全国人大代表陈晶莹：鼓励有实力的公司进入征信业

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在今年的全国人大会议期间，征信业的市场化发展受到了代表们的广泛关注。

全国政协委员、著名经济学家康佳建议，中国对征信业的监管应着眼于征信业务、用户隐私保护和数据安全，并由市场决定征信服务的情景。

全国人大代表、上海立信会计与金融研究所副所长陈景英最近建议，为了防止中国的信用违约风险在市场、行业和地区之间转移，客观上应在中国人民银行征信中心之外培育一些社会征信机构，并构建多元化、全覆盖的征信体系以满足市场需求。

信用报告行业缺乏统一的标准

中国的信用报告行业起步较晚。经过30年的发展，已经形成了以中央银行征信中心为主导，私人征信机构为补充的混合管理模式。

中国征信机构主要分为三类:第一类是大约20家具有政府背景的信用信息服务机构；第二类是大约50家社会信用报告机构；第三类是信用评级机构，中国人民银行统计的信用评级机构有70多家。

根据易观国际智库的数据，截至2015年4月底，中央银行的信用信息系统包括8.64亿自然人(包括3.61亿有信用记录的自然人)、2068万企业和其他组织。中央银行的个人和企业信用信息系统基本覆盖了中国传统的信用市场。

陈景英表示，除了持牌金融机构之外，一些准金融活动也形成了企业和个人的负债，对经济和金融发展产生了重大影响。然而，中央银行的信贷中心很难完全覆盖债务人的债务信息，除非获得许可的金融机构。

“目前，只有3.2亿人在由中央银行信贷信息中心主导的个人信贷信息数据库中拥有信贷数据。然而，中国的人口基数接近14亿。诸如水、电、煤气和电话费用等宝贵的信用信息没有完全纳入目前的数据库，而且“信息孤岛”仍然严重。”陈静莹说道。

陈景英还指出，我国对新技术信用服务重视不够，这也阻碍了信用行业的发展。一些新的国内征信机构，如腾讯信用和芝麻信用，拥有大量的交易数据或社会数据，是个人信用数据的重要补充。但是，整个信贷行业没有一套统一的行业标准，当前监管部门对信贷信息采集和信贷服务范围的限制也在一定程度上排斥了新技术的应用，客观上不利于信贷行业的发展。

尽快制定个人信息保护法

事实上，它已经开始将新的信用报告机构纳入监管体系，但它并没有真正崩溃。2015年1月，央行发布《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯信用信息有限公司等8家机构做好个人信用信息业务准备，为期6个月。然而，8家个人信用报告机构的许可证尚未正式发放。

“第一批8家民营试点机构至今未获得正式许可，第二批试点机构尚未启动，这极大地影响了抵辅信贷信息系统的建设。一些害群之马打着‘信用服务’和‘数据服务’的幌子，非法买卖个人信息，催生了一个黑色产业链。”陈静莹说道。

对于征信业的未来发展，陈景英建议，首先要建立以市场为导向的多元化、全覆盖的征信体系。鼓励有技术实力和数据的公司进入征信行业，发挥市场活力；鼓励使用新技术，如互联网、云计算、大数据和人工智能。

二是实施适应市场需求的监管机制。她认为，信用监管的基本出发点是维护信息主体的权益。在充分保护用户信息安全和个人隐私的前提下，应允许收集用户的正面信息，数据收集范围不应受到太大限制。监管力度应随着创新和信息技术应用的发展进行适应性调整，而不是通过限制创新和发展来降低风险。

第三，加强个人信息保护，打击个人信息的非法黑色产业链。陈景英建议尽快颁布《公民个人信息保护法》。