终端、交易和清算信息。管理系统收集信息后，从两个方面进行渗透，实现有效监管:一方面，从资金流主线纵向跟踪业务流程，发现异常信息，实现逻辑渗透。例如，在同一个交易日，发卡银行、银联和收单机构对三方进行比对，检查交易信息的真实性、准确性和完整性，并根据“我有你”和“我没有你”追踪是否存在数据丢失、银联内部转账、交易变更等问题；另一方面，从数据信息的主线横向比较不同信息中的同类元数据，实现元素渗透。例如，对同一收单机构的信用卡交易信息中的商户号和终端号进行去重过滤，通过与收单机构提交的商户和终端数据进行对比，发现数据质量问题。

管理系统在建立数据平台，通过逻辑渗透和要素渗透形成“一体两翼”的数据自我完善机制的同时，还建立了外联渠道，利用多方数据进一步消除信息不对称，提高监管有效性。目前，它将工商、技术监督等部门的注册信息与人民币结算账户信息联系起来，比对收单机构商户信息中的相应项目，跟踪收单机构对特约商户的准入审核、日常业务、资金结算和业务外包风险管理情况。此外，还引入了自主开发的特约商户检查工具(移动应用)的信息，不仅可以定期量化收单机构对特约商户检查系统的执行情况，还可以将检查工具发送的图片信息和定位信息与本地地理信息库进行对比，动态评估各收单机构特约商户的真实性。

二、管理系统的六个模块

一个是数据采集模块。每天通过接口从开证行、银联、收单机构(包括收单银行)和清算行获取相应的数据，对未能按时提交数据或多种方式对比数据后有明显差异的机构，在触发预警后，督促相关机构补报。

第二个是业务监控模块。根据规章制度的要求和业务管理的需要，确定当天的监控内容，从引擎库中选择监管规则引擎驱动数据分析，重点监控资金二次清算、虚假商户、涂改交易等30种违规行为。

第三是建模测试平台。为业务人员提供简单灵活的建模工具和测试手段，不仅可以创建新的模型分析元数据，还可以对业务监控数据进行二次处理，然后将数据模型开发成规则引擎，纳入日常业务监控。

第四是分类评级管理模块。建立特约商户业务管理、风险状况等七大类指标的评价体系，利用日常监测结果形成动态评价机制，可针对不同机构和业务配置“白名单”、“黑名单”和“关注名单”，实行严格灵活的综合评价管理和准确长期的分类监管。

第五，资本风险跟踪模块。为“二次清算”等涉及资本风险的违规行为提供资金流跟踪手段，根据资金结算等特殊商户的信息判断异常资金流和资金流，严格控制收购业务的资本风险。

第六，商户真实性管理模块。商户信息的真实性通过使用工商登记、人民币结算账户信息等信息以及巡更应用收集的图像、地理位置信息等外部资源来验证，商户的真实性通过追踪特殊商户的结算资金实际账户等信息来进一步验证。

三，管理体系的主要特征

(一)实现业务监管的常态化。目前，该管理系统已经实现了每天对t-2日数据进行分析和处理的能力，能够及时监控和持续跟踪收单业务的合规性，较好地解决了传统模式下监管及时性不强、时间间隔过长的问题。

(二)具有处理海量数据的能力。该管理系统存储了近8亿条历史数据，每天根据30条业务规则分析检查近500万条新增数据，日处理能力超过1亿条记录，具有海量业务检查能力。

(3)灵活适应政策和市场变化。在政策调整或出现新的违规行为时，管理系统可以高效地建立监管模型并快速实现，同时具有很强的适应变化和更新功能的能力，大大缩短了空窗口的监管周期。

(4)数据利用能力强，效率高。该管理系统采用数据处理和挖掘技术，合理保存历史数据，形成大数据平台，具有强大的查询、统计和分析服务，能够为业务管理提供详细可靠的数据支持。

四，管理体系建设的有效性

截至2016年12月15日，已有19家商业银行、1家清算机构和29家非银行支付机构接入管理系统，监管的银行卡收单业务数量和金额已超过99.9%。

(1)强化监管手段的不足，显著提高支付监管的有效性

管理系统重点解决检查方法落后、检查效率低的问题，实现从传统的上缴凭证发现问题的监督模式向大数据模式下利用先进技术手段进行高效检查的飞跃，解决大型机构的监督尴尬；重新获得监督的主动权。通过对全业务、全要素信息的深入监管，对所有机构进行了ct扫描检查，发现了问题，提高了监管措施的针对性，划清了红线和底线，做到了抓准抓细，全面提升，重点防范了“二次清算”等高风险风险，支付监管效果大幅提升。

(2)解决监管平衡问题，大力塑造标准化发展格局

该管理体系持续、全面地监控各市场主体的业务标准化，克服监管失衡和违规行为跨机构转移的问题，实现监管实践层面的标准一致性。它不仅可以利用监管结果形成正激励和负约束，以奖优罚劣的方式引导市场健康发展，还可以更好地评估政策影响和监管效果，合理把握风险状况，为新业务和新事物预留一定量的/“0”。

(3)建立互动共赢机制，优化生态，增强市场力量

通过积累和分析数据，管理层可以为优化行业生态环境创造条件。在发展方面，可以全面动态把握行业发展，建立银行卡行业各参与者广泛参与、密切合作的互动平台，用数据推动市场资源(爱情基础、净值和信息)的优化配置，进一步优化行业生态，有利于加强行业自律，消除信息不对称，形成优势互补、限制劣势、促进发展的长效机制。同时，该管理系统还可以防止非法和犯罪活动，如假卡、取款、洗钱等。，进一步降低银行卡业务风险和资金损失，保护合法权益，增加市场参与者积极参与和持续投资的动力，更好地促进提高居民支付便利性目标的实现。