资管新规还未正式落地 银行大感不妙：存款消失不少

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关于资产管理的新规定还没有正式出台，银行似乎感觉很糟糕:存款已经消失了很多！

截至发稿时，2018年第一季度报告披露的9家上市银行数据显示，银行存款增速继续放缓，甚至接近停滞，低于贷款发放速度。这相当于:我没有足够的钱花！

目前，银行，尤其是中小银行，都在掀起一场存款战。为什么银行普遍认为今年存款更难提取？设立存款的银行如何应对？

个别上市银行的存款增长率几乎停滞不前

每年，我都称存钱很难。今年似乎特别困难。许多银行家在年初告诉记者，今年很难提取存款。困难在哪里？让我们看看几家上市银行的数据，了解一下形势的紧张程度。

今年一季度，许多上市银行会计科目吸收存款总额增速放缓甚至停滞。今年第一季度，许多上市银行吸收的存款总额增速放缓，甚至接近停滞。在小银行方面，成都银行(601838)吸收存款总额同比增长1.47%，南京银行(601009)同比增长1.23%。吴江银行(603323)可以松口气，同比增长约6%。

从大银行和股份制来看，一季度建行客户存款同比增长4.11%，中信银行(601998，诊断股)同比增长1.37%；平安银行(000001)和兴业银行(601166)略有好转，同比分别增长6.4%和7.08%。

然而，在存款增速放缓的同时，银行贷款增速并没有明显放缓。在这些银行中，除成都银行(刚刚上市，数据不完整)外，其他八家银行的贷款同比增速在3%至18%之间，超过了吸收存款的增速。从简单的数字对比来看，银行吸收存款的压力显而易见。

根据央行的数据，2018年4月，人民币存款增加了5.06万亿元，仅比去年同期多77亿元。其中，居民存款增加4.27万亿元，仅比去年同期增加0.31万亿元。

一些地区的存款增长率也在下降。例如，上海第一季度的信贷数据显示，截至3月底，上海个人外币贷款余额同比增长17.8%，同比下降3.5个百分点，增速为近两年来最低。

为什么今年很难提取存款

分析师认为，存款增长持续放缓甚至停滞的原因有很多。

由于银行间负债大幅减少，2017年商业银行总负债增速仅为8%，2016年为17%。换句话说，债务方的资金来源不到一半。

交通银行金融研究中心高级研究员赵(601328)说，存款本身在互联网的影响下被转移。现在，在整体强大的监管环境下，所有银行间负债都是有限的，它们都在争夺核心存款，即一般存款(个人和单位存款)。

然而，总的来说，存款增长率相对稳定。根据央行金融机构信贷收支数据，截至今年3月底，全国中小银行一般存款同比增长8.7%，大银行一般存款同比增长6.03%。

另一位银行分析师表示，随着规模的增加，增长率将略有下降，目前的表现仍属正常，但未来机构间的差异将会加大。

大银行具有全国性网点和渠道的优势，而中小银行相对有限。过去几年，中小银行一直依赖银行间金融管理来形成负债和扩大资产。如今，新的金融监管和资产管理规定即将出台，银行间负债大幅下降，迫使中小银行甚至大银行加大吸收一般存款的力度。

“在新的监管环境下，如果没有一般性存款，将直接影响银行的资产配置，进而影响业务结构。”赵表示，还可能存在流动性问题。特别是对于中小银行来说，如果负债来源不足，资产和负债的匹配可能会对中小银行造成一定的流动性压力。

开始争夺存款:结构性存款飙升

这是银行最近一直在争夺存款的主要原因。

从去年下半年开始，各银行开始在一般存款方面下大力气。其中最明显的是，个人结构性存款的规模大幅上升，而这种债务工具在过去20年里一直不温不火。

该产品包含在存款账户中，并与一些衍生品挂钩，以获得一些浮动收入。它被市场认为是资本保全和财富管理的最佳替代产品，也是最热门的存储工具。

根据央行金融机构信贷收支数据，截至今年3月底，全国中小银行和大银行个人结构性存款约为1.9万亿元，同比分别增长约76%和58%。一季度，中小银行和大银行新增结构性存款分别占49%和24%，去年同期分别为18%和12%。

除了“指望”个人结构性存款，银行最近还发起了一场价格战。

根据荣360的监测，中国银行(601988)、农业银行(601288)等主要银行和一些城市商业银行都上调了大额存单的利率，比基准利率高出52%。此外，目前银行定期存款平均利率为2.30%，比2017年末(增长率为0.39%)高0.9个基点，比2017年末(增长率为1.41%)高3.2个基点。

有一些对策，但随之而来的问题是债务成本上升，银行的压力依然存在。“为了争夺存款而增加负债成本，这将直接影响资产配置的收益率，也影响利润率。”赵对说道。

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