金融科技成兵家必争之地 监管机构寻求“动态平衡”

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⊙记者金易○编辑

在16日举行的第11届亚洲金融论坛上，从初创企业到行业巨头，从科技公司到金融机构，在展望行业未来发展方向时，都离不开金融技术的讨论。与会者的基本共识是，人工智能和区块链等新兴技术正在重塑整个金融业，金融技术的快速发展也给风险防范和监管带来了新的挑战。

科技巨头和金融机构“赛跑”

不仅仅是金融巨头想要抓住金融技术的轨道。"金融是百度必须经营的一个领域."百度金融互联网保险业务总经理王辉在论坛上表示，金融是人工智能的最佳应用场景，因为人工智能和金融都是纯数字、纯虚拟的业务。

在他看来，人工智能技术在金融领域有三大机遇。

首先，包容性金融。目前，仍有巨大的普惠空客房没有信用信息。百度利用数据和技术为没有信用信息的人模拟信用信息。据他说，因为百度的数据和技术可以模拟用户肖像，有效地打击欺诈，百度的第二批贷款的比例已经超过90%。

第二，小微企业。在百度生态，有超过60万的中小企业，其中许多将在百度上投放搜索广告，产生流量数据和进行技术合作。合作时间越长，百度对这些企业的生命周期和运营效果就会有更深的了解。在此基础上，百度联合商业银行对企业进行信用评估，实现低成本、更便捷的贷款。

第三，资产配置。王辉表示，当轻资产时代到来时，核心问题是如何借助数据和技术渗透和评估基础资产的风险，实现资产管理和配置。无论是b2c包容性信贷、b2b中小企业贷款，还是通过资产配置领域的数据和技术进行风险再评估和渗透评估，人工智能技术都可以与金融业相结合。

对于金融机构来说，人工智能等新技术已经深刻地改变了它们的业务形式和模式。中国平安(601318)集团副首席执行官陈新英介绍说，在贷款方面，平安去年使用微表情评估贷款，通过视频采访客户，通过人工智能提问，并在客户回答时分析微表情，以识别客户是否在说真话。

在保险方面，平安汽车保险理赔服务也是通过人工智能进行评估的，可以在不到达现场的情况下，识别出是正常的交通事故还是其他方式造成的“事故”。平安还可以通过技术判断和预测司机的驾驶行为和习惯。陈新英说，这些都是目前的初级服务，未来还会有更多的创新。随着未来汽车行业新技术的发展，包括发动机技术、设计技术和工程技术，平安希望将这些技术扩展到整个供应链的各个层面和环节。

监督和创新不断“找到平衡”

当然，技术创新不仅给市场带来革命性的变化，也给监管带来新的挑战。如何应对潜在风险也成为各级监管机构的新课题。

欧洲证券和市场管理局主席斯蒂芬·迈耶(Stephen Meyer)表示，作为监管者，面对金融技术的发展，保持平衡是必要的。一方面，要充分利用金融创新为消费者带来利益，另一方面，要警惕金融创新可能给金融市场带来的风险。

他说，从监管的角度来看，有必要对金融创新或金融技术的生命周期进行监管。“在早期，监管可能会抑制创新的发展，但如果监管干预过晚，金融创新可能已经给消费者带来了伤害。”斯蒂芬·迈耶(Stephen Meyer)表示，以比特币为例，欧盟和欧洲国家的相关机构已经向欧盟委员会提供了一些建议，以便建立一个法律框架来帮助比特币平台的发展。

关于区块链，他说:“根据我们对区块链的评估和目前欧盟的监管环境，我们仍然可以容忍区块链的发展。没有必要调整现有的监管条件，但是当区块链技术被应用时。范围扩大后，可能有必要重新审查监管要求。”

俄罗斯中央银行第一副行长什维索夫表示，俄罗斯仍在理解密码货币现象，监管当局可能不得不采取立法措施打击所谓的密码货币，但俄罗斯并未完全禁止购买或使用密码货币。

香港证监会首席执行官欧戴利表示，金融技术给市场监管机构带来的挑战包括数据加密和隐私保护、建立合适的风险治理框架以及法律不确定性。他强调，证监会关注金融市场的稳定，最大的问题不是定价，而是网络安全，这需要跨境合作和信息交流来解决。