养老服务供给侧 唱响民生主旋律

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“养老”不仅是一个民生热点话题，也是两个协会的代表和会员多年来提出意见和建议的重点领域。

回顾“十二五”时期，面对多变的国际国内经济社会环境，中国作为一个新兴的保险国家，经历了快速发展和矛盾突出的阶段。保险作为市场经济条件下风险管理的基本手段，在基本公共服务体系建设特别是养老方面发挥了积极作用。

随着我国老龄化进程的加快，发展商业养老保险，丰富养老产品和服务的供给迫在眉睫，这与“十三五”期间民生保障的主题相吻合。建立以家庭为基础、以社区为依托、以机构为补充的多层次养老服务体系，探索建立长期护理保险制度，全面放开养老服务市场，都是今后要实现的重要目标。

构建多层次养老保障体系

一直以来，中国养老保障的“三大支柱”都处于基本养老保险制度的“一大支柱”状态。随着我国老龄化进程的加快，基本养老保险账户的财务压力迅速加大。有鉴于此，保险“新中国十大条”提出适时开展个人递延所得税商业养老保险(以下简称“递延所得税养老保险”)试点，落实和完善企业为职工缴纳的补充养老保险费和补充医疗保险费的企业所得税政策；2016年“两会”通过的“十三五”规划也指出“建立包括职业年金、企业年金和商业保险在内的多层次养老保险体系”；去年的中央经济工作会议也明确提出，2017年“要推进养老保险制度改革，加快出台养老保险制度改革方案”，要求进一步深化年金制度改革，真正建立“多层次、混合型”的养老保障体系。

商业保险公司可以在缓解第一支柱现状方面发挥至关重要的作用。目前，养老保障的第一支柱——4万亿元基本养老金余额正在逐步实现市场化投资运作。国家社会保障委员会去年12月的公开招标结果显示，21名投资经理中有6名来自保险业。第二支柱，2016年前三季度保险机构经营的年金委托规模为4845亿元，占70%；年金投资管理规模为5460亿元，占总规模的53%，两者均占据市场领先地位。近八年来，平均投资回报率为8.68%，实现了基金的保值和增值。在第三个支柱中，保险业起着主导作用。由于其在收益、担保和收款方面的明显优势，保险产品成为第三支柱的天然载体，其在客户、平台和投资方面的优势使保险机构成为第三支柱的天然管理者。

此外，从历年“两会”的提案中不难发现，养老保险税收优惠政策在过去六年中不断被提及。许多NPC代表和CPPCC委员表示，要解决老龄化带来的养老问题，国家应在提供基本养老保险的基础上，更多地依靠个人，发展延税养老保险有利于扩大内需、改善民生、促进实体经济发展，同时完善社会保障体系。

丰富老年产品，增加服务供给

早在2000年，中国就已经进入老龄化社会。到2015年，60岁以上老人的数量已经达到2.2亿，到2025年，60岁以上老人的数量将达到3亿，使其成为一个超老国家。为使老年人有尊严地步入老年，保险业在丰富养老产品种类方面进行了有益的探索。

记者注意到，自2013年以来，长期护理保险这一低调的保险每年都在国家或保险行业的重要计划中小有进展和出现:2013年9月，国务院先后发布第35号和第40号文件，前者提出开发适合老年人的保险产品，后者提出发展长期护理商业保险；2014年8月，保险“新中国十条”提出发展与基本医疗保险挂钩的商业健康保险产品，发展商业长期护理保险；2015年，中共十八届五中全会将“探索建立长期护理保险制度，启动长期护理保险试点”写入“十三五”规划；2016年，《关于加快发展养老服务业金融支持的指导意见》提出，长期保险是保险产品创新的重要组成部分；同年发布的《长期护理保险制度试点指导意见》为商业保险预留了大量的空空间，如鼓励商业保险公司开发适销对路的保险产品和服务，发展与长期护理社会保险挂钩的商业护理保险，以满足多样化、多层次的长期护理保障需求。

近年来，长期护理制度在我国许多地方率先试行，涌现出许多模式样本，如青岛模式，强调“医护结合”，实现“保障与安全”；海淀模式，以政府主导的互助保险为主体，以商业承保管理为基础；以“独立保险、基本保险、发展补充和叠加商业保险”为核心的上海模式。自2006年PICC健康推出首个长期护理保险产品以来，商业保险市场经过十多年的探索和发展，取得了长足的进步。截至今年1月，共有16家保险公司开展了护理保险业务，销售166种产品。

“以房养老”，这四个常见的汉字拼凑在一起，沉重而令人窒息。它包含了人们最关心的两大问题:住房和养老。然而，将其纳入保险公司养老金产品的丰富体系将面临巨大的挑战。2014年，北京、上海、广州和武汉率先开展了老年人反向抵押养老保险试点。主要推广这项业务的幸福生活的相关负责人表示，截至2016年10月底，只有89人参与了家庭养老计划。尽管申请这种“小众养老产品”的人很少，“摸着石头过河”正试图提供一种新的养老方式。

加快保险资金融入新的养老模式

众所周知，保险资本一直是资本市场的重要参与者，由于其存续时间长、规模大，吸引了众多的“橄榄枝”。保险业独特的行业特征使得参与养老服务建设变得更加自然。近年来，以“医护结合”为理念的养老社区逐渐进入公众视野，成为许多保险公司率先布局养老产业的突破口。

2013年9月，国务院发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》将“积极推进医疗与养老服务相结合”确定为加快发展养老服务业的六大任务之一。2015年11月，国务院办公厅转发了国家卫生计生委、民政部等部门发布的《关于推进医疗保健与养老服务相结合的指导意见》，提出到2017年初步建立医疗护理相结合的政策体系。“十三五”规划还明确提出要“建立以家庭为基础、社区为依托、机构为补充的多层次养老服务体系，推进医疗与养老服务相结合”，为做好医疗与护理相结合提供了指导和依据。

从实际情况来看，中国保险业对养老行业投资保险基金的热情很高。相关数据显示，截至2015年9月底，共有9家保险机构投资或计划投资28个老年社区项目，计划投资金额665亿元，投资金额224亿元。其中，最早的老年社区保险模式泰康保险集团，现已完成北京、上海、广州“八城联动”的全国布局，投资规模达200亿元。

中国保监会人身保险监管司司长袁曾表示，将无形的保险产品与有形的养老住房甚至养老服务相结合，为人民群众提供全面的保障服务，保险业具有不可替代的优势。保险公司拥有大量的客户资源，这种客户资源和现有的保险品牌可以有力地支持养老服务业的发展；保险公司网络覆盖面广，销售能力强，精算技术专业化，信息化程度高，能够充分挖掘客户需求，提供有针对性、便捷高效的服务。