新兴电子支付支持扶贫开发探究

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在“互联网加”时代，以快速增长的在线支付和移动支付为代表的新兴电子支付已经成为进一步促进扶贫开发的重要手段和有力措施。以中国人民银行指定的扶贫县宜君县为典型案例，分析了农村贫困地区金融服务存在的突出问题，深入探讨了新兴电子支付在缓解贫困地区金融服务问题、支持贫困地区扶贫开发中的积极作用，并进一步提出了农村贫困地区的推广路径。

农村贫困地区

金融服务中的突出问题

(一)金融基础设施落后。贫困地区人均金融基础设施份额较低，宜君县人口占铜川市的11.63%，该地区占39.44%。截至2016年底，宜君县管辖的pos机仅占全市的5.48%，自动取款机占全市的7.48%。平均而言，一个惠及农民的服务点覆盖185人，一台pos机服务近300人，一台自动取款机服务3000多人。机器和服务点由金融机构选择，存在“集群”和“遗漏”。

(二)金融服务单一。金融服务主要基于简单的“存、贷、汇”，难以满足农民日益增长的需求。

(3)人民币凭证结构不合理，部分地区存在假币。现金是贫困地区的主要支付方式。由于辖区网点数量少，普遍存在帮助农民取款服务点流动资金不足、人民币凭证结构不合理等问题，给农村生产生活带来诸多不便。特别是假币问题对农村支付环境产生了不良影响，严重威胁到农民的切身利益。

(4)信贷支持薄弱。贫困地区经济落后，环境封闭。农民缺乏脱贫致富的手段和思路，缺乏基本的信用评价体系。农民贷款需求不能满足金融机构信贷支持的要求。

新兴电子支付

在支持减贫和发展方面发挥积极作用

(a)广泛的受众。新兴的电子支付以互联网为基础，具有覆盖面广、普及率高的特点。无论哪个地区或集团，业务不受金融机构网点分布和营业时间的限制。农民可以依靠手机、电脑等终端随时随地享受免费金融服务。

(二)金融服务成本低。据调查，手机办理银行业务的成本约为面对面办理业务成本的1/5，约为网点和代理成本的1/35。

(3)金融服务类型更加全面。新兴的电子支付以手机银行、网上银行和第三方支付为基础，可以提供各种金融服务。以中国银行手机银行为例，提供的服务包括一般服务、理财服务、生活服务和咨询服务，其中一般服务包括账户管理、转账汇款、存款管理、贷款管理、信用卡、结汇和购汇、民生支付(包括医疗登记、学费、移动通信、养老、公积金等)。)、手机取款、二维码转账、跨境汇款等。投资和理财服务包括中国银行理财和基金。生活服务包括手机充值、火车票预订等。，金融信息包括优惠商户信息等。日常生活中常用的支付服务基本上可以通过手机银行办理。

(4)替代现金交易。新兴的电子支付是以电子货币的形式在账户之间结算的，在支付过程中不需要现金。特别是随着移动近场支付的兴起，微零售领域被有效覆盖，如超市、商场、餐厅、便利店等。通过网络或收款机，无论是个人对个人还是个人对商家，都可以进行面对面的支付而不是现金支付。

(5)新兴的电子商务平台开辟了扶贫的新途径。新兴的电子支付渠道将支付、购物和社会化紧密联系在一起，建立了一个开放、庞大、对称的电子商务数据平台，使农民可以在家购买物美价廉的商品，在网上销售当地特色农产品，从而提高农产品的商品化率和农民收入，增加农村就业，促进扶贫开发。

农村贫困地区

新兴电子支付推广路径

(1)引导新兴电子支付的发展方向。政府出台政策支持贫困地区发展移动金融、电子商务和互联网金融，创造社会环境促进新兴电子支付发展。率先将政府补贴等公共服务项目的支付方式转变为新兴的电子支付方式。新兴的电子支付流程涉及许多行业，如金融、运营商、手机制造商等。电子商务还涉及到工商、农业、商业、交通等部门。政府应协调相关部门，形成联合管理、综合推进的格局。中国人民银行完善农村信用体系，探索信息共享机制，加强电子商务企业和农民电子支付信用意识培养，优化农村信用环境。

(二)建立和完善新兴电子支付网络和受理环境。网络基础设施是推动新型电子支付在农村普及的前提。政府部门应推动电信运营商和设备制造商，扩大贫困地区的网络覆盖，完善手机等移动互联网基础设施建设，提高网络速度，降低宽带资费。中国人民银行发挥引导和协调作用，争取财政补贴，利用扶贫和再融资等政策工具支持农村电子支付环境建设。涉农金融机构和支付机构应大力宣传推广手机银行、移动支付等新兴电子支付工具，扩大受理环境覆盖率，完善金融ic卡、扫描码、近场通信等支付方式，建立典型新兴电子支付场景。例如，在春耕秋收季节，在田间开展电子支付服务，在农村商店和农舍的日常消费领域大力推广小额移动支付。

(三)优化和创新农民支付产品。金融机构和支付机构应在传统业务的基础上，从实际出发，开展适合农民新需求的支付和资产业务，如财政补贴、社会保障、保险、理财、贷款等。，从而满足农民多样化、便捷的金融需求，提高支付产品的用户附着性。建立银行网上购物平台，建立“县+乡+村”电子商务金融服务站等综合服务平台，鼓励和引导农民利用电子商务平台和淘宝、天猫等第三方平台开展农产品网上营销，提高农产品商品化率和农民收入。提高农村电子支付业务数据在银行信贷投放和优惠业务营销中的参考价值。

(4)提高农民电子支付能力。对于贫困地区的农民来说，新型电子支付的个人费用相对较高，主要包括上网费或交通费、智能手机费。政府应加大财政支持力度，向农民提供补贴，协调相关部门，降低个人对电子支付的承诺比例。加大村级互联网金融综合服务站建设，让农民能够使用和负担得起新的电子支付工具。金融机构应建立广泛的新兴电子支付体验场景，开展农村支付安全知识宣传教育，提高农民电子支付应用能力和风险识别能力，培养支付习惯。