王观：金融监管应迎合市场创新需求趋向“大数据化”

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王官

6月底，央行规定的“630断网直连”期限越来越近。此前，央行宣布，到今年6月30日，所有涉及支付机构接受的银行账户的网上支付服务将通过网络连接平台进行。目前，网络已经进入最后冲刺阶段，各方都充满期待。

第三方支付市场经过一段时间的迅猛发展，近年来发展迅速，在促进经济发展、方便日常生活的同时，也逐渐暴露出一些风险和问题。例如，在过去，每个支付机构都与银行建立了一个直接连接系统，这种系统互不兼容，并且相互共享。当消费者通过第三方支付机构转账支付时，中央银行和商业银行无法掌握具体的交易信息和资金流向，这使得隐性风险难以控制。然而，不同规模的支付机构有不同的风险控制水平，一旦风险发生，它们可能会转移到银行系统，影响金融稳定。

正是在这种背景下，网络连接应运而生。作为央行认可的非银行支付机构网络支付清算平台的运营商，作为网络支付的“链接者”，网络连接的建立使得支付机构与银行之间的连接更加顺畅，这也是行业在一定发展阶段应对监管要求的必然趋势。

然而，网络不是监管者，但仍然是受监管的市场主体。作为一家按照市场化原则组建的公司，Netlink将为第三方支付机构和商业银行的银行账户网上支付提供稳定的转账清算服务。随着国内支付清算市场的开放，清算领域的竞争将会加剧，网络将面临更多的支付机构和更加复杂的国内外市场环境。如何更好地发挥协调作用，提供更好的中转和清算服务，是网络未来的使命。

回想一下，当网络协会刚成立时，人们喜欢把它与银联相提并论，因为它也有“连”这个词。仔细观察后发现，无论是刚开始的银联，现在的NetLink，还是最近正式上市的新联(100行征信)，这种有利于行业发展的“协会”越来越多。

通过银联银行间交易清算系统，商业银行系统可以实现互联互通和资源共享，确保银行卡跨银行、跨地区、跨境使用；通过新联，可以有效解决互联网金融机构之间的信息孤岛和长期借贷问题，实现个人债务信息的数据交换和共享，全面真实地展示借款人的整体杠杆水平和风险状况。它不仅是机构、数据和数据，而且是安全性的提高、经验的完善和行业发展的标准化。

近年来，网络金融实际上满足了实体经济的一些需求，特别是在帮助普惠金融发展方面。但相应的金融监管似乎落后于创新。在第三方支付飞速发展的时期，人们很快意识到了“扫荡”的便捷性和速度，同时也遭受了盗窃和被骗带来的困扰；大数据给人们的信用打分，因为信用状况逐渐明朗，信用贷款和信用购买产品的风险控制更容易实现，这导致了大量新的消费信贷产品的出现。但与此同时，信用信息市场也存在“数据孤岛”，个人信息披露事件频发，劳来屡禁不止。为了适应市场创新的需要，监管应该更加“智能化”和“大数据化”。

对于监督来说，我们不应该太久太远地落后于创新，还应该把握好监督与创新的平衡，实现二者的良性互动。管理太紧，约束太多，过分偏离快速便捷的产品和服务的初衷，对市场发展和消费者体验非常有害；放任野蛮增长，忽视风险积累，也会埋下风险爆发的隐患，不利于金融安全，威胁消费者的合法权益。

由此可见，股东名单中有很多龙头企业，无论是网通还是新联，他们的加入无疑是为了更好的联盟。因此，这些“联系”与其说是行业的重新整合计划，不如说是监管金融发展的监管努力的一部分。这种“关联”将有助于促进行业的发展，更好地实现良性竞争，使好的产品有市场，好的服务受欢迎，好的企业有环境和动力不断创新。这也证明了金融回报服务于实体经济。

(转载自《人民日报》“金海观潮”专栏)

编辑朱昱