古老制度历久弥新 相互保险“破冰”正当其时

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随着居民收入的增加和保险需求的爆炸式增长，中国保险业正处于最佳发展时期。然而，目前的保险市场也是一个单一的主体，这使得供方很难完全满足大众不断升级的保险需求。迫切需要发展一种新的互助制度形式，完善多层次的保险市场体系，为大众提供更丰富、更多样的保险产品和服务。

2016年6月22日，中国保监会批准成立梅辛人寿互助保险公司(以下简称“梅辛人寿”)、中汇财产互助保险公司(以下简称“中汇财产互助保险公司”)和汇友建筑工程财产互助保险公司(以下简称“汇友建筑工程”)。不久前，中辉互称已获中国保监会批准开业，成为中国首家开业的互助保险机构。这也意味着这个在海外经营了数百年的组织终于正式登陆中国，互助形式的保险业务市场有望在未来爆发。

虽然监管很严格，但扩建空的房间是巨大的

一般来说，互保是一种建立在平等自愿基础上的互保行为，其目的是相互帮助，共担风险和利益。成员支付的保费汇集成一个风险保护基金池，当发生灾害造成损失时，该基金用于补偿成员。它主要包括四种形式:相互保险代理、保险合作社、相互保险代理和相互保险公司。其中，互助保险机构是最早的保险组织，也是最原始的互助组织形式。其保单持有人是会员，无论投保金额多少，所有会员都有平等的投票权。

互助保险是社会保障和商业保险的补充，主要针对低收入人群和特定人群。然而，由于政策和经济发展水平等因素，相互保险在中国一直“不温不火”。除黑龙江垦区局试点的“阳光农业互助保险公司”、农业部牵头的中国渔业互助保险协会、交通部牵头的中国船东互助保险协会、中华全国总工会成立的中国职工保险协会、宁波慈溪水产互助保险协会外，以前没有市场自发形成的互助保险组织。

长期以来，监管机构严格控制相互保险许可证。由于一些互联网平台之前已经推出了各种类似互助保险的互助计划，它们以互助计划的名义承诺公众承担各种形式的赔偿和支付责任，或者诱导公众产生获取高安全性的刚性支付期望，公开宣布全额支付和提取准备金，非法开展保险经营活动。目前，市场上出现的各种互助项目更像是变相的众筹。销售“互助计划”的业务实体不具备合法的互助保险业务资格，不受《中华人民共和国保险法》及其他相关法律法规的保护。

去年年底，中国保监会发布了《关于开展网络互助计划形式的非法保险业务专项整治工作的通知》，指出该互助计划在一定程度上扰乱了正常的保险市场秩序，损害了消费者的正常权益，并将加强对这些平台的监控和筛选。对以互助计划名义非法经营保险业务的，将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。同时，要充分了解互助平台的基本情况和风险基础，发现存在的违法问题，督促整改和调查。

制度优势奠定了良好的市场前景

纵观保险发展的漫长历史，相互制和股份制作为保险的两种主流形式，一直并行不悖。两者都有各自的优点和局限性。

“与股份保险公司相比，相互保险的优势在于采用‘自己投保，自己承保’的方式，将保险人和被保险人的身份结合起来，从而避免了被保险人和所有人之间的矛盾，降低了经营成本；另一方面，作为互助小组，互助保险组织的成员往往对小组的风险有更好的了解，能够克服信息不对称的问题。此外，成员之间也相互理解并有相关利益，道德风险的可能性相对较低。”一位保险业分析师表示。

此前，中国保监会副主席梁涛表示，“相互保险作为一种新的业务形式，有望成为保险业增长的新引擎。”中国启动了互助保险试点项目，定位为对现有市场主体的合理而必要的补充，重点是“补短处，补空白”，促进与现有股份制实体的共同发展。梅辛人寿等三家互助保险机构是一种普惠金融，是对现有保险市场参与者的有力补充。开展互助保险试点有利于扩大保险覆盖面、渗透力和包容性。

根据中金公司的研究报告，中国的互助保险市场前景广阔，预计10年内互助保险的市场份额将达到10 %, 空房市将达到7600亿元左右。以前，一方面，全球有一个年收入1.3万亿美元的巨大市场，覆盖9亿多人；另一方面，有一个14亿人口的潜流，人们很难自发计算市场规模，这将在2017年发生变化。

事实上，早在2007年全球金融危机时，人们就发现互助保险公司比其他保险公司更有能力抵御金融危机。从那以后，互助保险进入了发展的快车道。根据国际互助合作保险组织联合会(icmif)的统计，截至2014年，互助保险占全球保险市场的27.1%，覆盖9.2亿人。在发达国家，相互保险的市场份额明显高于发展中国家，几个主要发达国家的份额几乎超过40%。法国占46%，日本占45%，德国占43%，美国占37%。在世界范围内，一些大型的相互保险公司已经成长起来，如荷兰的achmea相互保险公司，通过合并逐渐成长为世界500强。

重点推广保险退货保护的来源

一直以来，互助保险机构都不以利润最大化为目标，坚定不移地推进保险收益的来源。从2007年到2014年，互助保险机构的赔付率比非互助保险公司高出约4个百分点。这意味着互助保险公司为其成员提供了更多的索赔。

中汇此次批准开业，主要针对特定产业链中的中小企业和个体工商户的融资需求，开展信用担保保险等特定业务。"相互保险必须与互联网和金融技术相结合才能成功."中汇互助保险的创始人兼董事李静表示，除了新技术的应用，互助保险还需要找到最合适的产业场景。中小企业组成的封闭上下游产业链客户是典型的互助保险应用场景，中汇希望将这两种力量结合起来，探索互助保险的新途径。

除了互惠保险，梅辛人寿保险是中国保监会批准的另外两家互助保险机构之一，也是唯一一家涉足人寿保险领域的机构。由蚂蚁金服等9家企业发起设立，初始营运资金10亿元，主要针对发起会员等特定群体的保护需求，发展长期养老保险和健康保险业务。惠友建筑工程有限公司由长安责任保险公司发起设立，初始营运资金1亿元。主要针对建筑领域的具体风险担保需求，开发项目履约保证保险、工程质量保证保险等新业务。据悉，上述两家互保机构仍处于筹备阶段，正在进行开业前的验收工作。

可见，三家互助保险公司将在国家急需的小微企业、建筑企业的金融服务和特定群体的养老健康保障方面发挥积极作用，为人民群众提供更多的保险需求和创新的保险服务。这样，不仅符合中国保监会倡导的“保险姓保险”的理念，而且有效地优化了保险产品的供给，在供给方改革中发挥了重要作用。