互联网保险掘金消费金融

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随着网络消费金融的兴起，擅长从场景中寻找机会的网络保险也找到了一条“金矿”之路。

消费金融的规模将翻倍

2016年，天猫的“双十一”交易额再创新高，达到1207亿元，同比增长32%，获得了足够的关注。然而，市场可能忽略了另一个更有意义的数据:第二次参与天猫“双十一”蚂蚁金服的消费信贷产品——花苞，刺激消费金额达到268亿元，同比增长267%；同时，使用花蕾的交易数量也同步增加，从2015年的6000多万笔增加到2016年的2.1亿笔，占交易总量的8.5%至20%。

一日之花的“记录”显示了消费金融的快速发展。零一金融最近发布的《2016年中国消费金融年度发展报告》显示，2016年蚂蚁金服的消费金融交易额超过5000亿元，京东金融约1000亿元，乐心集团约300亿元。该报告预测，2017年，基础广泛的互联网消费规模将保守估计在2万亿元左右，规模将翻一番。

消费金融业的巨大潜力几乎是毋庸置疑的。根据国泰君安研究报告的分析，在数据和情景的驱动下，消费金融是空发布的几次。2015年，美国的“消费信贷总额/消费支出总额”达到29%，而中国仅为14%。假设未来8年中国总消费支出将持续增长9%，到2023年“总消费信贷/总消费支出”将达到美国目前的水平，即30%。届时，中国消费信贷总量将从2015年的不到4万亿元增加到2023年的16万亿元，复合增长率为20%。随着大数据和底层风险控制技术的不断成熟，在互联网巨头的培育下，互联网消费金融迎来了发展的春天。

随着网络消费金融的快速发展，擅长从场景中挖掘黄金的网络保险满载而归，“消费保险”大规模出现。2016年，天猫的“双11”产生了6亿份消费者保险，平均每分钟41万份，为400万小微企业和数亿消费者提供了近224亿元。包括PICC、中国人寿、平安保险和泰康保险在内的九家保险公司提供了五大类30多种消费保险服务。在阿里平台上，2014年只有一家保险公司和一家保险公司参与了返程运输保险，2015年增加到四家保险公司和五家保险公司参与。

从信用担保保险到消费金融

互联网保险这条掘金之路显然与互联网消费金融的兴起密不可分。相反，网络保险业也是网络消费金融快速发展的催化剂之一。

“目前，消费金融的核心问题是高坏账率，风险控制水平是决定消费金融增长和成长的关键。”国泰君安分析师傅健表示:“在传统金融机构中，风险控制的核心手段是资产抵押贷款，而消费金融主要是信用贷款，客户导向是缺乏银行放贷历史的年轻人和蓝领阶层。借助金融系统以外的数据评估客户的信用尤为重要。虽然有些人对自己的发展前景并不乐观，因为消费金融的高坏账率，相反，正是因为高坏账率，风险控制的重要性才凸显出来。"

事实上，许多互联网消费者金融团队大多是互联网思维玩家，而不是金融背景。互联网的“流量第一”和金融的“风险控制为核心”在一定程度上是背道而驰的。许多消费金融公司可能只有一个“黑名单”风控制度，名单之外的人可以进入；此外，消费金融的大多数用户是那些没有央行信贷数据的人。因此，对于互联网消费金融公司来说，风险控制相当困难。

这就给了保险产品，尤其是信用保证保险产品机会。阳光信用保险公司总裁张健说:“信用保险的核心是数据。通过这些丰富的数据积累，我们不仅可以改进我们的数据模型和风险控制模型，还可以提高我们的风险控制能力，使我们的风险控制更加高效和准确，更好地为客户服务。此外，我们还可以通过积累数据，在产品设计和市场开发方面为客户提供有效的建议，最终实现与客户的双赢。”

从信用保证保险切入网络消费金融领域，不仅是专业信用保险公司的做法，也是专业网络公司的选择。中安保险也从情景发展到消费金融的新“蓝海”，在不到两年的时间里，为300多个情景中的数百万用户提供服务，并建立了基于大数据分析风险控制系统的消费金融神经网络。相关专家认为，从某种意义上讲，未来的保险是基于互联网、大数据和区块链保险的，而互联网保险在金融领域的深入发展离不开这些技术的力量，这似乎是一个硬件问题，但最终有必要解决互联网中存在的信任、安全和隐私问题，而信用保证保险显然是互联网金融风险的稳定器。