闫冰竹：可从四方面防范化解金融风险

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全国政协经济委员会副主任闫作为中小银行的代表，在今年的全国政协会议上提出了防范和化解金融风险等一系列建议。值得注意的是，李克强总理最近的政府工作报告也明确警告了不良资产等各个领域的金融风险。

从银行尤其是中小银行的角度来看，如何有效化解金融风险？中小银行如何在整个金融和宏观经济运行中承担更重要的角色和责任？严在接受《国家商报》记者专访时指出，可以从“进一步深化金融业混业经营改革”等方面入手。

有效的监督至关重要

Nbd:李克强总理在《政府工作报告》中指出了累积风险的四个领域:不良资产、债券违约、影子银行和互联网金融。第一个是不良资产。你在今年的两会上提出了防范金融风险的建议，那么你能从哪些方面防范和化解行业面临的潜在风险呢？

严:近年来，全球经济变得更加复杂多变。中国经济发展进入“新常态”，外部环境面临更多不确定因素。防范和化解金融风险，可以从四个方面入手:

首先，我们应该积极参与全球经济和金融治理。作为最大的发展中国家，中国积极参与全球经济和金融治理，有利于进一步扩大中国的“金融稳定器”角色，加强各国宏观经济政策的协调，构建新的全球经济稳定机制，形成全球金融安全网，更好地防范全球金融风险。

二是构建多元化、市场化的金融体系。实践证明，大力发展中小银行将有助于解决中小企业融资难、成本高的问题，激发经济的创新和创业活力，并通过“鲶鱼效应”激发金融市场的活力，这也是供给侧结构改革的应有之义。此外，构建多元化、市场化的金融体系更有利于降低金融企业的客户集中度和潜在风险。

第三，有效的金融监管无疑具有根本性的意义。因此，我们应该坚持宏观审慎和微观审慎并重的原则。此外，要完善纵向和横向联动监管机制，进一步建立和完善信息共享、沟通和监管协调联动机制，制定协同监管应急预案，提升风险监管能力。

最后，要推动金融企业不断完善公司治理，全面加强风险管理。建议进一步深化金融企业混合所有制改革，坚持资本监管，让市场选人，从制度层面完善公司治理机制，增强风险管理能力。通过“轻资本”和“轻资产”等战略，加快业务转型，消除周期性和结构性风险；通过树立全面风险管理意识，完善全面风险管理体系，积极引进或自主开发新的风险计量工具、模型和平台，多渠道化解和处置现有不良资产。

中小银行已经成为金融改革的探索者

Nbd:在两会等重要场合，你多次鼓励中小银行发展。那么，中小银行在中国金融体系中应该扮演什么样的角色？

颜:经过20多年的发展，中小银行已经成为中国金融体系的重要组成部分。通过“鲶鱼效应”，它们激发了整个金融体系的竞争活力，成为金融竞争的推动者、金融改革的探索者、金融创新的实践者和金融安全的捍卫者。

目前，中国的经济结构发生了巨大的变化。突出的表现是股份制企业、民营企业、乡镇企业等中小企业取得了长足的进步。与此同时，为了提高管理效率和经营效率，大型银行在改革中采用了集约化经营模式，并逐步收缩基层网点，客观上造成了中小企业和居民金融服务需求增长与金融服务主体减少之间的市场错位。在此背景下，大多数中小银行的建立和发展适应了中国经济结构的变化，满足了中小企业和居民的融资需求，成为中国金融组织体系的重要组成部分。

中小银行在发展中始终坚持以客户为中心，贴近市场、客户和需求，积极创新产品和服务模式，通过“鲶鱼效应”激发整个金融体系的活力，为居民享受更优质的金融服务提供便利。可以说，中小银行的建立和发展，加速了中国金融体系从垄断走向竞争，从单一走向多元化，从封闭走向开放，推动中国初步建成多种形式并存、开放竞争、功能互补的充满活力的现代金融体系。

此外，我国许多中小银行自成立以来就背负着沉重的历史遗留不良资产，从诞生之日起就承担着化解风险、维护安全的责任和使命。许多中小银行通过各种渠道化解历史包袱，维护金融安全。目前，我国中小银行的不良贷款率已经从过去的10%以上下降到1%以下，实现了脱胎换骨。

Nbd:不用说，在当前经济下行压力、利率市场化改革等多重挑战的背景下，中小银行将受到更大冲击。你有什么建议？

闫:中小银行在服务经济转型、支持创新创业方面发挥着重要作用。基于对新经济常态和利率市场化背景下中小银行发展面临的困难和挑战的深刻认识，中小银行应以市场为导向，在公平原则的基础上促进中小银行的健康发展。

小微企业是创业创新的主体，中小银行是服务中小企业的主力军。建议给中小银行一个更加宽松的发展环境和更加差异化的政策环境，以对冲服务于小微企业的中小银行的风险压力。充分发挥中小银行和中小企业的“两小”创新，共同为“大众创业创新”注入澎湃动力。

目前，利率市场化的时代已经到来。从国际经验来看，在利率市场化过程中，各国普遍重视和支持中小银行打破垄断，促进竞争。因此，从巩固银行业改革成果、维护国家金融安全和社会稳定的整体高度，应充分考虑中小银行的承受能力和可能对小微企业产生的负面影响，促进中小银行提高利率管理能力和市场竞争力，让中小银行不至于在“起跑线”上吃亏。

利率市场化需要从监管向市场化转变。2013年，国务院颁布的《十大金融国》提出“优化银行分类监管”。建议借鉴国际通行做法，实施以资产规模、资本实力、管理能力、监管评级和业务复杂程度为主要标准的动态监管模式，让各类银行都有“大放异彩”的机会。这也将有助于银行业打破同质化竞争，实现差异化和特色化发展。

如上所述，建议给中小银行一个更加宽松的发展环境和更加差异化的政策环境，如对中小银行实施差异化的存款偏离和资本充足率监管要求，进一步扩大存款准备金率的差别化范围；给予中小银行税收优惠政策，降低中小银行营业税，并允许对风险进行税前拨备；落实不良贷款和坏账的独立核销政策。

投资和贷款挂钩开辟了新的商业蓝海

Nbd:在新的经济形势下，投贷款联动是银行突破传统信贷领域，通过股权融资和债务融资相结合的方式进入风险较高的科技企业的一种方式。你认为投资和贷款挂钩怎么样？

严:在“大众创业创新”的背景下，中国正加速进入以科技为先导的“新经济(爱基础、净值、信息)”时代，科技创新型企业已成为本轮经济增长的重要引擎。为进一步完善科技企业服务体系，支持企业创新创业，2016年，投贷款联动首次写入《政府工作报告》，并在全国范围内迅速试点。投贷联动试点项目的正式启动，是对商业银行传统业务模式的重大突破。它进一步拓展了金融服务的边界，开辟了商业银行技术和金融服务模式的创新探索，具有重大的里程碑意义。

此外，随着利率市场化改革的结束、互联网金融的加速和实体经济的不断调整，商业银行面临着利率收窄、利润放缓、竞争加剧的严峻挑战，正寻求从粗放型增长向市场化、集约化发展模式转变，特色化、差异化发展成为商业银行战略转型的主要方向。在做深、精、精传统业务的同时，要加快培育新的业务形式和新的动能。投贷联动的发展为商业银行开辟了新的业务蓝海，使商业银行参与股权投资成为可能，促进了银行从“放贷”向“借%2b股份”的转变，拓宽了商业银行的业务领域。未来，优化资产结构、挖掘利润来源将成为银行的一个重大突破。

从实际出发，北京银行(601169，BUY)在发展初期就将科技金融业务纳入中长期发展规划，率先进入并扎根于科技创新和小微企业集中的中关村(000931，BUY)，并以中关村为起点，形成了辐射全国的科技金融服务网络。

需要强调的是，北京银行在推进风险管理和业务拓展同步发展的同时，始终坚持稳健发展战略，为业务发展保驾护航。加强综合风险管理，在风险隔离的基础上加快投贷款联动，优化风险控制体系建设。加大与政府风险补偿基金、担保公司、保险公司等机构的合作，确定不良贷款本金的补偿机制和占比，建立内部与投资子公司的收益分享机制，确保投贷联动业务稳步发展。