传统金融机构互联网化是农金创新趋势

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互联网金融还能利用政策攻击城市中的农村市场吗？

如果说2016年中央一号文件“引导了农村互联网金融和移动金融的规范发展”，促进了农村互联网金融的快速发展，那么今年的中央一号文件不仅没有再提及互联网金融，反而首次提出“严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推进农村金融立法”，使一度风靡一时的互联网金融相当失落。

政策转变并非没有原因。

虽然近年来，蚂蚁金服、京东金融等网络金融巨头已经将部分业务渗透到农村地区；互联网金融平台，如翼龙贷款和希望金融，也将其业务扩展到农村地区。这些互联网金融服务确实在一定程度上弥补了传统金融服务的不足，增加了农村小额信贷的可获得性，为农村居民提供了更多的金融机会。然而，随着网络金融在农村市场的迅速发展，一些卖狗肉、挂羊头的网络金融企业开始在农村进行非法集资和金融诈骗。他们的行为不仅损害了农民的利益和感情，也影响了农村的金融秩序和社会稳定。互联网金融业的混乱已经引起了高层官员的注意。

人们不应忘记，今年是庆祝中国共产党第十九次全国代表大会召开的重要一年；不要忘记，去年底召开的中央农村工作会议特别强调，推进农业供给体制改革，必须坚持三条底线，即“粮食生产能力不下降，农民增收势头不逆转，农村稳定不出现问题”。其中，“农村稳定没有问题”是三条底线之一。在农村地区，非法集资和金融欺诈最有可能导致社会不稳定。由于农村居民对网络金融不熟悉，他们不足以防范潜在的风险；此外，一些富裕的农村居民有强烈的金融需求，因此他们很容易被一些互联网金融企业的高回报承诺所诱惑或欺骗。然而，一旦这些动机不纯的互联网金融企业携钱潜逃，或遭受巨额损失，导致农村居民“血汗钱”的流失，就不可避免地会引发农村社会群体性事件，影响“农村稳定”。有鉴于此，今年一号文件对互联网金融的发展持非常谨慎的态度。

不鼓励网络金融企业攻击城市，在农村地区过度发展，并不意味着不发展网络金融。然而，市场主角已经发生了变化。今年的一号文件中有这样一句话:“鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业企业提供小额存贷款、支付结算、保险等金融服务。”央行行长周小川最近表示，“对社区和偏远地区而言，最有效的方式是使用数字技术，即使用网络和手机等移动设备”，并强调“在这方面，央行和行业共同推动这一领域的发展，更重要的是，包括传统金融业在内的行业，特别是银行业和小型金融机构，更好地为基层服务。”由此可见，传统金融机构的网络化是中央政府对农村金融机构的期望和要求，也是传统金融机构的信任和关注。这表明决策层并没有限制网络金融的发展，而是希望传统金融机构的金融创新能够以互联网思维和互联网技术为基石，参与到数字普惠金融体系的建设中来，从而更好地造福农业、农村和农民事业。

中央政府之所以将农村网络金融的发展使命委托给传统金融机构，是因为传统金融机构在农村金融中发挥着主导作用。虽然近年来网络金融已经开始威胁传统金融的生存和发展，但从各方面来看，传统金融机构仍然是能够安抚和信任中央政府的农业资金的主体。让他们利用互联网技术为农业企业实体提供小额存贷款、支付结算、保险等金融服务。这不仅可以加快转型发展的步伐，还可以实现互联网金融企业原本想在农村实现的目标。

这意味着传统金融机构的网络化不仅将受到政策的鼓励和政策的红利，而且将成为农业金融机构下一步转型发展的重要方向和趋势。这种政策转变将使传统金融机构在互联网时代具有更强的竞争力，覆盖面更广，服务范围更广，服务手段更完善，也将使农村居民享受到更安全、更便捷、更高效的互联网金融服务。

当然，银行业金融机构的网络化并不意味着互联网金融企业将无处生存。由于“农业供给侧结构改革”和“农业和农村发展新动能”的培育，农村金融创新不可或缺。然而，农村金融创新需要借助网络金融工具和网络金融的发展成果。显然，原本相对规范发展的大型网络金融企业在当前的农村金融市场中仍占有一席之地。例如，订单融资、应收账款融资等农业、农村和农民领域的业务是互联网供应链融资的重要领域，可以用来提高订单融资和应收账款融资的效率，大型互联网金融企业可以在这些领域充分发挥自己的优势。同样，金融创新没有边界。互联网金融企业可以发挥自身强大的创新能力，立足国家扶贫和普惠金融战略，在农村电子商务、小额信贷和消费金融中发挥鲶鱼的作用，通过深化农村市场、激活农村市场生产和消费，努力寻找支持农业产业、农村金融供给和农产品销售三位一体的金融服务新路子。