王倩：中小商业银行如何借金融科技实现转型

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王千

4月3日下午，中国证券监督管理委员会(以下简称“证监会”)党组书记、主任委员刘主持会议。会上，刘特别指出，资本市场的稳健运行应纳入金融稳定的总体规划。

笔者认为，作为资本市场的资本提供者，中小商业银行的金融技术化转型不可忽视，因为中小银行已经积累了大量的资本，它们的稳定和成功转型也将有助于资本市场的稳定。

近两年来，移动支付、互联网融资、消费金融等诸多领域金融技术的快速发展，也加剧了商业银行尤其是中小银行的转型压力，这使得中小银行迫切需要在互联网转型中寻求突破。有人甚至提出:金融还是技术？金融科技企业已经走到了十字路口。

对此，笔者认为，科技促进产业升级和转型，但企业的发展首先要有一个商业框架模式。

华夏银行行长张建华(600015)曾表示，在当前的金融技术时代，中小商业银行面临的挑战不是技术挑战，而是市场竞争，包括外部互联网金融机构的竞争和大银行的挤压。商业银行应该知道如何借款，他们可能更专业的在金融行业细分的状态。

在以人工智能为标志的现代工业革命推动经济转型的环境下，金融业也正在经历洗礼:市场分工越来越细，专业化程度越来越高，越来越多的可再生过程逐渐被人工智能产品等低成本的现代技术产品所取代。

那么，在这种情况下，中小银行应该如何重新定位，以适应新的发展趋势？笔者以一家中小银行为例，提出金融技术在中小商业银行转型过程中应该如何帮助。

如果一家中小银行在资本、客户和专业人员方面有很大优势，它应该如何利用这些优势来定位自己？

一般来说，一个健康的中小银行拥有大量高质量的资本，资金流动稳定，必须找到匹配的投资者。投资者可以是个人、企业和政府。

让我们从个人贷款客户开始。优质个人贷款客户应具有良好的诚信，并确保贷款能够按期偿还。在这个过程中，银行可以采取各种措施来确保他们贷出的资金得到归还。

在一些国家，“学生贷款”就是一个很好的例子。对于那些没有足够资金并且在学校学习好的大学生来说，他们毕业后找到工作的机会相对较高，所以他们偿还贷款的可能性也很高。

银行可以向具有这一特征的学生提供贷款，经过专业评估和认证后，银行可以向这一群体发放学生学习贷款，限制这种贷款只能用于资助大学学习的单一目的。学生毕业找到工作后，他们将从工作收入中偿还贷款。在这里，学生可以与银行签署三方协议，协议由未来收入担保，并由法律证明。在这里，法律证明具有依法保证其偿还的法律强制力。

在私人客户群体中，有资本雄厚的大客户，也有大量的中低收入群体。这些大客户的贷款特点通常是短期、大额和高信用。中等收入客户的贷款倾向通常是在比较投资收益后应用的。低收入客户的贷款特点通常是小额和普通信贷。

根据贷款客户群体的不同特点，银行可以利用人工智能软件将资金需求与资金借贷相匹配。市场上现有的软件应该自适应地更新和升级。为了保证贷款资金的提取，银行可以根据不同的特点设计不同的保障措施。

例如，贷款客户可能需要购买贷款保险。这样，在贷款违约的情况下，银行可以从保险公司获得赔偿。目前，银行常用的保险措施通常是抵押等。，但这应该根据不同的贷款目标进行不同的处理。

例如，对于消费品贷款，由于它们不具备抵押品的特性，我们建议我们也可以用购买贷款保险的方式来保证贷款的回报。

中小银行要想向企业提供贷款，除了抵押品和贷款保险之外，还可以设计一种新的贷款担保方式:有诚信和还款能力的合格担保人(或保险人)可以为贷款提供担保。根据一般中小银行企业贷款客户的特点，他们可以采用这种方法来降低贷款的违约率。

另外，对于那些高质量的借款人来说，银行需要做的不仅仅是单独增加储蓄和贷款的保证金，或者简单地增加借款人的规模，而是最大化保证金和借款人的产品集，从而保证其经营收入的最大化。这个过程可以通过人工智能和定量软件来实现。人工智能用于锁定借款人的特征，定量软件用于优化他们。

银行拥有大规模资本，在这一点上，中小商业银行也不例外。如果你依靠自己的贷款，你可能无法消化这些资金。因此，他们也在寻找其他模式的投资机会。然而，由于信息和专业知识的限制，中小银行无法找到所有的投资机会来消化这些资金。

在这种情况下，笔者建议对市场有投资理解的团体可以成立专门的投资机会咨询和信息公司来协助类似的银行完成这一任务，这也是细致分工的必然结果。

一些银行拥有大量的贷款评估专业人员，这是一笔宝贵的资产。如果能合理使用，将有助于他们成功转型。

在当前形势下，网上贷款非常发达，但网上贷款平台缺乏一个重要的机构，即贷款评估机构。因为在p2p在线借贷平台上提供资金的团体可能没有评估贷款的能力。提供没有评估过程的贷款，就像在路上拿起一个装满液体的瓶子，把它当作饮料，而不是不加区别地对待。风险是可以想象的。

贷款评估是一个不可缺少的环节。我们建议中小商业银行利用这些现有的评估专业人员成立专门机构，为各类贷款提供专业化、专业化的贷款信用评估服务。

(作者是同济大学副教授)

编辑朱昱