大额存单利率最高上浮55% 继续上涨或将乏力

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"大额存单期限为3年，固定收益为12.54% . "5月31日，在成都春溪路附近一家股份制银行的分行门口，一个宣传板引起了成都市民张的注意。"这一收入相当高，几乎相当于银行保本."

自4月份以来，作为该行退市后资本保全和财富管理业务的接班人，大额存单备受期待，并赢得了银行纷纷加息的“荣誉”。在这种情况下，大额存单的表现如何？投资者认识到这一点了吗？《金融投资新闻》的记者进行了走访和调查。

大额存单的利率上升了40%-50%

今年4月，大银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行大额存单利率浮动上限分别从1.4倍、1.42倍和1.45倍调整为1.5倍、1.52倍和1.55倍。随着大额定期存款利率浮动上限的“放松”，银行出售大额定期存款并提高利率的热情也越来越高。

根据荣360的监测数据，4月份大额存单的利率均较基准利率上升了30%，而普通定期存款只有一半较基准利率上升了30%。前者有明显的优势。其中，中国银行(601988)(港股03988)、农业银行(601288)(港股01288)等主要银行和部分城市商业银行都上调了大额存单利率，比基准利率提高了52%。具体而言，两年期、三年期和五年期定期存款利率分别比普通定期存款高51、70和83个基点，比2017年末分别提高9、13和14个基点。

随着5月份的到来，工行(601398)(港股01398)、华夏银行(600015)、招商银行(600036)(港股03968)、兴业银行(601166)等银行纷纷上调大额存单利率，部分农村商业银行大额存单利率上调幅度较大，已升至55%。"大额存单收入再次上调，比基准利率高出52% . "在华夏银行的官方网站上，上述宣传栏相当醒目。据介绍，华夏银行的大额存单“保本保利，最高利率为4.18%”，高于同期国债收益率。其中，基本型增长45%，财富型增长47%，排他型增长52%。以2018年第四期个人大额存单为例，推出3个月、6个月、1年、2年、3年五个期限等级的大额存单产品，供投资者选择。成都春溪路附近一家股份制银行提供的“固定收益12.54%”三年期大额存单产品的年利率也是4.18%。

与此同时，一些银行还推出了按月付息的大额存单。中国建设银行四川省分行(601939，股票咨询)(港股0939)推出的每月付息大额存单(33期)，认购起点100万元，年利率3.7%，存单期限3年，“6月1日存建行”。" 3年的一次性存款，每月收取利息，实际年化收益率接近4% . "据报道，以购买100万元为例，每月利息可达3083.33元。

或者成为资本保全和财务管理的替代方案

4月底，新的资产管理条例正式颁布。显然，在2020年底之前的过渡期内，金融机构发行的新产品必须符合相关规定。在市场分析师眼中，这也意味着新发行的银行保本理财正式消亡。鉴于市场对资本保全的需求，大额存单或结构性存款可被视为资本保全和财务管理的替代办法。

荣360分析师认为，从长期来看，放开存款利率将是一个渐进的过程，而且不太可能在短期内大幅提高存款利率。然而，其中一些产品，如浮动上限扩大后的长期存款证，可能会逐渐变得更有吸引力，因此建议资金雄厚、追求安全和稳定的用户予以关注。特别是，中小银行的存储渠道有限，在以优惠利率吸引储户方面面临更大压力，这值得优先关注。

一般来说，低风险承受能力的存款人，尤其是中老年人，对大额存单的加息最有利，最有吸引力。业内人士提醒他们，在选择大额存单时，不仅可以比较不同银行不同期限的利率，还要注意大额存单提前支取的计息方式。“大额存单是为了获得可靠的利息而提前支付的，但不同的银行规定可能会有所不同。最好在购买前了解清楚。”

此外，相对而言，按月付息的大额存单产品被认为更值得关注。“按月付息的大额存单不仅能满足储户的流动性需求，而且存款利率也比普通存款高，这在市场上很受欢迎。”上述知情人士表示。