商业银行布局网贷存管积极性或提高

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两会即将召开，网络金融的合规发展仍将是今年代表们的热门话题。不久前，期待已久的《网上借款资金存管指引》(以下简称《指引》)正式落地，成为规范网上贷款行业合规发展的又一“紧箍咒”。

事实上，早在去年两会上，全国政协委员、中国人民银行重庆分行营业部主任白鹤祥就在提案中提出，要加强银行第三方资金存管，实现互联网金融的规范化发展。去年8月，银监会联合下发了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》等实施细则和指引，进一步推动网上拆借平台加速进入合规时代。

业内人士预计，网上贷款存管的新规定将给予6个月的过渡期，网上贷款行业可能会经历爆炸性的合规整改。那么，当网上贷款平台要求与商业银行“结婚”时，商业银行愿意积极回应吗？商业银行发展存管业务面临哪些问题？

一些银行已经在布局中

新规出台前，网上贷款资金合规存管进展缓慢。在回答记者关于《指引》的提问时，银监会负责人表示，目前专项整治工作的调查阶段已经结束。据第三方不完全统计，截至2016年底，已有90多个p2p系统被对接，占p2p机构总数的4%。

据不完全统计，截至2017年2月23日，共有209个正常运营平台宣布与银行签署了直接存管协议，占p2p网上贷款行业正常运营平台总数的8.75%。共有118个正常运营平台完成了直接存管系统与银行的对接和联网，占p2p网上贷款行业正常运营平台总数的4.94%，比去年底增长0.94个百分点。

一位来自某城市商业银行资产托管部的人士表示，未来银行开展存管业务主要有两种模式。一是目前业界主流的“大账户+虚拟账户”模式。网上贷款平台需要开立三种账户:银行总存管账户、平台自有资金账户和风险准备金账户。存管主账户管理投资者的交易资金，网上贷款平台发送数据和指令，银行转账；总账户下有虚拟子账户，每个账户记录每个交易资金的流向，虚拟子账户和交易账户相互绑定。平台自有资金账户是平台自有企业账户，平台自有资金单独存放。

二是二级账户模式，银行通常将存管业务放在直接银行部门。在这种模式下，存管银行还将为投资者和借款者开设两种类型的电子账户。目前，采用这种模式的银行并不多，因为它们对用户开户、账户验证和支付金额都有更严格的要求。

记者从多方面了解到，30多家已经开展存管业务的银行中，有很多已经将这项业务放在了二级部门，但他们可以保证存管业务运作的独立性。民生银行是第一家经营此项业务的银行，系统成熟度高，存管业务由金融市场线资产托管部经营；上海银行由新机构部下的资产托管部运营；江苏银行由网络财务部和托管部联合运营；然而，宝商银行是少数将存管业务放在一级部门的银行之一，由数字银行部负责。

更多的银行热情或改进

通过梳理，记者发现参与资金存管的商业银行数量不多，其中城市商业银行是主要的。五大商业银行和大多数股份制商业银行仍对存管业务持谨慎态度。就银行而言，网上贷款资金存管业务属于“轻资本”的中间业务。在当前银行利润率收窄的环境下，银行本应该对这种可以带来非利息收入和增量客户的业务敞开怀抱，但为什么会这样呢？

中国社会科学院教授何德秀在接受记者采访时表示，从短期运营的角度来看，银行面临着巨大的压力，需要尽快建立一个相对成熟的网上贷款系统，并在短期内与网上贷款平台对接。银行家向记者透露，对大中型商业银行声誉风险的担忧也是其谨慎从事存管业务的重要原因之一。

人人网联合创始人杨毅夫表示，为促进商业银行开展资金存管业务，《指引》明确了银行在资金存管业务中的责任和义务，并从数据信息的真实性和准确性、营销和宣传、资金管理和运用等方面专门为商业银行设定了豁免条款。，这可能会缓解银行在政策方面的担忧，并有望提高符合条件的商业银行开展网上贷款资金存管业务的积极性。

记者了解到，上述新规明确了商业银行作为“托管人”的独特性，强调银行不为同业拆借交易提供担保或担保，也不承担贷款违约责任。除必要的披露和监管要求外，网上贷款机构不得打着托管人的旗号进行营销宣传。

业内分析人士认为，《指引》明确了存管银行的职责，并从机构设置、业务系统、内部管理、支付结算等方面对存管银行提出了要求，这可能会吸引更多合格的商业银行参与网上贷款资金存管业务，加快网上贷款存管的普及，甚至促进普惠金融的健康发展。

何德秀还表示，随着商业银行依赖存贷款利差的业务模式逐渐被打破，从长远来看，商业银行将不得不更加关注网上贷款行业。

仔细筛选合作平台

据悉，2月27日，新网络银行宣布正式推出基金托管业务，并与20家网上贷款机构签署了基金托管协议。2月28日，在线借贷平台Baocai.com宣布与江西银行达成资金存管合作。可以预测，未来将有更多的平台加入银行存管阵列。

何德秀表示，在利率市场化和金融脱媒趋势不断深化的背景下，商业银行存放网上贷款资金不仅是对互联网金融探索的进一步深化，也是银行完成自身转型、提高竞争力的契机。

不过，业内专家表示，虽然《指引》对商业银行可能面临的声誉风险制定了豁免条款，但银行仍会考虑与平台合作的潜在声誉风险，银行可能会通过设置进入壁垒来屏蔽平台。

一方面，我行可以验证平台的基本面，仔细检查注册资本、交易数据、项目信息披露、运行时间、融资情况、股东背景、团队资质等硬指标，筛选出优质的领先合作平台；另一方面，存管系统开发对接困难，周期长，这就要求平台不断加大技术研发、系统运行和维护的投入，对平台的风险控制水平和合规资质提出了更高的要求。何德秀认为，今后我们还可以考虑在网上贷款行业建立信用共享机制和黑名单机制，逐步建立行业标准。