备案进入倒计时 网贷行业迎拐点

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[摘要]“正在根据监管要求进行逐一调整，监管要求总体上还是比较详细的。”上海一家大型在线贷款平台的一名人士告诉《时代周刊》记者。事实上，没有迹象表明大型平台将优先申请。

《时代周刊》记者宁鹏来自上海

去年12月8日，p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室向当地p2p整治联合工作办公室下发了《关于做好p2p点对点贷款风险专项整治和整治验收工作的通知》(以下简称“57号文件”)。根据通知，各地要在2018年4月底前完成辖区内主要p2p机构的注册，6月底前全部完成。

截至《时代周刊》的新闻稿，还没有一个平台在全国范围内通过备案。对于许多在线贷款平台来说，接下来的几个月是生死攸关的事情。

“我们正在根据监管要求逐一进行调整，总体而言，监管要求仍相当详细。”上海一家大型在线贷款平台的一名人士告诉《时代周刊》记者。事实上，没有迹象表明大型平台将优先申请。另一位来自大型共同黄金平台的人士告诉《时代周刊》，目前公司内部的申报进展非常敏感，不知道是否有机会成为第一个入围名单。上海的一个网上借贷平台一度陷入监管和调查的谣言之中，它甚至对《时代周刊》记者的采访要求更加敌视。

“零归档”

根据57号文件要求，各地要在2018年4月底前完成主要p2p机构的注册，6月底前全部完成。这意味着2018年上半年将会有一个备案热潮，网上贷款平台的合规性将逐步完成。然而，对于未能备案的平台，这将意味着生死。

根据“57号文件”，监管部门提出，对于未备案的平台，根据其具体情况，可以引导其逐步退出业务，退出市场，也可以整合相关部门和资源，采取市场化方式进行并购。

此外，工商行政管理、公安等具有行政执法权的部门应充分协调，在机构退出过程中依法履行相应职能，确保处置风险不发生，并保持系统性区域风险不发生的底线。这表明，如果网上贷款平台未能完成备案，它将无法发出新的出价，只能在消化股票业务后退出市场。

随着网上贷款备案截止日期的临近，备案登记作为网上贷款平台从事网上贷款业务的入场券，意味着法律地位的确认，由此产生了一系列的连锁反应。许多投资者在网上贷款论坛上表示，他们不敢在没有备案的情况下投资。

厦门市金融办于2017年11月牵头公布了网上贷款平台的备案信息。甘孜、农金宝互助金、伊利贷款、日金、京东徐航等五大网上借贷平台已经备案，并在厦门市金融办官网公示。但是，目前厦门市金融办的网站上并没有与该记录相关的新内容。

对于其他地区的网上贷款平台来说，随着最后期限的日益临近，仍然没有确切的备案清单，无形的压力随之而来。

在《时代周刊》记者的采访过程中，一些平台对备案过程保密。在“零备案”的同时，一些在线贷款平台选择退出。1月23日，上海的一个在线借贷平台“领先鸟理财”正式关闭。

与此同时，一些平台争相录制。目前，大多数大型网上贷款平台都将备案作为第一要务。一些网上贷款平台正在申请icp营业执照，一些正忙于做国家信息系统安全等级保护的三级认证，一些正在银行存管做最后冲刺。

根据57号文件要求，各地最迟应在2018年6月底前完成整改验收和后续登记，新设立的网上贷款机构或2016年8月24日后从事网上贷款的机构原则上不予登记。值得注意的是，京东徐航是京东金融的全资子公司，注册资本为人民币5000万元，于2017年9月27日成立，已进入厦门市金融办公示名单。

事实上，仅仅因为在线贷款平台已经被记录在案，并不意味着它将一劳永逸。据了解，上海监管当局将探索建立注销登记制度。这意味着，即使网上贷款平台可以获得该记录，如果有任何风险或非法操作，监管当局也有权取消该记录。

处置非法资产变得困难

2017年2月发布的《同业拆借资金存管指引》和2016年8月发布的《同业拆借信息中介机构业务活动信息披露指引》，结合2016年11月发布的《同业拆借信息中介机构注册管理指引》，标志着网上贷款行业银行存管、备案和信息披露三大合规政策全部落实，《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》

至于有多少网上贷款平台能够最终完成备案，当地金融机构目前还没有给出具体数字。根据网上贷款家的数据，截至2017年12月底，网上贷款行业正常运营平台数量达到1931个，比2016年底减少517个，全年正常运营平台数量呈单边下降趋势。由于平台整改过程尚未完成，预计2018年网上贷款行业运营平台数量将进一步下降。

中国人民大学金融技术与网络安全研究中心主任杨东表示，网上贷款备案所需信息并不严格，所需信息基本上是平台的基础信息。但是，备案登记申请由当地金融监管部门审查，可能存在一定的行政区域审计差异。

据媒体报道，上海和广东网上贷款的整改和受理由银监局和金融办牵头。网上贷款机构在这些领域的备案需要“双重同意”，即金融办和银监局在备案前必须达成一致。

对于很多平台来说，备案最大的考验是整改和验收，整改的关键在于网上借贷平台非法资产的清算和处置。目前网上贷款行业对非法资产的处置主要集中在超额目标上。相应地，对于平台规模较小、违规处置压力较小的平台，整改和备案的进度相对较快。

《暂行办法》第17条规定，同业拆借的金额应以小额为主。网上贷款机构应控制同一借款人在同一网上贷款平台和不同网上贷款平台的贷款余额上限:同一自然人在同一网上贷款平台的贷款余额上限不超过20万元；同一法人或其他组织在同一网上借贷平台上的贷款余额上限不得超过100万元人民币；自然人和同一法人或其他组织在不同网上贷款平台的贷款余额合计不得超过100万元人民币和500万元人民币。

根据网上贷款首页的统计，截至2017年12月，还款金额超过20万元的样本平台每个借款人的累计还款占样本平台总还款的43.61%；每个借款人累计还款金额超过100万元，占样本平台总还款金额的29.80%。与年初的数值相比，分别下降了14和17个百分点，但形势依然严峻。

红菱风险投资迎来重大考验

在网上贷款行业，红菱风险投资一向以出价高而闻名。在1月底的存管备案工作进展汇报会上，面对数百名投资者对备案工作进展的质疑，红菱创业投资董事长周世平表示，红菱创业投资备案的唯一障碍是原有的大额股票资产，这些资产被定义为违规资产。目前，最大的问题是股票资产的处置。

周世平表示，合规备案有几个前提条件，第一是现有资产的处置，第二是合规资产的开发，第三是银行存管，第四是信息披露，还有icp(互联网内容服务提供商)的财务资格。然而，红菱创投最大的问题是现有资产的处置，因此银行存管进展不快。

根据监管要求，网上贷款竞价实际上已经被判死刑。红菱创业投资总裁徐翔透露，截至目前，该平台的大型资产存量约为110亿元人民币。如何处理这些股票资产已经成为备案前最大的问题。

"目前，所有平台都在采取措施转换股票，每个家族都是相似的."周世平表示，从与当地监管部门沟通的情况来看，原有的存量资产可以视为历史原因。同时，红菱创投还计划通过其控制的其他公司接管其大规模资产，并在投资者的用户系统中进行替换。

周世平表示，基于上述考虑，红菱风险投资正准备在3月底开始申报。与此同时，红菱创业投资已经与上市公司和国有控股公司联手，建立了一个新的平台，按照新的监管规定运作。上线后，它符合合规资产的要求，并正在申请合规备案。

在清理超标库存资产的同时，开发合规资产也是重中之重。该平台还在开发符合监管要求的其他小额信贷产品。周世平表示，红菱创投已经开发了多种小型分散的合规产品，将尽快投放市场。