农金机构如何立足“县域”

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2017年，第一个文件以“三农”为目标，也是两会关注的热点，充分显示了国家改善“三农”的决心，农业供给方面结构性改革的重要性和紧迫性日益凸显。一号文件的重点之一是支持农村中小金融机构立足县域，加大服务三农的力度，这不仅体现了对农村经济金融发展的高度关注，也增强了对农村中小金融机构发展的信心。

农村中小金融机构中的农村商业银行、农村合作银行、农村银行等县域金融机构是农村金融体系的重要组成部分，能够有效覆盖大规模银行业务的盲区，成为农村金融资源配置的活力源泉。作为金融领域的“弱势群体”，它凭借决策链短、服务细致的优势，在弱肉强食的金融丛林中艰难前行。

农村中小金融机构的生存困境

多年来，由于城乡二元经济结构的特点，县域经济发展相对缓慢，产业结构单一，农业本身的高风险使得农村经济和社会发展缺乏应有的活力。调查显示，县域实体经济和农村经济组织普遍具有规模小、基础差、自我积累能力弱的特点，导致县域实体经济基础薄弱，农村中小金融机构绩效有限。此外，县域生产经营实体信用水平不足，信用保护意识不强，没有有效的抵押担保，使得农村中小金融机构贷款更加谨慎。一些县级机构报告称，申请贷款的客户越来越多，但优质客户却越来越少，而且大多数客户都有不良信用记录。

随着市场竞争压力的加大，大型银行也将渗透到农村，积极抢占农村金融市场。当有重大项目落户县城时，政府部门将直接推动银企对接。在洽谈项目合作的同时，将及时跟进资金支持措施。但是，县级机构受自身财力的限制，很难直接参与其中。利率市场化改革导致银行业机构的全面竞争。中小银行机构面临大银行的攻击，生存压力令人担忧，发展前景更加艰难。在宏观政策调控的影响下，虽然银行机构的资本成本持续下降，但由于农业经济的自然弱势，农村中小银行的信贷供给存在风险溢价，信贷产品的议价能力明显较低，一般不具备竞争优势(Aiji、净值、信息)。

农村中小金融机构有许多限制和约束。在产品设计和信贷供给方面，他们自身的权威性不足，灵活性差，产品创新的步伐缓慢。就业务构成而言，农村中小金融机构仍以传统存贷款业务为主，银行间业务和中间业务较少，盈利模式相对简单。然而，贷款的规模和期限与农业生产周期不相匹配，难以满足现代农业发展的需要。从资金来源看，县域存款市场基本饱和，金融机构争取存款压力较大。但是，由于监管部门的限制，农村中小金融机构不具备设计理财产品的资格和能力，吸收公众存款的有效方法也不多，在市场竞争中明显处于劣势。

随着利率市场化进程的加快，银行机构将面临更多的挑战，业务增长下降、利润增长乏力将成为常态。此前两位数的高增长是不可持续的。一方面，利率市场化将带来银行间的利率竞争，从而降低银行存贷款利差，进一步降低银行资产负债业务的利差收入。另一方面，随着央行进一步扩大存款利率浮动区间，大、中、小银行间存款利率浮动策略的差异可能会加大，从而加剧存款市场结构的波动。然而，农村中小银行在资产规模、利率管理人才和技术工具方面存在明显差距。利率风险识别和控制难度加大，业绩增长将进一步放缓。

农村中小金融机构的立足点

达尔文说，“适者生存，适者淘汰”，银行业发展的规律也应如此。俗话说，“与铁作战难”。面对经济金融结构的调整、压力和冲击，农村中小金融机构无法选择逃避，更别说坚守规则了。他们应该敢于挑战困难，不断加大创新力度，努力在新的环境中找到自己的位置和全新的坐标。

金融机构不应沉浸在过去的思维模式中，而应适应经济结构调整。首先，俯身精耕细作。要扎扎实实开展特色服务、精品服务和便民服务，积极有效开展信用营销，深入挖掘潜在客户需求。第二，调整信贷投资，促进产业转型。要全面提高科技信贷、绿色信贷等新的信贷供给比重，全面支持现代农业健康发展，实现银行信贷结构和农村经济结构的“双优化”升级。第三，降低融资成本，促进普惠金融发展。进一步简化信贷流程，探索科学合理的贷款定价机制，努力缓解制约农村经济发展的贷款难和贷款贵问题。

同时，要坚持金融服务创新，积极引领市场。第一，增加科技服务的内容。支持银行与网络和电信运营商开展高层次、深层次的合作，使传统的银行服务以互联网为基础，为客户提供高效便捷的服务。二是提供体验式服务。对客户群体进行全方位实地调查，不断下沉机构和网点，根据客户需求细分金融服务市场，提供优质客户体验，开展有针对性、有特色的金融服务，并保持跟踪。三是创新服务机制，提高服务效率。积极推进金融服务便利化，提高金融服务可获得性，不断优化“三农”和小微企业等弱势群体金融服务，实现城乡金融服务一体化。

在利差逐渐收窄的背景下，规模扩张和发展一直举步维艰，质量内涵发展是主旋律。一是大力发展非信贷业务。结合业务发展实际，逐步实现新的综合业务结构，借鉴外资银行产品创新经验，全面探索理财、交易金融等新产品类型，增加商业银行业务品种和服务范围。第二，增加中间业务收入的比重。中小银行机构应借助优势产品研发和服务创新，通过提供基础产品和增值服务，大幅增加中间业务收入。第三，提高小微企业客户和个人高端客户的比例。

一个好的管理模式不仅可以控制信用风险，还可以提高经营效率。首先是优化操作流程。努力打造“流程银行”，提高内部运营效率，实现规模经济和成本节约，努力通过业务模块化、扁平化管理和集中运营提升核心竞争力。二是加强资产负债管理。不断创新信贷产品，增加银行核心资本，提升资产负债管理能力。三是创新风险防控机制。引入科学的风险计量方法，全面提升公司风险管理能力和水平，加强信用风险前瞻性管理，使风险消化工作处于起步阶段。(张乐制图)