湖北省农商行互金发展探索

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近年来，随着互联网技术在中国的快速发展，以p2p网上借贷、第三方支付、投资理财、电子商务购物等形式出现的互联网金融正在全面侵蚀和改变传统银行业务，中小农村商业银行面临的压力极其明显。湖北省是我国首批信用社改革试点省份之一，已经完全完成了农村信用社向农村商业银行的转型。目前，全省已建立77家农村商业银行。随着产权改革的完成，全省农村商业银行改革已逐步进入“深水地带”。如何走好互联网金融之路，实现快速转型，值得我们思考。

挑战:网络金融发展的困境

湖北农村商业银行是县域经济的主要金融力量，在支持农业、服务地方经济方面发挥着重要作用。据统计，截至2016年第三季度，全省农村商业银行存款规模为7025亿元，居全省同业首位；贷款规模4229亿元，其中涉农贷款3080亿元，小微企业贷款2051亿元，市场份额位居全省第二，仅次于CDB。然而，近年来，受网络金融快速发展的影响，湖北农村商业银行面临着各种压力和挑战。

首先是金融消费习惯的改变。随着“互联网+金融”的日益普及，金融消费习惯发生了显著变化，尤其是年轻客户的消费习惯正朝着智能化和简单化方向发展。以传统金融服务为主的农村商业银行面临着基本客户持续流失的风险。近三年来湖北农村商业银行小额贷款客户数量持续下降就是证明。

二是加快金融技术创新。近年来，银行间信贷风险和信贷结构压力不断加大。大型股份制银行和互联网金融公司利用小额信贷技术和大数据应用向小微市场转移，大力发展“长尾客户”。在“互联网加”时代，农村商业银行从小微市场的领导者转变为追逐者，这是农村商业银行面临的技术困境。

第三，金融市场不断细分。金融机构的同质化竞争推动了金融市场的不断细分，各种移动支付工具，主要是移动应用，层出不穷。支付、转账、理财、融资、购物等金融需求越来越细化，使得农村商业银行在选择网络金融发展方向时尤其困惑。

探索之路:网络金融实践经验的启示

目前，国内一些农村商业银行已经开始尝试互联网金融。虽然每家农村商业银行都有不同的探索形式，但其本质在于满足客户的新需求，连接上下游客户，提高客户保留率。

天津农村商业银行旗下的“友农乐轩”网上购物中心是一个基于b2c模式的购物平台。根据天津当地居民的需求，商场邀请当地企业落户，销售高品质的农副产品，如新鲜果蔬、干粮和当地特产。目前，天津农村商业银行还利用电子商务平台带来的结构化数据资源，整合中国人民银行的信用数据，为平台内的客户和商户建立有效的信用评级基础。在商城运营过程中，天津农村商业银行将信用卡、网上贷款申请、电子银行和理财产品整合到商城中，整合营销手段，深度挖掘依托生活服务的金融服务潜力，将产业客户群和消费客户群与电子商务购物平台相结合。

“江于慧”是重庆农村商业银行推出的线上线下消费服务平台，为平台商户提供一体化一站式金融服务。“江于慧”充分发挥重庆农村商业银行的规模优势和区域品牌影响力，邀请商户免费在商城落户，围绕“惠商”、“惠团购”、“惠预售”、“代码支付”等四大活动，提供支付结算、商户推广、信用支持等一系列综合金融服务，打造“网上+金融+生活服务”的线上线下经济闭环，为商户和客户带来实惠。

由此可见，上述两家农村商业银行的网络金融模式具有以下共同特征:一是充分结合当地经济和产业特点，提供有针对性的网络金融服务；第二，电子商务服务平台是免费的，农村商业银行利用电子商务服务平台作为提升客户粘性的媒介；第三，要重视发展产业链金融。两家农村商业银行的网络金融模式是根据商户需求，拓展上下游客户，提升产业链金融服务能力。

变革:互联网金融的起点

网络金融已经成为不可逆转的趋势。然而，从目前全省县域经济环境来看，网络金融与传统金融并不是一个或另一个，而是共生互补的。网络金融可以突破传统金融服务的诸多局限，成为农村商业银行转型发展的“加速器”。

当前，在湖北省农村商业银行转型过程中，要优化传统金融服务，创新网络金融，大力改善融资、支付、购物等网络金融服务，构建风险防控体系，打造符合区域特色的农村商业银行网络金融模式。

一是加快电子支付普及，优化网络金融生态环境。互联网金融的发展必须依靠快速的电子支付，但在县域经济环境下，尤其是在广大农村地区，电子支付的普及率仍然处于较低水平。因此，农村商业银行应注重技术创新、对外合作、宣传引导，加快电子支付的普及。

优化现有手机银行、网上银行、微信银行等内部手机支付工具，丰富支付功能和支付方式，提升内部手机支付工具的体验性和实用性；推进移动云支付建设，各法人农村商业银行可依托省协会的信息技术统筹优势，与支付宝、财付通等大型三方支付平台合作，为客户提供顺畅的移动支付服务，降低小微企业支付成本，提高小微企业资本流通效率；加强与外部机构的合作，全面开展网上委托收付业务，深化与当地大型工业化企业的合作，梳理大型企业产业链上下游客户群，提供全流程网上产业链支付结算服务，实现委托收付业务线的互联互通；要加强电子支付的宣传和引导，要经常深入社区和村庄开展普及电子支付的宣传活动，加强电子银行业务的营销，逐步引导客户使用电子支付工具。

第二，充分利用各种资源，丰富互联网金融获取客户的渠道。发展网络金融，关键是找到获得客户的正确渠道。鉴于农村商业银行自身的发展规模和R&D能力，应善于利用各方力量丰富互联网客户渠道。

首先，要结合当地经济特点，完善湖北农村商业银行现有的电子商务平台，邀请当地农副产品企业入驻，积极开展各种联动营销活动，提升电子商务平台的“聚粉”能力。要通过电子商务平台发展一批优质涉农龙头企业，逐步挖掘龙头企业的上游客户群体和下游消费群体，全面推进贷款、信用卡、电子银行等产业链金融业务，打造产业链金融服务模式，提升上下游客户粘度。

其次，要扩大与外部电子商务平台的合作范围，积极与京东、淘宝、天猫、苏宁等国内大型互联网电子商务平台建立合作关系，整合农村商业银行的地理优势和电子商务平台的信息优势，利用大型电子商务平台的物流渠道和信息资源优势拓展本地电子商务企业，为本地企业的网上商务活动提供全面的金融服务。

三是利用地方政府公共服务平台，聚焦地方政府开发的各类城市生活服务应用，将农村商业银行的信贷、投融资管理、公用事业支付、社保存款等服务植入城市综合服务应用，让客户随时随地获得农村商业银行的服务。

第三，严格遵守金融风险底线，促进网络金融健康发展。由于网络金融风险的溢出效应，农村商业银行不敢发展网络金融。湖北农村商业银行走网络金融之路的关键是建立完善的风险防控体系。

农村商业银行服务的主体是地方经济中的“长尾客户”，其数量巨大，但质量也参差不齐。为此，农村商业银行在发展网络金融的同时，应高度重视地方信用环境建设。一方面，发挥信用知识宣传的先锋作用，增强地方信用意识；另一方面，要联合整治一批“老赖”，净化当地信用生态环境，遏制不正之风。

互联网金融的风险防控也依赖于大数据应用技术。湖北农村商业银行应充分利用内外部大数据资源，全面采取网上评估、线下调查、交叉验证、模型分析、数据跟踪等措施，强化风险控制能力，逐步构建结构化、层次化、动态化的大数据风险控制体系。