金溪如何打破试点推进瓶颈

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金溪县是江西省福州市管辖的一个县。2015年，其国内生产总值在江西省100个县中排名第80位。截至2016年11月末，该县各项贷款余额仅占江西省贷款总额的0.31%。然而，正是这个经济基础低、财政总量小的小县在“两权”抵押贷款试点工作中有自己的表现。截至11月底，金溪县共发放贷款336笔，贷款金额5362万元，占江西省10个“两权”抵押贷款试点县贷款总额的近30%，贷款金额和数量均远远超过其他试点县。

土地承包经营权抵押贷款同时发放。锦西为什么发展这么快，如何解决工作推广的瓶颈？近日，记者来到金溪县走访银行机构和地方政府进行专题采访。

顶层设计中勘探经营权的抵押

确权发证是激活“两权”的重要基础。然而，面对江西省农村土地“三年一未成年人、五年一重大、十年一重大”的现状，明确土地权属，避免重复十分重要。“土地的长期稳定是权利转让和“两权”抵押的前提。”金溪县农业局原局长余朝华断言。事实上，他们在整个金溪县的土地确认和流转过程中敏锐地意识到，要消除“两权”的障碍，必须借助全县的力量调整思路，整合资源，对这一系统工程进行全面细致的“顶层设计”。

2014年，金溪县通过多次专项调查，结合当地实际，在严格遵循“赋予真实权利、准登记、发放铁证”原则的基础上，探索了“不调整土地、调整利润、不调整土地、调整股份”的土地确认模式，采取平衡粮租、增减股份的方式，解决了人口变动和土地分割带来的土地稳定问题。在当地农业部门和中国人民银行的共同推动下，全县60%以上的村庄采用这两种模式确认土地权利，认证率达到100%。在土地流转方面，金溪县政府承担了大量的纯公共服务和准公共服务，建立了首个县级农村综合产权交易平台“金溪县农村综合产权交易网”，整合了农、林、水等农村产权交易、信息公示和抵押登记等功能，开通了土地承包经营权证网上“一站式”服务。

科学的确权方式和便捷的流转程序使金溪县“两权”抵押贷款脱颖而出。中国人民银行锦西县支行安排专项贷款5000万元支持“两权”抵押贷款试点工作，在其推动下，锦西农村商业银行凭借其网络优势成为“两权”抵押贷款银行，县财政投入600万元设立风险补偿基金，对该信贷产品实施农业保险。同时，农业厅还牵头成立了大型农业企业协会，提供自助担保资金池，形成了行业担保“信用共同体”和风险共担合作机制。2015年9月，金溪县在鹤石镇航桥村发放了江西省第一笔土地承包经营权抵押贷款。可以说，起步早、起点高是锦西领先的关键因素之一。

看到打破“两权”抵押困境的举措了吗

贷款的成功发放标志着实现农村重要产权市场化融资运作的“第一步”。尽管国务院于2015年8月发布了推进“两权”抵押贷款试点的意见，并扫清了法律障碍，但今年3月，央行、银监会等六部委也发布了“两权”抵押贷款试点办法，对平台建设、产品创新和风险缓释给予指导。然而，为了找到一条可复制、易于推广和可持续发展的农村融资新途径，金溪县也遇到了许多障碍。

与城市房地产的市场参考价格不同，农村土地经营权的价值是多少？谁来评估？金溪县农村综合产权交易中心和金溪县农村商业银行共同探索制定了江西省首部《农村承包土地抵押贷款价值评估操作管理办法(试行)》。同意20万元以下的贷款由银行自行评估，超过20万元的贷款需由第三方专家评估。推荐评估方法为:评估值=土地出让年限(剩余有效经营年限-1)×出让成本/年×出让面积×50%抵押率。

如果有不良贷款怎么办？截至11月底，金溪县“两权”抵押贷款情况还不错。在风险缓释方面，协会的风险补偿、农业保险和自助担保基金池实现了土地承包经营权抵押贷款风险的“双保险”。此外，鉴于被转让的土地已被放弃，金溪县还成立了一个大型农民合作社，在政府的协调下，可以随时接管。余朝华告诉记者，金溪县仍在积极探索第三方担保和农业救灾机制。同时，他希望当贷款金额超过20万元时，银行应适当增加抵押品以降低信贷风险。

农业利润微薄，如何避免农民无力放贷？为了解决这一问题，金溪农村商业银行改变以往的做法，采取“一次审批、随用随贷、余额控制、循环使用”的方式，在信息完整的情况下，参照土地出让抵押物价值评估报告发放贷款。从审批到发放贷款，实行三个工作日限时结算制度，贷款最高限额为300万元。贷款利率仅比基准利率高20%，低于同期其他贷款产品的价格。与此同时，“两权”抵押贷款的不良容忍度提高了两个百分点，达到7%，消除了客户经理害怕和不愿放贷的心理，增强了他们对放贷的信心。

金融机构的内生动力被激发

随着农村土地承包经营权面临的瓶颈障碍被一一打破，金融从“我想做什么”转向“我想做什么”，银行的内生动力得到充分激发。尽管仍存在诸多限制因素，但金融法案的出台已成为锦西推进“两权”抵押贷款的最大推动力。

作为主办银行，金溪农村商业银行发放的土地承包经营权抵押贷款占全县总数的85%以上。虽然4580万元的贷款占金溪农村商业银行全部农业贷款的不到1%，但在周洪平董事长眼中却是弥足珍贵的。无论是在城市市场还是在工业园区，县域金融机构的信贷总量总是有限的。以金溪县农村商业银行为例，该行的菜园贷占全县总份额的92%，再就业贷款占70%。要继续扩大信贷规模，就必须抓住新的市场。在分散经营的情况下，农村市场缺乏有效的信贷需求，土地流转和“两权”抵押推动了农村生产经营向集约化转变。为此，金溪农村商业银行以“两权”抵押贷款为突破口，开拓新的农村信贷需求，成立“三农”营业部，专门从事土地承包经营权抵押工作。结合对全县新的农业经营实体、大农户和农业专业合作社的100%深入调查，我们可以主动相互联系，同时培育信贷需求，增强农民的信用意识和责任意识。

农行县支行行长罗兴文也认为“两权”抵押贷款是农村金融市场的发展趋势。他还认为，这是一个挖掘农村金融蓝色海洋的难得机会。随着“两权”抵押所展现的巨大商机越来越受到金融机构的重视，中国人民银行金溪县支行行长于宏坤表示，其他银行也在积极扩大参与，农行和邮政储蓄银行县支行也相继开始办理“两权”抵押业务。

虽然“两权”抵押贷款获得的利息收入不足以弥补成本，但周洪平认为，从长远来看，通过“两权”抵押贷款激活农村金融因素，争取尽可能多的农村金融市场份额，将为农村商业银行带来更大的利润。福州农村商业银行董事长苏海东表示，对于下一步推进“两权”抵押贷款，建议在加强信用体系建设和打击失信行为的同时，各方应共同努力降低农村金融市场成本，倾斜优惠信贷资源，加大产品创新力度，更好地实现银行与农户的双赢发展。