消费市场+信贷业务双驱动：商业银行“钟情”二维码支付

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虽然商业银行暂时难以撼动移动支付的基本格局，但从市场反应来看，银行二维码支付自问世以来受到越来越多商家和消费者的欢迎。

据业内人士称，扫描码支付背后不仅是一个巨大的消费市场，也是一个巨大的实体商店。这些店铺的交易流程可以转化为信用数据，这对银行开展信贷业务具有重要意义。

虽然我们是后来者，但我们有优势，没有虚拟账户的潜在风险，有“云闪支付”的代币技术...

在吃饭、购物和购物之后，许多消费者在扫描代码后付款已经成为一种常见的做法。随着支付宝和微信支付占据二维码支付领域的绝大部分市场，商业银行开始迎头赶上，努力为二维码支付，争夺移动支付市场。

以中国工商银行为例，记者近日获悉，工行二维码支付是该行2016年7月在国内同行中推出的首款移动支付产品，发展势头强劲。到目前为止，中国有超过150万的商户可以通过科技银行的二维码进行支付，一个安全高效的支付网络已经初步建立。

业内专家认为，扫描码支付的背后，不仅是一个巨大的消费市场，也是一个巨大的实体店；这些店铺的交易流程可以转化为信用数据，这对银行开展信贷业务具有重要意义。

银行悄悄地输入了二维码付款

自2011年以来，支付宝、财付通等第三方支付机构已经将二维码支付引入支付领域。二维码支付因其使用方便、支付环境门槛低而迅速流行起来。

然而，不久之后，对二维码支付安全性的担忧蔓延开来。中国人民大学崇阳金融研究所访问研究员董希淼表示，从技术角度来看，大多数二维码支付软件缺乏识别和拦截恶意网站的功能，存在许多安全漏洞和隐患。

2014年3月，二维码支付被央行紧急叫停。据央行介绍，线下条码(QR码)支付已经突破了传统的接受终端的商业模式。同时，相关技术和终端的安全标准不明确，相关支付匹配验证方法的安全性仍有疑问，存在一定的潜在支付风险。

此后，中央银行一方面指示中国支付清算协会和银行卡清算机构研究制定相关规范和技术标准；另一方面，它并没有阻碍对扫描码支付的探索。

去年8月，央行牵头中国支付清算协会发布了《条码支付业务代码(征求意见稿)》，不仅规范了线下二维码支付业务的操作行为，也意味着一度暂停的银行二维码支付门槛放开。

去年6月，工行成立商户发展中心，大力发展支付业务，7月，工行推出业内首款二维码支付产品。这被认为是商业银行支付二维码的重要一步。从那以后，建行和其他银行也进入了二维码和人脸识别支付领域。

目前，除了五大银行外，包括邮政储蓄银行、民生银行和平安银行在内的许多银行已经开始支持二维码转账支付。

事实上，支付宝、微信等机构的二维码支付相关业务并没有停止。在移动支付市场，支付宝和微信的市场份额约占90%，形成了“双头垄断”的局面。

“未来，移动支付市场的‘双头垄断’局面可能会改变。”董喜淼说道。

为什么银行“喜欢”二维码

虽然商业银行暂时难以撼动移动支付的基本格局，但从市场反应来看，银行二维码支付自问世以来受到越来越多商家和消费者的欢迎。

业内人士表示，扫描码支付的背后，不仅是一个巨大的消费市场，也是一个巨大的实体店；这些店铺的交易流程可以转化为信用数据，这对银行开展信贷业务具有重要意义。

工行相关负责人表示，工行二维码支付是基于小额支付和小额支付领域。消费领域不仅包括酒店、大卖场、百货公司等“大动脉”，还包括便利店、加油站、咖啡馆、快餐店等“毛细血管”，从而将金融服务延伸到经济生活的各个领域。

对于降低小微企业获得金融服务的门槛和成本，发展普惠金融而言，银行大力发展二维码支付具有深远的意义。

“工行还以二维码支付为纽带，利用大数据技术深入挖掘中小商户的经营状况和融资需求，提供信贷融资、存款融资、电子银行、工资支付等综合金融服务。通过基于数据的、纯信用的、全行融资产品，降低了小微企业获得金融服务的门槛和成本，缓解了小微企业的融资困难。例如，基于商户交易流程，开发了一种小型、便捷、无担保、无担保、可回收的小微商户贷款公司卡，为1.4万商户提供了160多亿元的信贷资金支持，平均贷款15万元。”工行相关负责人表示。

银行在后发优势明显

目前，支付宝和微信占据了二维码支付的先发优势。那么，银行二维码支付能赶上吗？

“央行关注二维码支付的业务规范和风险控制能力。银行业金融机构在这方面有明显的优势，凭借专业的产品设计能力，‘银行’二维码支付产品的竞争力不可低估。”董喜淼认为。

据了解，工行二维码支付具备当前市场主流扫描码产品的全部功能，并采用即时需求、即时响应、即时解决的新服务模式，为客户提供便捷、安全、通用的线上线下一体化新金融服务。方便性方面，客户只需手持智能手机等移动设备，提前注册现有银行卡，登录工行的电子链接和电子银行即可。身份信息验证无误后，他们可以打开二维码付款。在支付过程中，不需要输入手机号码、银行卡账号、验证码等信息，真正实现了一键式支付，提高了支付效率。

据民生银行相关负责人介绍，该行推出的二维码支付产品二维码收银台，具有收款安全，直接入账，无需人工取款；借记卡和信用卡利率优惠；有成功收款提示，有效避免误收款和漏收款；支持退款操作，并能实时查询和对账；每码支付更多，客户可以选择自己的支付方式，以及其他传统支付方式所不具备的优势。

“银行二维码支付的优势可能仍然在于安全性。首先，银行系统二维码支付的后台账户仍然是基于实体银行账户，而不是支付机构的虚拟账户，因此不存在虚拟账户存放资金带来的风险。二是银行系统二维码支付将采用以前用于“云闪支付”的令牌技术，可以保证账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，大大降低了账户信息泄露的风险。”一位银行家说。

工行相关负责人告诉记者，在安全性方面，工行创新性地采用令牌技术，采取了处理卡号变动、隐藏真实卡号信息、设定单笔和每日累计交易限额、7×24小时实时监控干预、大额交易验证等安全控制措施。，在整个过程中保护客户资金和信息的安全。从通用性来看，该产品对内外部客户和海外客户开放，同时支持“客户扫描商户二维码”和“商户扫描客户二维码”的受理模式，覆盖在线和离线以及o2o全消费场景。