郑开元：探索保险对接精准扶贫新模式

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“十三五”规划纲要提出推进精确扶贫。如何推进精确扶贫？金融扶贫是一股重要力量。保险扶贫作为金融扶贫的重要组成部分，在保险便利性、运营效率和签约对象针对性等方面具有巨大优势。它不仅可以帮助贫困家庭控制和管理可预测或不可预测的风险，还可以帮助贫困家庭在精确连接中摆脱贫困的多重保险需求。今后，保险业根据行业特点和发展实际，直接或间接实施“精准扶贫”，意义重大。

建立两种模式

为了充分发挥保险在精准扶贫中的作用，有必要加快建立保险对接精准扶贫的新模式。

一是以多元化保险产品创新为切入点，大力发展农业保险，加强惠农扶贫。首先，充分利用现有的保单和保险产品。可以考虑利用相关产业扶贫投资资金，采用市场化运作方式，专门用于贫困地区的资源开发、工业园区建设和新型城镇化发展；同时，结合产业扶贫保险服务，发展扶贫小额担保保险，推进“保险+银行+政府”的多方信用风险分担补偿机制；保险机构也可以主动开发一揽子保险产品，覆盖贫困农民生产生活的全方位风险；在不同贫困地区建立保险扶贫公益基金。第二，有针对性地开发新型扶贫保险产品。保险业需要进一步加强巨灾保险，同时加大支农惠农力度，加强贫困地区农业保险保障和贫困群体抵御风险的能力。依托多样化保险产品创新，匹配实际保险需求，科学运用农业保险工具，服务贫困家庭的“三农”保险需求。根据贫困地区产业发展的特点和优势，发展农村住房、农机和森林保险，建立“联合保险”制度。实施后，龙头企业、农民和农村经济合作社可以通过融资贷款等方式有效参与农业生产、经营和销售过程，为当地贫困地区的产业发展和贫困户增收提供经济保障。其中，“农业保险+农业信贷”、“农业保险+信用保证保险+保险资金投融资”等形式不仅可以完善保险扶贫的全链，还可以培养一批具有市场意识和风险防范意识的现代农民。

二是以多层次医疗保险体系建设为切入点，大力发展大病保险，加强民生扶贫。一方面，要理顺和建立医疗保险与健康扶贫的协调关系，可以考虑将保险纳入扶贫规划和政策体系。另一方面，可以准确考虑医疗保险服务扶贫，探索为贫困人口提供大病保险的政策支持体系，从而拓宽服务范围，达到医疗保险服务扶贫的目的。

探索四种机制

为了促进保险对接精准扶贫模式的顺利实施，实现社会救助与精准扶贫的结合，有必要建立四种旨在提高保险精准扶贫绩效的机制。

一是建立精准保险和扶贫配套保障机制。保险监管机构和保险机构之间可以建立长期工作联动机制。通过实现保险信息对接和建立卡信息，可以解决贫困家庭的动态识别问题，通过专门的统计监测系统和政策执行效果评估系统，可以防止资金滥用和低效使用等问题。

二是建立保险工具与扶贫政策体系的协调机制。在创新保险工具的过程中，要充分考虑政府、市场、社会和贫困家庭对精准扶贫的需求，将农业、卫生、民生、工业和教育的保险需求整合到精准扶贫政策体系中，通过开发有针对性的扶贫保险产品，实现目标、措施、服务和结果四个精准需求，形成“四位一体”的保险工具创新模式。

三是建立保险机构激励机制。农业保险是最有效的扶贫金融工具之一。地方政府可以在实施保险购买、保费补贴和税收优惠的同时，考虑完善风险分担和补偿机制，大力发展保险业的产业扶贫投资基金和扶贫公益金，将保险纳入各级扶贫规划和政策支持体系，充分发挥保险在精准扶贫中的重要作用。

四是建立保险精准和扶贫长效宣传推广机制。扶贫保险可以有条不紊地进行可持续发展，强调事前宣传和事后推广。地方政府应积极总结保险扶贫的成功案例，推广并复制到其他贫困地区，鼓励保险扶贫示范区，为保险扶贫环境营造“学保险、懂保险、用保险”的良好环境。(原文来源:经济日报作者:郑开元单位:武汉大学)

(编者:梁