为自己定制一份理财计划

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有很多管理金钱的方法。虽然“你不管理金钱，金钱会忽略你”，但如果你管理得不好，金钱还是会忽略我们。许多人可能仍然清楚地记得一段话。请数一数2016年的不良行为:一是股票交易；第二，创业；第三，卖掉房子；第四，出售房屋和股票；5.卖房子和创业。这一段有点黑，但对大多数人来说，股票交易不是管理金钱的合适方式。那么，什么样的财务管理是合适的呢？

“了解自己”是阿波罗的智慧。在理财之前，“了解自己”成为对你风险承受能力的合理评估。例如，通过整合投资目标、投资年龄、风险偏好和金融产品的流动性，设计一个适合你的财务规划。

例如，25岁至35岁的年轻人正处于职业生涯的成长阶段，追求收入增长，他们的家庭收入将逐渐增加。这个阶段的一个明显特征是钱不够。一方面，年轻人喜欢交流和尝试新事物，这是家庭支出的重要组成部分；另一方面，孩子可能已经出生或正在为孩子的到来做准备。与此同时，在现阶段，许多人面临着更高的抵押贷款额，尤其是在一线城市，如北京和深圳。此外，许多人会选择继续学习，学习材料和培训费用需要考虑。

因此，现阶段更合适的理财方式是货币资金和固定投资。由于现阶段余额有限，有必要采用一种兼顾安全性、收益性、流动性和低门槛的投资方法。此外，现阶段价值上升、风险承受能力强的人可以选择投资股票等风险回报较高的品种。

每个财务经理背后都有一个家庭，所以资产的合理配置是家庭财务规划中最重要的。这样，我们不仅可以通过对冲不同的投资工具来规避风险，还可以在良好的基础上找到更有效的增值。

配置资产的比例更重要。那么，有什么标准可以参考吗？“标准普尔家庭资产象限图”将家庭资产分为四个账户，每个账户功能不同，因此资金的投资渠道也不同，并且按照固定合理的比例进行分配。

其中，第一个账户是日常费用账户，即待花的钱，约占家庭资产的10%，通常是家庭3个月至6个月的生活费，通常放在银行活期存款或货币基金中；第二个账户储存的是救命钱，通常占家庭资产的20%。该账户专门用于解决突发的大额费用，用于购买商业保险；第三个账户持有产生货币的资金，即投资收入账户，通常占家庭资产的30%。该账户的使命是为家庭创造高回报，因此有必要购买高风险资产，这也要求财务经理投资他们熟悉的品种，如股票和分级基金；第四个账户是用于资本保值增值的资金，即长期收入账户，通常占家庭资产的40%，主要用于保护家庭成员的养老金、子女教育基金、留给子女的钱等。这笔钱肯定会用到，需要提前预留。账户的特点决定了本金不能损失，并且必须能够抵御通货膨胀的侵蚀。因此，收入不一定高，但需要长期稳定。

当然，根据家庭的不同阶段，有必要适当调整分配。例如，对于独立生活的老年人来说，保持和增加价值是最重要的，他们对风险的需求感到极度厌恶。此时投资股票并不合适，但债券或债券基金更合适。

著名投资者巴菲特曾经说过，你一生中能积累多少财富并不取决于你能赚多少钱，而是取决于你如何投资和管理自己的财务。金钱胜于金钱。你应该知道钱对你有用，不是为了钱。如果你想让钱为你工作，你最好现在就开始为自己定制财务计划。(经济日报记者温)

(主编:王