着力解决小微企业倒贷费用问题

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目前，在持续降息和加大清理整顿不合理金融服务收费的双重背景下，小微企业贷款融资成本总体水平不高，大部分企业能够承受贷款融资成本。然而，小微企业融资贷款的过桥成本过高已经成为企业生产经营中的一大痛苦，制约着小微企业的快速发展和转型升级(Aiji、净值、信息)。

影响小微企业贷款融资的因素

(1)小微企业过桥贷款成本高是小微企业综合融资成本高的主要原因。一些企业报告称，目前银行贷款利率不高，在企业承受范围内，但反向贷款成本已成为企业生产经营中的一大难题。根据调查，对小型和微型企业的大多数贷款是一年期周转贷款。当贷款到期时，企业必须先偿还贷款，然后再偿还。由于流动性不足，小微企业需要在银行贷款到期前通过小额贷款公司的临时贷款和私人融资来偿还贷款。因此，小微企业在支付银行贷款利息的基础上，需要支付小额贷款公司和民间融资的高额利息，这大大增加了融资成本。目前，小额贷款公司的日利率一般为3%。到7%。之间(以1000万元贷款为例，日利息需支付3-7万元)，企业续贷审批时间一般为20-30天，企业资金使用成本很高。

(二)房地产抵押登记时间长增加了企业的时间成本，异地资产抵押造成的双重评估成本增加了企业的融资成本。目前，大多数小微企业需要在贷款到期时取消抵押登记，并重新办理抵押物价值评估等相关手续和其他权证登记。根据企业反馈，从抵押物评估到房地产登记通常需要30-40天，最快也要20天，而在此期间，企业要为过桥贷款支付高额利息。同时，企业还反映不同地区的评估机构出具的抵押评估报告在不同的地方无法得到认可，导致企业在办理抵押登记时不得不进行双重评估，从而使评估成本翻倍。

(3)财产和土地是贷款抵押物的主流，商标权、专利权等无形资产不在质押范围内。目前，小微企业向银行申请抵押贷款时，大多数银行只接受土地和房地产抵押，贷款金额一般为抵押物评估值的30%-50%。设备抵押贷款金额非常困难，贷款金额一般为设备评估值的20%-30%；少数企业可以以汇票、支票、本票、债券、存单、仓单为质押对象申请质押贷款，贷款金额一般为质押评估值的30%左右；银行基本上不考虑接受以商标专有权和专利权作为质押标的的贷款申请。原因是商标专用权、专利权等无形资产没有专业的评估机构，商标专用权、专利权等无形资产处置困难，一旦企业违约，很难实现。

(4)金融机构缺乏支持小微企业无偿续贷的相关支持系统。据金融机构称，小微企业由于资金暂时短缺，无法正常偿还到期贷款。如果他们申请无资本贷款展期，并借新贷款偿还旧贷款，贷款将从正常类别进入相关类别或更低类别，这将影响金融机构的资产质量和企业的信用状况。相关监管制度要求相应增加金融机构的贷款，这降低了金融机构的利润和员工的工资。目前，金融监管部门缺乏支持小微企业无偿续贷的相关支持体系，使得金融机构无法支持小微企业。

降低小微企业融资成本的对策

(1)充分发挥政府职能和财政资金的主导作用，降低小微企业贷款过桥的高额利息支出。一是建议政府部门进一步充分论证，合理缩短房地产抵押登记受理期限，为小微企业争取借款融资时间，降低小微企业短期资金需求的高利息支出。二是以政府财政资金为主导，吸引民间资本参与入股，建立小微企业过桥贷款专项基金，为小微企业办理过桥贷款提供支持和帮助。三是整合各类小微企业金融激励资金，建立小微企业融资专项资金池，实施风险补偿、金融利息补贴、财税激励等。充分发挥财政资金的作用。

(二)完善融资担保体系，合理降低担保率。首先，建议财政部门设立更多的政策性融资担保机构，为小微企业提供担保资金，并按照保本微利的原则提供担保服务，以缓解小微企业担保难的问题。第二，鼓励有良好社会责任的大型国有企业和民营企业依法设立担保公司，引进省市实力雄厚、信誉良好的担保机构，在担保市场形成良性竞争，降低小微企业贷款担保费用。三是建立风险补偿机制，利用财政资金对融资性担保机构进行风险补偿，支持担保机构帮助小微企业提供融资信用增级，严格控制担保率在1%以内。

(3)建立健全资产评估制度，减免小微企业抵押评估费用。一是政府部门成立了一批合格的评估公司作为所有金融机构的指定评估机构，并建立了淘汰机制，这不仅使金融机构能够共享评估公司的资源，而且拓宽了企业贷款评估的选择渠道，降低了小微企业的抵押评估成本。二是建议将目前抵押资产的外部评估逐步转变为金融机构的内部评估，金融机构应为小微企业提供抵押资产评估服务，以降低小微企业的融资成本。

(4)创新金融服务，加大对小微企业的金融支持。一是扩大抵押物范围，充分盘活小微企业商标权、专利权等无形资产，增强借贷能力。二是金融机构要创新“分期还款”贷款方式，按照“匹配期限、分期还款、及时补充、递延循环”的原则，向小微企业发放流动资金贷款，以降低借新还旧、过桥资金造成的隐性融资成本。第三，对于能够按时付息、还款意愿良好的小微企业，金融机构应提供贷款展期便利，实施无成本贷款展期，使小微企业节省过桥成本。第四，金融机构应向信用良好、前景看好的小微企业发放信贷，以降低融资成本。

金融监管部门应发挥引导作用，创造有利于小微企业发展的融资环境。一是建议国家金融监管部门出台相关制度支持小微企业贷款，允许金融机构无偿为有实际需求的小微企业续贷，并为正常贷款做好准备。二是在加强监管、完善风险控制体系的前提下，大力推动民营银行等地方金融机构的发展，加快建设符合微型企业等微观主体融资需求、有序竞争的特色中小金融机构体系。三是引导非信贷融资渠道发展，通过股权交易中心、新三板、创业板等直接融资方式解决融资困难。鼓励金融机构发行小微企业贷款专用金融债券，提高小微企业直接融资比例，降低小微企业融资成本。