工行推“融e借”杀入消费金融

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“目前，风力控制技术已经成熟，中产阶级也已经崛起。现在是时候尝试一些无担保和无担保的小额信贷业务了。”一位消费金融公司的负责人这样认为。

大型商业银行已经正式进入消费金融领域。

《21世纪经济报道》从中国工商银行(601398，BUY)获悉，1月5日，中国工商银行在北京推出了个人信用消费贷款品牌“中国工商银行荣电子贷款”。据我行介绍，符合条件的借款人可以获得工行无担保、无担保、纯信用的人民币信用消费贷款，实现个性化、多层次、多样化的消费需求。

据工行相关负责人介绍，“工行金融电子贷款”从申请到贷款，可以通过手机、电脑、移动终端等所有渠道办理。可以在线实时查询是否可以办理贷款，并尽快实时收到可贷金额，实现“消费+金融+互联网”的有机融合，开创在线自助、自动业务处理、精准风险监控的互联网运营模式。

“工行网上借款”有以下特点:一是价格较低，贷款1万元，日利率1元左右，低于市场上同类贷款的利率。第二，期限更长，贷款期限最长为5年，宽限期最长为12个月。第三，客户可以使用网上银行或手机银行实现网上一键式贷款。第四，还款更加灵活。客户可以选择等额本息、平均资本、分期付款、一次性还本付息四种还款方式，更好地满足不同群体多层次、多样化的消费融资需求。

在风险控制方面，“工行金融电子贷款”依托工行长期积累的信用管理经验和专业团队，对集团所有客户和所有信贷资产进行风险控制调查，特别是借助支付链上存放的1.2亿张信用卡和248万条线上线下商户的海量数据，运用“数据+模型”方法实现客户准入、授信、放款、监控和收款管理。

据了解，工行个人信用消费贷款的白名单客户已达4700万人，活跃信贷2.7万亿元，每户5.8万元。此次推出的个人信用消费贷款品牌——融网上借贷，与工行此前推出的融网上银行、融网上联合、融网上购买一起，形成了互联网金融的四大布局。

“目前，风力控制技术已经成熟，中产阶级也已经崛起。现在是时候尝试一些无担保和无担保的小额信贷业务了。”一位消费金融公司的负责人这样认为。

就商业银行而言，从事消费金融业务一般是从信用卡延伸而来的基于卡的业务，尝试各种消费场景，如“联名卡”。然而，信用卡有许多监管限制。商业银行从事消费金融业务，一是成立消费金融公司，二是从事小额贷款。

其中，在政策的鼓励下，城市商业银行更倾向于成立消费金融公司。根据《21世纪经济报道》的简单统计，有21家注册消费金融公司。仅2016年底，尹畅消费金融、银豹消费金融、中原消费金融相继开业，哈尔滨消费金融、商城消费金融、尹畅“五·八”消费金融获批。

这些消费金融公司大多由银行牵头，与当地产业链企业，尤其是互联网企业合作，以切入消费领域。就贷款方式而言，它的特点是“无担保、无担保”、“小额分散”，面向中低收入人群。