民间借贷变集资诈骗温床 线下监管缺失 四部委祭重拳

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由于缺乏有效的监管，民间借贷近年来发展迅速，但以暴力集资和集资诈骗为特征的非法活动却愈演愈烈。最近，浙江破获了一起大型通信网络诈骗案。在分析师看来，民间借贷行为不受许可和资格的限制，容易引发各种混乱。目前，p2p和现金借贷的监管框架已经明确，部分网上民间借贷现象初步可控，但线下借贷仍缺乏有效监管。在这种背景下，监管当局也给予重拳出击，银监会等四个部门联合发布文件，规范民间借贷行为。

“私人借贷”变成了蝎子

最近，浙江浦江公安局破获了一起巨大的通信网络诈骗案。在四川的几栋办公楼和住宅楼中，包括主要犯罪人袁某在内的135名犯罪嫌疑人被成功逮捕，其中包括125名刑事拘留犯。诈骗电话服务、后台管理、资格审查等五个窝点被成功捣毁，涉案资金被冻结200多万元。

在这种情况下，“私人借贷”成了罪犯的掩护。据报道，犯罪分子通过非法渠道提前购买公民的个人信息，交通部门打电话给受害者，询问他们是否需要小额贷款。之后，受害人被要求通过微信聊天提供具体地址、贷款金额等具体信息，并支付300-500元押金。之后，在受害者签署合同后，合同将被送回公司，然后电话接线员将再次打电话给受害者，要求对方在贷款成功之前继续支付手续费。经调查，主要犯罪嫌疑人袁某注册了几家公司，以使其诈骗公司看起来更真实，并在各地设立了电话部、电监部和售后服务部，涉案人员超过160人。

事实上，私人借贷正成为非法集资和欺诈案件的温床。在今年的全国人大会议期间，最高人民法院院长周强透露，从2013年到2017年，最高人民法院共审结民间借贷案件705.9万件。

关于如何界定非法民间借贷，北京迅震律师事务所律师王德义在接受采访时表示，近年来，一些未取得合法借贷业务资格的公司介入了民间借贷领域。主要特点包括:第一，非法获取借款人。信息，一些机构在银行的内部贷款部门有内部职责来准确地开发客户；第二，利率严重超过法定利率上限，高利贷更为常见；第三，暴力收缴和非法收缴问题严重。当借款人不能按时偿还贷款时，往往通过法律外手段解决，导致社会不稳定；第四，部分经营者合法资金不足，存在高利润转移贷款行为、非法集资行为，甚至是针对欺诈的日常贷款行为，为刑法所严格禁止。

对线下私人借贷缺乏监管

分析师认为，民间借贷混乱的原因之一是缺乏监管，尤其是线下民间借贷，由于隐蔽性强，监管难度更大。

“非借贷被许可方下的借贷行为可视为私人借贷的范畴，包括传统的线下私人借贷行为、p2p平台匹配的借贷行为以及一些现金借贷平台帮助借贷模式变相发放贷款的行为。”苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言指出，民间借贷行为不受许可证和资质的限制，容易导致各种混乱。目前，p2p和现金借贷的监管框架已经明确，网上私人借贷现象初步可控。

事实上，在过去两年里，针对网上私人借贷的监管措施一直在继续。2015年8月，最高人民法院首次对p2p网络借贷平台的责任进行了司法解释，明确了包括p2p在内的民间借贷的利率红线，即借贷双方约定的利率不超过24%的年利率，贷款人要求借款人。按约定的利率支付利息，人民法院应予支持；约定利率超过年利率36%，超额利息协议无效。在不久前召开的非法集资问题部际联席会议上，央行相关负责人指出，央行将密切关注民间借贷利率运行情况，引导民间借贷利率、用途和借贷方式的合理化，将非法集资活动的生存空间减少/0/室。

然而，薛洪言也直言不讳地表示，线下民间借贷是高度隐蔽的，这也是政策关注的焦点。网上贷款之家研究所所长俞白成表示，由于传统银行机构服务覆盖面不足，中国民间借贷一直很活跃，但监管民间借贷的《放贷机构条例》尚未颁布。在缺乏规范的过程中，乱放高利贷、暴力集资、非法集资等违法行为时有发生。近年来，最高法对私人利率的司法解释，此通知等。，是在缺乏一个完整的贷款人条例的背景下，有针对性地纠正具体的混乱。非法集资有多种形式。如果是贷款业务，尤其是线下业务，贷款人或投资者应该确定他们经营业务的执照或资格，而不是追求高回报。

四个部委攻击了贷款业务

值得注意的是，民间借贷的混乱已经引起了监管部门的重视。近日，银监会、公安部、国家市场监管总局、中国人民银行联合发布了《关于规范民间借贷、维护经济金融秩序的通知》(以下简称《通知》)，指出未经有关部门依法批准，任何单位和个人不得设立从事或主要从事借贷业务的机构，不得将借贷作为日常经营活动，并指出对借贷业务的许可。

王德义表示，通知强调，贷款业务必须经过审批后才能经营，并指出，贷款机构及其未经许可的业务活动应受到主管部门的限制和打击。因此，决定合法与非法的关键在于该机构是否获得了合法的营业执照。合法的民间借贷能很好地体现交换需求、互相帮助的精神，值得鼓励和提倡。对于借款人来说，建议选择合法的机构借钱，以免落入非法高利贷的陷阱。

薛洪言指出，此次下发的通知意在明确民间借贷的界限，防止部分机构以民间借贷的名义从事借贷机构的业务，突破变相借贷业务的许可管理，尽可能将不受许可管理的民间借贷限制在较小范围内，这与本轮强金融监管下强调金融业务许可经营的总原则是一致的。

俞白成表示，随着互联网金融专项整治和相关民间借贷行为的规范，民间借贷环境将得到进一步净化。同时，通知还要求银行和小额贷款公司为不同群体开发信贷产品，增加对实体经济的支持。再加上网上借贷平台提供的小额分散借贷服务，将不断满足各类群体和小微企业的合理借贷需求。