企业级移动支付升级不断

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近年来，C端个人用户移动支付大战经历了几年的征服，市场格局已经初步确定。然而，垂直场景领域的“小战役”和智能系统场景的应用不断，甚至很多人认为垂直领域的场景竞争会极大地影响市场格局。基于B端的企业支付模式改革正在缓慢起步。

场景改变，公司支付领域的飓风

2017年底，基于转型升级后的“平台银行”新战略，招商银行创新推出u-bank x，源于对企业支付行为需求背后的深刻洞察。招商银行网上企业银行，融合了20年的创新和发展智慧，形成了覆盖各类企业结算业务的网上支付结算系统。转账支付、代理扣缴和业务支付已成为除账户查询之外最常用的功能。小额、分散和高频率的交易已经成为网上银行的支付和结算方式，u-bank是否易于使用取决于支付体验。

u-bank的创新推出充分关注企业支付结算转型，以fintech带动创新，将移动互联网、实时互联网和全民社会互动的属性融入传统支付结算产品和服务流程，通过QR码、移动数字认证(300579)和银联预授权等支付技术的创新应用，实现app企业移动银行、企业微信银行和网上企业银行“三位一体”的协同发展。让我们通过三个场景来看u-bank x支付结算的升级和转型。

从指令支付升级到二维码交易。U-bank x从用户的角度对企业支付结算服务进行改造，创新“企业扫描码支付”，并专门使用行业标准银联二维码为企业结算账户和招商银行卡生成支付和收款二维码。以企业手机银行为渠道，在保证支付安全和企业网上分级审批的条件下，大大简化了企业转账支付要素的繁琐填写和录入。完全取代现金支付、预付款、公司财务指令支付、结算卡支付等路径，催生了采购、物流、招投标、批发贸易、公用事业等行业大规模线上线下结合的新应用场景，颠覆了现有的公司支付结算服务模式。以企业现场采购原材料为例，此次招商银行推出银联企业二维码标准支付功能，通过企业手机银行直接在线绑定公司结算卡，通过手机完成采购支付，同时支持在线订单扫描码支付。未来，企业支付结算场景将是“代码”,拥有无限想象空间的空。

从即时支付升级到远期信用交易。企业支付结算与个人支付的最大区别在于，每一笔支付都必须对应明确的支付依据和会计凭证，以体现企业作为独立法人的授权意愿。招商银行U-bank x通过创新“赊购易”和“移动支票远期支付”等产品，将月结、赊销等传统结算方式升级为新的支付方式，使结算有了自己的融资属性，在赊销、赊购、竞价等场景下，可以实现资金的原始回报，为资金交换提供了基础。

让我们来看一个“赊购”产品在实际竞价场景中的应用案例。企业参与投标时，传统流程需要至少提前三个工作日联系银行开立投标保函，或者通过转账直接将一般保证金支付到投标企业的账户，但在中标前全部占用投标人100%的保证金。但是，如果投标人未能中标，招标人必须逐一退还保证金，财务人员工作量巨大。基于投标双方的需要，招商银行的“信用购买易”通过嵌入式企业预授权服务，直接以卡加密的形式进行投标担保支付交易，资金在中标前不会实际转账。如果企业中标，招标人可以在预授权有效期内，通过执行预授权完成交易完成集合；如果企业未中标，招标人将启动预授权取消交易，保证金将同样返还。

从账户收付，升级为一站式网上收付交易

招商银行u-bank x以开放、平台化的互联网思路，构建了覆盖所有支付渠道的统一互联网收付款平台，整合了各种线上线下支付渠道，开辟了第三方快速支付、网上预扣、智能pos、线下二维码等公共支付渠道。对于公共支付，可以连接PBOC、网银互联、区域结算中心、银联等大小支付系统。可以为企业量身定制综合全面的公共收付解决方案，提供智能化的结算路径，招商银行U-bank x以银企直连的方式，基于开放协作的理念，整合主流支付渠道，为企业定制一套一站式可定制的综合解决方案，如收付系统、与企业erp系统对接、在线用户管理、订单管理、统一提供支付凭证、增值税发票等。

拥抱金融技术，支持平台银行的称号

企业支付结算场景的转换和重塑是招商银行u-bank x公司金融服务能量整合的缩影。据了解，在招商银行转型的后半期，当金融技术被确定为核电时，招商银行的u-bank x刚刚升级到第十代。经过20年的更新和迭代，目前的u-bank x已经实现了从封闭到开放、从工具到平台、从人脑到人工智能、从场景到生态的重大升级，已经成为承载着一千多个功能性应用、数百万个企业用户和数万亿笔交易的综合在线企业金融互联网服务平台。招商银行的u-bank x注入了大量金融技术元素，在对多种应用场景的探索中，可以发现大数据、区块链、人工智能、生物识别、移动互联网和saas等前沿技术的影子。这些技术通过在线企业银行平台的支持，被广泛应用于企业财务场景的各个领域。