智能金融成下一角力点

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“科技的发展没有尽头，金融将会有越来越多的变化。只要我们高度重视，紧跟潮流，积极行动，我们一定会发展得更好。因此，传统金融机构将继续成为信息技术时代的金融业。主流和主体。”兴业银行行长陶在2017年首届科技与金融国际峰会上表示。

近年来，随着中国技术基础设施的发展，中国已经开始引领全球互联网金融和金融技术的发展。作为金融体系的重要组成部分，商业银行在互联网金融和金融技术方面的布局也引人注目。支付结算技术的大规模商业化运作和智能投资的实施正成为当前金融技术发展的新特点。

然而，随着互联网金融和金融技术的飞速发展，由于金融和技术的双重属性，技术和金融处于监管的交叉地带，各种行业混乱也层出不穷。行业的良性可持续发展仍需监管部门及时跟进。在今年的全国人大会议期间，互联网金融的规范化发展自然成为最热门的话题之一。

中国金融技术引领全球发展

2016年，中国金融科技公司投资者的整体投资交易量同比增长40%以上，达到67亿美元，创历史新高，中国正在成为金融科技发展的全球领导者。

事实上，由于中国强大的市场需求、互联网技术的快速发展和第三方支付强大的用户基础，美国金融技术形成的大部分盈利模式都在中国得以发扬光大。

“互联网改变了原有的金融服务渠道，金融技术更加强调用技术提高金融服务的效率。”广州互联网金融协会会长宋芳如是说。

“事实上，在本轮金融技术浪潮中，传统金融机构多年来依赖金融电子化和信息化建设的基础，坚持金融的基本规律，积极拥抱移动互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术。这些手段极大地促进了整个金融业资源配置效率的提高和成本的下降。他们不仅没有被颠覆，而且有迎头赶上的趋势。”陶坦率地说。

记者从兴业银行了解到，近年来，该行大胆推进科技体制和机制创新，率先成立独立法人子公司兴业数码金融服务公司，作为科技创新和金融创新的主要平台，并参照互联网公司的运营模式引入科技企业战略合作伙伴。世行还将把长期以来一直是成本中心的数据管理机构和R&D机构转变为评估和评价的利润中心，并建立技术和金融创新实验室，以探索区块链、机器人和生物识别等前沿课题。

对此，宋芳表示，真正的互联网金融不应该仅仅追求规模，而应该以科技为动力，引领未来。我们今天拥有的一切都离不开技术进步，大数据、云计算和区块链是金融包容性的基础。

智能金融还是下一个出路

从早期央行担心二维码支付的安全性，到去年8月中国支付清算协会发布《条码支付业务规范》(征求意见稿)，支付结算技术开始进入商业应用阶段。人脸识别和指纹识别等技术的不断发展也刷新了金融技术的商业化趋势。

“谁最了解你，是你自己吗？许多人可能会说这不一定；那谁最了解你？是你的配偶还是你的父母？在互联网大数据时代，数字最了解你。”宋芳坦率地说。

事实上，基于大数据资源的智能金融已经在商业银行开始。据了解，招商银行app5.0上搭载的“摩羯座智能投资”不仅采用了人工智能技术中的大量机器学习算法，还考虑了人与机器的智能融合，成为智能投资领域的一项革命性的开创性工作。

据招商银行介绍，“摩羯座智投”采用机器学习算法，融合了该行十多年的财富管理实践和基金研究经验，在此基础上构建了基于公共基金和全球资产配置的“智能基金组合配置服务”。客户选择投资期限和风险回报后，“摩羯座智能投资”将根据客户自主选择的“目标回报”要求建立基金组合，客户将做出决策，“一键式购买”，享受后续服务。

同时，兴业银行还积极探索和推进数据治理平台和大数据智能云平台建设，在精准营销和智能风险控制方面取得了诸多创新。其智能风险控制产品“金眼”系统采用机器学习算法，能够预测未来三个月内可能低于“关注度”的企业，准确率为55%，并准确预警超过150亿元的异常贷款。

金融技术监管应及时跟进

从中国的实践来看，互联网金融，尤其是p2p点对点贷款发展迅速，对缓解小微企业融资困难、满足民间资本投资需求起到了积极作用。但是，也存在着“快、偏、乱”的问题，“带钱跑”和非法集资等风险混乱也时有发生，这不仅损害了互联网金融业的声誉和健康发展，也不利于金融安全和社会稳定。然而，由于新技术的不断出现，金融技术的发展也使得监管相对滞后。

陶建议监管部门加强对科技金融的有效监管，由机构监管向职能监管转变，促进市场公平有序运行；注重过程监管和启动结果监管，前瞻性研究垄断对消费者利益、金融创新和系统性风险可能产生的不利影响，并提前做好规划；无论是“传统”还是“科技”，金融机构都应该在公平一致的“游戏规则”下，在同一个舞台上竞争，新金融机构员工的准入标准不应低于传统金融机构。

对此，宋芳表示，由于消费者在市场上分不清好企业和坏企业，政府监管的作用是帮助小投资者区分好企业和坏企业，创造一个好钱赶走坏钱的环境，这是政府监管最基本的作用。