多家中小银行暂停个人住房抵押消费贷 隐现经营策略调整

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钱伟编辑陈郁

总部设在江苏和浙江的几家中小银行的个人住房抵押贷款(非经营性)业务已经暂停。

据悉，此举与监管部门整顿消费贷款非法流入股市和楼市有关。自去年以来，一些银行因为这种贷款违规行为进入了房地产市场和其他领域，并受到了监管处罚。

在强有力的金融监管和新的业务形势下，暂停此项业务也是今年银行资产投资重大调整的一个缩影。一位来自一家上市城市商业银行的人士表示，对于中小银行来说，降低房地产资产投资比例在某种程度上是一种战略撤退，将资源转移到信用卡、大型零售等业务是大势所趋。

许多银行暂停了个人住房抵押消费贷款

上海一家外资通信公司的工程师蒋步(音译)计划将手中的一套房子抵押给一家银行。然而，在咨询了几家银行的贷款经理后，他被告知个人住房抵押贷款(非商业类型)已经暂停。"除非利率提高到10%，否则贷款是有可能的."江部被告知。

据悉，年初，上市城市商业银行个人住房抵押贷款最高额度可达600万元(非经营性)，最长授信期限为5年，月利率为0.6%，但该业务最近已暂停。

个人住房抵押贷款(非经营性)主要是个人消费贷款，如装修和教育。与一般的纯信用消费贷款相比，住房抵押消费贷款的额度要高得多。

然而，问题随之而来。"谁会借几百万美元来消费？"上海一家上市城市商业银行分行行长助理透露，过去，此类贷款被挪用来补足首付款的情况很常见。

易居研究院智库中心研究主任严跃进表示，对于目前的住房抵押贷款消费，调控是符合预期的。市场需要关注各种首付风险——类似于抵押消费贷款——这些风险很容易流向房地产行业。

近两年来，在房地产市场监管的背景下，监管部门出台文件，严格控制此类贷款流入房地产市场、股票市场等领域。截至目前，已有多家银行收到相关罚款。因此，许多银行主动暂停这类业务或降低额度。

上述来自城市商业银行的人士称，去年，该行首次将个人住房抵押消费贷款的上限下调至100万元，随后又将其完全暂停。目前，只有个人纯信用消费贷款业务，最高限额为30万元。

隐性银行管理策略的调整

虽然银行的这一举措与强有力的金融监管直接相关，但也揭示了银行经营战略的重大调整。

另一位来自一家上市城市商业银行的人士表示，这项业务的调整实际上反映了该行资产投资的战略调整。业务调整的原因之一是银行资本成本上升，债务方的结构发生变化，然后转移到资产方。

目前，银行存款增速已降至历史低点，即将出台的新资产管理规定进一步加大了银行吸收存款的难度。在新规定下，银行将告别以往基于财务管理的资金吸收方式。最近结构性存款规模的激增和大额定期存款利率的提高都反映出该行的资本成本比以前高得多。

“资本成本如此之高，以至于很难将它传递给客户。小银行对资本价格更为敏感，过去无法支持客户结构，一些企业客户已经转移到大银行。对我们来说，降低房地产资产的比例是一种战略撤退。”上述城市商业银行人士表示，虽然银行住房抵押贷款尚未暂停，但从银行抵押贷款利率上升可以看出，抵押贷款正在收紧。

据第三方平台融360统计，今年3月，北上广地区至少有20家银行的个人住房贷款利率上调了10%至30%，部分银行暂停了受理，部分银行已经用完了额度。

根据上海一季度的信贷数据，截至3月底，上海市本外币个人贷款余额同比增长17.8%，同比下降3.5个百分点，增速为近两年来最低。从贷款投资看，一季度境内外个人住房贷款增加130.84亿元，同比减少545.11亿元。

贷款去哪里了？根据2017年上市银行年报，许多银行已将其信贷资源转向资产规模小、回报率高的业务，如大型零售和信用卡分期付款。过去，中信银行、平安银行和上海浦东发展银行等主要经营企业业务的银行，自2017年以来经历了个人消费贷款和信用卡业务的大爆发，并为其业绩做出了很大贡献。

上述城市商业银行人士也表示，上述业务的暂停也与今年贷款额度紧张有关。他透露，在相关窗口的指导下，今年的新增贷款将非常少。