律师解读网贷催收博弈：本金赖不掉 投诉平台欺诈需举证

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作为游戏的双方，网上贷款平台和借款人都是快速和无情的。从老赖拒绝付款到还钱，再到网上借贷平台花钱雇佣公关维权团体，再到老赖直接出售维权团体，“反收藏”实际上被视为一项业务。

赖老人以“实际利率远高于36%，存在欺诈”为由，与网上贷款平台打太极，利用网上贷款平台安全渡过备案期的心理，拒绝在法定范围内按时归还贷款本息，甚至开办维权团体业务。

作为游戏的另一面，在线借贷平台雇佣“专业人士”和秘密维权团体，以降低投诉率和负面舆论，并“消灭”维权团体。

对于正常的网上贷款投资者和平台，如何应对上述“不正常”的生态，并依法维护他们的权益？《国家商报》记者采访了许多当地的共同基金协会和行业律师。

欺诈需要本金必须偿还的证据

借款人、公共关系和在线贷款平台，在这个利益链中，似乎各方都达到了自己的目的。唯一遭受损失的可能是那些信任平台的投资者。一旦这些平台出了问题，处于底部的是投资者。

去年12月1日，互联网金融风险专项整治领导小组办公室和p2p网上贷款风险专项整治领导小组办公室联合发布了《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，禁止不正当收取行为，借款人收取的利率、各种费用形式等综合资本成本应符合民间借贷利率，最高不得超过36%。此后，许多现金贷款平台转变了消费阶段，停止了现金贷款相关业务。

无论是借款人当中的“老来”以“借款时的高服务费和管理费使实际利率远远高于36%”为由而不能归还本金和利息，还是想拖垮平台而不还钱，还款限额是多少？

一名律师告诉《国家商报》记者:“如果借款人以欺诈为由提起诉讼，它需要证据。证据的成功可以被定义为欺诈，但本金仍需偿还。”这意味着无论在线贷款平台的利息如何，正常的贷款本金都必须偿还。

对于不愿还钱的借款人，试图通过拖垮平台来逃避责任，上述律师表示:“正式平台将进行资格审查，宣布借款人与贷款人之间的“一对一”关系，在清算或破产清算时可以进行清算。这意味着，只要平台是正式的，借款人一般就不会跑掉，也没有债务。”

对于不超过36%的贷款利率，如果借款人与贷款人不约定利息，或者自然人之间的贷款不明确，贷款人无权主张借款人在贷款期间支付利息；如果借款人和贷款人双方约定的利率不超过年利率的24%，贷款人有权要求借款人按约定的利率支付利息；但是，如果双方约定的利率超过年利率的36%，超过年利率36%的利息视为无效，借款人有权要求贷款人返还超过年利率36%的已付利息。

相反，如果是一个非正式的平台，借款人的信息在很大程度上是无法查询的。一旦这样一个平台出现问题，就有可能导致“老赖”希望摆脱债务的局面。然而，由于缺乏证据，投资者很可能会损失所有的钱。

不偿还债务或暴力催收可能面临处罚

据《国家商报》记者介绍，只要债务人不违反《刑法》，他就不会因民间借贷引发的纠纷而被追究刑事责任。然而，在某些特殊情况下，如果他不能偿还债务，他将面临处罚。

如果债务人不偿还债务，债权人起诉法院，法院裁定后，债务人仍拒绝偿还债务。这时，债权人可以再次向法院起诉并申请强制执行。债务人有能力执行而拒绝执行的(债权人需要向法院提供有力证据证明债务人有财产而不偿还款项)，根据情节轻重，可以处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金。

一名律师告诉《国家商报》记者:“暴力催收是指网上贷款机构委托第三方机构使用暴力和胁迫手段催收还款的行为。”

对于非法暴力收集与刑事暴力收集的界限，上述律师认为应考虑以下几点:第一，如果是一个具有黑色性质的组织，对收集主体和受委托的第三方主体的合法性审查在一定程度上是非法的。二是收集手段:目前，最常用的收集方法是张贴照片，向借款人的亲友发布个人信息，甚至通过发布裸照、非法拘禁等暴力手段进行威胁。这些行为严重侵犯了公民的个人隐私，侵犯了公民的肖像权、隐私权等。情节严重的，更有可能实施刑法规定的侮辱和非法拘禁。第三，考虑到催收结果，如果催收机构的暴力催收行为导致借款人受伤、死亡或其他利益损失，催收机构必须承担责任，甚至刑事责任，催收机构的“老板”也会受到一定程度的影响。"

选择一个正式的平台来妥善保存证据

在网上贷款平台出现问题后，最受影响的无疑是信任网上贷款平台的投资者。与其事后到处讲道理，不如把这些风险消灭在萌芽状态，提前做好准备。一旦维权团体解散，可能就没有办法用许多人付出巨大努力的方式来捍卫权利。毕竟，维权集团所有者选择解散或不解散维权集团是一种个人行为，集团成员的参与也默许了维权集团所有者的行为。

因此，上述律师建议我们应该选择一个正式的网上借贷平台。

首先，您可以查询平台的工商注册信息和所有涉及的案例。如果平台总是被诉讼所困扰，投资者应该仔细考虑投资计划。同时，了解借款人的资格。不仅要了解网上贷款平台的资质，还要要求网上贷款平台披露资金运作情况、借款人基本信息和信用资质。例如，一些在线贷款平台提倡“抵押担保贷款”，这提高了借款人的门槛，并有助于确保资金在后期的回报。此外，签署正式的平等投资合同。签订合同时，请仔细阅读所有条款，如网上借贷平台作为中介的权利和义务，是否是一对一的操作，是否有第三方担保公司对借款人的资格进行了审查，以及后期资金归还的方式和节点。此外，销售人员所作的重要口头承诺也可以书面形式附在合同中，如果条件允许，可以邀请律师和其他专业人员提前审查。最后，学会保留证据。从联系在线贷款平台开始，包括其宣传页面、与销售人员的聊天记录、签署的投资协议等。，虽然单个证据的证明力不是很高，但它更有利于证据链的完整性。"

自上述通知发布以来，网上贷款平台征集的强度和程度有所缓解。受到批评的暴力收集很少出现，而且正在向更标准化的方向发展。

然而，变相现金贷款模式层出不穷，新的现金贷款模式如“租回贷款”卷土重来。在业内人士看来，这将不可避免地导致更多人加入维权行列，因此平台与借款人之间的战争将会越来越激烈。对于平台和借款人来说，这种责任是不可避免的，不应该承担的责任可以通过协商或法律手段解决。新产业“生态”也需要新的规范。

编辑王可染