履约保证保险重回行业视线 保险选择或将更谨慎

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目前，中国大约有10家保险公司为网上贷款提供保险。我认为这是一件快乐的事。然而，随着违约事件的频繁发生和网上贷款平台项目的高风险，这些保险公司面临的赔偿风险大大增加

近日，侨兴电信和侨兴债券私募项目违约，浙商财产保险面临巨额索赔，引起各方关注。保险公司与绩效保证保险在p2p平台上的合作重新聚焦于回报行业。

所谓履约保证保险，只是保险公司向投资者承诺，如果债务人不履行合同或法律规定的义务，保险公司将承担赔偿责任的一种保险形式。这种履约保证保险的特点之一就是连带责任赔偿的金额会很大，一旦出现问题，可能会给保险公司造成损失。

据《投资者新闻》统计，截至目前，已有10多家保险公司与不同的p2p平台在履约保证保险领域开展合作，包括平安保险、中国人寿保险、天安财产保险、太平财产保险和中安保险。

近两年来，网上贷款平台发展如火如荼，许多保险公司与网上贷款平台联合开发了履约保证保险产品。对他们来说，如果平台上没有违约事件，这样的合作对双方来说都是一个双赢的局面，保险公司可以从中收取大量的保费。p2p平台也因为保险公司的认可而吸引投资者。

然而，现实并不总是如预期的那样。在浙商财产保险之前，两家保险公司已经支付了类似的赔偿，损失总额为4000万元。

关于如何看待这类保险的风险，《投资者新闻》的记者已经向中国财险、华安财险等公司发送了采访提纲或电话询问，但截至发稿时，其他公司尚未回复。

这一次，浙商财险面临着巨大的索赔事件，这也给保险公司敲响了警钟。在下一阶段，保险公司在选择合作伙伴和合作项目时会更加谨慎。

超过10种保险引入了履约保证保险

根据媒体数据，截至今年年初，至少有92个p2p平台与保险公司合作。据了解，目前p2p平台与保险公司的合作方式有四种，即保护账户被盗风险的账户安全保险、保护交易过程中资金损失的交易资金损失保险、借款人人身安全和人身意外伤害保险、借款人未履行还款义务时保险公司承担赔偿责任的保证保险，如履约保证保险。

据《投资者新闻》记者不完全统计，目前至少有10家保险公司与p2p平台合作进行保险担保，部分保险公司同时与多个保险平台合作。其中，有的直接担保平台，有的p2p平台项目担保。

例如，华安保险承保的综合平台是保险公司对该平台的担保。一旦平台项目资金逾期，华安保险将首先向投资者全额支付本息。

同样，中国人寿北京分公司与蔡路通合作，保险公司全程监控蔡路通p2p平台的风险控制环节。如果借款人未能在p2p平台上偿还贷款，保险公司将在核实后在采录通平台上进行索赔。

此外，中安保险还与小营金融合作，将为平台上的所有理财产品提供本金+利息保护。只要理财产品不能按时归还，中安保险将支付赔偿金。

与平台担保相比，某个项目的承销现象明显更多。平安财产保险、中国银行保险、天安财产保险、长安责任等保险公司与p2p平台的部分项目达成了担保协议，主要保护p2p平台部分在线产品的投资者权益。

一般来说，虽然保险公司与p2p平台在履约保证保险方面有合作，但合作的范围很小，更多的保险公司还没有参与。

索赔案件年年发生

从浙商财险与好运的合作中，我们可以总结出保险公司与p2p平台合作的一些特点，这是非常明显的。一旦保险公司担保的项目违约，保险公司将首当其冲，成为清理烂摊子的人。例如，在浙商财产保险保护侨兴电信和侨兴债券的民间讨债项目中，保险公司已经赔付了3.67亿元，后期将面临超过8亿元的风险。据了解，浙商财险的净资产只有13亿元。如果后续账目不利，赔偿无疑会给公司带来巨大的打击。

事实上，这并不是保险公司第一次为互联网贷款平台的违规行为买单。今年6月，媒体披露了两起案件，分别发生在2014年8月和2015年4月。其中一家保险公司从被保险人处收回了全部预付款，另一家收回了部分预付款，实际损失高达4000万元。此外，保证保险也可以用较低的保费来保护较高的目标，而利润成本2000万元来保护10亿元等。存在类似的比率。

为什么许多保险公司仍想为这样一项高风险业务提供担保？中央财经大学保险学教授郝苏烟对《投资者报》表示，就行业而言，信用担保保险总体上是有利可图的。如果没有支付事件，保险公司将享受丰厚的利润。此外，保险公司在与p2p平台合作之前，还将对平台资质、股东情况、项目细节等进行评估。，从而保证平台。

然而，由于高风险，中国2000多个p2p平台中只有不到1%获得了保险公司提供的性能保险。

下一阶段的保险选择将更加谨慎

早在2014年，要求取消p2p平台担保的呼声就持续高涨，p2p+保险模式也变得活跃起来。2014年后，许多保险公司与p2p平台就履约保证保险达成合作。

今年1月，中国保监会注意到相关合作，下发了《关于加强互联网平台保底保险业务管理的通知》，为保险公司选择平台和内部控制管理提供了一些风险提示和监管。

具体来说，有几点。首先，在风险控制方面，保监会建议保险公司建立内部控制风险管理体系，在与第三方风险评估机构合作的情况下，实施交叉验证审计。同时，保险公司应谨慎选择合作伙伴，明确双方的权利和义务。此外，保险公司应确保保险业务规模与资本实力相匹配。

当时，中国保监会的政策出台，被p2p行业解读为优惠政策。后来，保险公司继续加入p2p平台的合作。10月26日，土豆金夫与长安责任保险达成“房地产抵押+履约保证保险”合作。今年7月，中信金夫与中国财产保险也签署了合作协议，中国财产保险为中信金夫提供了履约保证保险。

从这个角度来看，越来越多的保险平台希望从中赚钱，但浙商财险的血案也表明，保险公司会更加谨慎地合作。郝苏烟向投资者表示，目前，保险公司与p2p平台的合作不会因为上述事件而降温，但保险公司在p2p平台的条款、产品设计和选择上可能会更加严格。